К.э.н., Дроздовская Л.П.

Главное управление Банка России по Хабаровскому краю, Россия

О банковской системе с точки зрения общей теории систем

При исследовании состояния экономики на всех уровнях от нано-, до макро- обязательно подвергается анализу состояние национальной банковской системы, поскольку любое неблагополучие в этой сфере проявляется на всех уровнях и воспринимается как крах, о котором начинают говорить, как только появляются либо первые симптомы очередного кризиса, либо при банкротстве сколько-нибудь значимого кредитного учреждения.

Но верно ли, рассуждая о банках, финансовых, денежных потоках и пр., говорить, что это система?

Очевидно, что сейчас уже нет ни одного научного направления, которое не употребляло бы в своей практике и теории термина «система». Достаточно вспомнить, например, «систему кровообращения», «систему знаний», «систему оценок». Большей частью термин «система» употребляется там, где речь идёт о чём-либо собранном вместе и каким-либо образом упорядоченном (это следует и из самой этимологии слова, происходящего от древне-греческого σύστημα — «сочетание», «составленный» [1]). Но, как правило, при этом не упоминается критерий, по которому компоненты, входящие в систему, собраны и упорядочены.

Словари общей лексики [2, с. 194] определяют «систему» как: определённый порядок в расположении и связи действий; форму организации чего-либо; нечто целое, представляющее собой единство закономерно расположенных и находящихся во взаимной связи частей; общественный строй или форму общественного устройства, совокупность организаций, однородных по своим задачам; то, что стало нормальным, обычным, регулярным.

Определений банковской системы множество, например, С. Ахмедова и Р. Шихахмедов, в своей работе [3] рассмотрели свыше тридцати разных, оригинальных вариантов таких определений, единого мнения нет до сих пор, хотя, казалось бы, всё должно быть определено нормативными документами. Но существующие определения довольно «размыты», это касается как собственно самой банковской системы, так и её состава, функций, принципов, свойств и других атрибутов.

В статье 2 закона «О банках и банковской деятельности» определён состав банковской системы: «Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков» [4]. То есть, определения как такового нет, есть лишь перечисление субъектов. Мы считаем, использовать только формально-юридическое определение банковской системы нельзя, поскольку любая система не сводится только к её элементам, а всегда представляет собой нечто качественно другое, более широкое.

Мы предлагаем рассмотреть банковскую систему с точки зрения общей теории систем (ОТС) и общесистемной философии. При этом мы не ставим перед собой задачу замены используемого ныне термина «банковская система» каким-либо иным. Мы лишь предлагаем пересмотреть и актуализировать содержательное наполнение этого термина с точки зрения современной науки, применяя общесистемную философию и функциональный подход к субъектам банковской системы.

Системный подход как методология анализа и изучения различных проблем известен давно, а само понятие «система», принципы системности знаний применялось ещё философами-материалистами Древней Греции. По сути, уже Евклид строил свою геометрию как систему, и именно такое изложение ей придал Платон. Термин «система» уже в 1600 году вошёл в название книги одного из первых авторов работ по логике Бартоломея Кеккермана (Bartłomiej Keckermann 1573—1609 гг.) «Система логики» (Systema logicae). Примеров применения системного анализа в современной науке множество (есть даже отдельное направление, которое предложил Ю.А. Урманцев [5]), само же появление и развитие ОТС обычно связывают с работами Людвига фон Берталанфи.

При исследовании банковской системы мы должны ответить на вопросы (мы перечислим лишь основные): есть ли условия признания исследуемого объекта системой, отвечает ли объект признакам системности, можно классифицировать объект как тип системы с определёнными параметрами.

Банковская система существует в пространстве и во времени, динамично изменяется, состоит из множества элементов. Причём в банковской системе присутствуют все типы системных элементов: понятия (общеэкономические, такие как деньги, прибыль; специальные — счёт, платёж; качественные — ликвидность, платёжеспособность), ресурсы (финансовые, материальные, информационные, трудовые), объекты и субъекты. Элементы банковской системы обладают свойствами (например, субъекты — кредитные организации — имеют свойства согласно банковскому законодательству), которые являются основанием для классификации. Таким образом, условия для признания банковской системы в качестве системы выполняются, что подтверждается наличием таких характеристик или философских атрибутов, как существование, множество объектов, единое, единство, достаточность [5].

Переходя к свойствам и признакам системы, следует заметить, что это близкие философские понятия, но, всё-таки, рассматривать их нужно отдельно, поскольку признак — это некое достаточное условие, описание фактов для того, чтобы сделать вывод о чём-либо, свойство же — атрибут предмета (субъекта, объекта) с точки зрения его качества. Качества у предмета существуют всегда, а свойства могут появляться (проявляться) или же нет.

Мы утверждаем, что банковская система обладает общими признаками систем: целостностью, структурированностью, обусловленностью поведения, взаимосвязью со средой, множественностью описания.

Во-первых, банковскую систему можно представить как целое или как множество частей, подчинённых единому целому. Это означает, что её отдельные части, например, разного типа кредитные организации, связаны таким образом, что могут при необходимости взаимозаменяться: если ликвидируется одна кредитная организация, вся система при этом не становится недееспособной, так как появляется другая кредитная организация, которая может выполнять банковские операции и услуги. При этом в систему вливаются новые элементы, восполняющие специфику целого.

Во-вторых, банковская система обладает наличием установленных связей и отношений между элементами, распределение элементов по горизонтали и уровням иерархии, что создает условия для формирования движения потоков разных типов (материальных, денежных, информационных) и позволяет говорить о структурированности.

