УДК 336.732(477)

к.е.н, доцент Федосік І.М.

НАЦІОНАЛЬНИЙ БАНК УКРАЇНИ

УНІВЕРСИТЕТ БАНКІВСЬКОЇ СПРАВИ

ХАРКІВСЬКИЙ ІНСТИТУТ БАНКІВСЬКОЇ СПРАВИ

МІСЦЕ ТА РОЛЬ КРЕДИТНИХ СПІЛОК НА ФІНАНСОВОМУ РИНКУ УКРАЇНИ

На сьогодні для більшості українців кредитні спілки виступають альтернативним джерелом отримання позикових коштів. Проте, коли потужна хвиля кризи накрила банківську систему і фондовий ринок, кредитних спілкок вона не торкнулася, оскільки вони не працювали з цінними паперами, не проводили операцій в іноземній валюті, більшість з них не брало участь у схемах фінансування будівництва житла. І, зрозуміло, кредитні установи не мали серйозних обсягів запозичень. У цьому була їхня перевага.

Досвід інших країн показав, що в кризовій ситуації, коли «лягають» банківська система і фондовий ринок, саме кредитні спілки можуть взяти на себе