В-третьих, банковская система не является случайным множеством разнообразных элементов, свойства системы характерны именно для неё и отличаются от других экономических систем. В неё нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчинённые другим целям. И поскольку банковская система структурирована, то обусловленность поведения её, как системы определяется не столько поведением отдельных элементов, сколько свойствами её структуры.

В-четвёртых, в силу принципиальной сложности банковской системы её адекватное познание требует построения множества различных моделей, каждая из которых описывает лишь определённый аспект деятельности (например, расчётно-платёжная подсистема, риск-система и пр.). В этом проявляется множественность разных проявлений системы, её многоаспектность. Одна из особенностей банковской системы — системная «многослойность», способность взаимопроникновения во все сферы экономической жизни и одновременная способность отражать в своей структуре национальные особенности, уровень экономического и политического развития государства. Банковскую систему можно представить в виде многомерной и многослойной модели, каждый слой и измерение функционально-ориентирован и связан с особенностями достижения целей.

В0пятых, банковская система функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую её. В целом же банковская система отражает основные, фундаментальные направления развития общества.

Являясь основным институтом финансового рынка, банковская система одновременно выполняет функции расчётного центра, депозитария, инвестора, эмитента, налогового агента и пр. Мы выделили лишь некоторые, на наш взгляд, основные функции (таблица 1).

Таблица 1 — Основные функции банковской системы

Функция	Содержание
Аккумулирующая	Сбор и перераспределение финансовых средств физических и юридических лиц в кредитные и инвестиционные ресурсы, образование денежных фондов.
Оптимизационная	Оптимизация соотношения спроса и предложения. (Обеспечение участников экономических отношений необходимыми для осуществления расчётов ресурсами путём проведения платежей, в том числе и авансовых, выдачи кредитов)
Расчётно-платёжная	Осуществление основного объёма платежей, при этом гарантирование соответствия порядка проведения платежей действующему законодательству, осуществление при необходимости конвертация наличной денежной массы в безналичные средства, обмена валюты
Информационно-управляющая	Управление потоками финансово-экономической информации (информационный процессор), что особо важно в условиях информационной асимметрии.
Интермедиационная	Финансовое посредничество, перемещение (интермедиация) риска

Если применить системные критерии к банковской системе, получим следующую классификационную характеристику (таблица 2).

Таблица 2 — Классификация банковской системы

Критерий	Тип системы
Сложность и объём	Сложная
Происхождение элементов	Смешанное
Отношение к окружающей среде	Открытая
Степень описания законов функционирования	Параметризированная
Способ управления	Внешнеуправляемая
Тип целеустремлённости	Стохастическая
Изменение во времени	Динамичная

Субъектами банковской системы являются все организации, которые либо занимаются банковскими операциями, либо содействуют их осуществлению. Это не только Центральный банк Российской федерации и кредитные организации, но и специализированные субъекты, организации банковской инфраструктуры и иные субъекты, которые мы разбили на группы (таблица 3).

Таблица 3 — Субъекты банковской системы

Группа	Состав
Управляющая	Центральный банк, ФСФР, АСВ
Основная	Кредитные организации (коммерческие банки и НКО), филиалы и представительства иностранных банков, банковские объединения
Специализированная	Страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, благотворительные фонды, сберегательные учреждения и др.
Инфраструктура	Информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, средства связи, коммуникации: банковские ассоциации, холдинги, союзы, другие объединения, ЦККИ, БКИ, коллекторские агентства и пр.
Другие	Реальные и потенциальные клиенты и корреспонденты основных и специализированных субъектов (физические и юридические лица)

Банковская система есть объективное единство связанных друг с другом элементов, упорядоченных по определённому закону. Основой упорядочения банковской системы является цели её функционирования, одной из которых является создание условий для максимально бескризисного и безопасного функционирования денежного рынка.

Банковскую систему можно назвать множеством взаимосвязанных объектов и ресурсов, организованных процессом системогенеза в единое целое и противопоставляемое среде или суперсистеме. Взаимодействие со средой банковской системы страны проявляется в том, что на современном этапе она уже способна реагировать на общее состояние российской экономики.

Итак, подводя итог нашим рассуждениям: банковская система полностью соответствует понятию «система» поскольку обладает всеми необходимыми системными признаками, свойствами и подчиняется общесистемным законам (необходимого разнообразия, отличия целого от частного и пр.).

Подход к рассмотрению банковской системы с точки зрения ОТС делает возможным сопоставлять, отслеживать, изучать и прогнозировать закономерности в её развитии. Синергетика, теория нелинейной динамики, нелинейное динамическое моделирование как раз и составляют методологический фундамент прогнозирования сложных процессов, к которым мы относим происходящее вокруг и внутри современных банковских систем.

Литература

1. Перегудов Ф.И., Тарасенко Ф.П. Введение в системный анализ. - М.: Высшая школа, 1989.

2. Ожегов С.И., Шведова Н.Ю. Толковый словарь русского языка: 80 000 слов и фразеологических выражений / Российская акдемия наук. Институт русского языка им. В.В. Виноградова. — 4-е изд. дополненное. — М.: Азбуковник, 1999. С.719; Толковый словарь русского языка под ред. Д.Н. Ушакова. Том IV. Государственное издательство иностранных и национальных словарей. Москва. 1940.

3. Ахмедов С., Шихахмедов Р. Понятие «банковская система»: современные подходы к определению и системный анализ // Финансы и кредит. 2004. № 26. С. 40.

4. Федеральный закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (с изменениями и дополнениями).

5. Урманцев Ю.А. Общая теория систем: состояние, приложения и перспективы развития / URL: http://www.sci.aha.ru (дата обращения 01.05.2011)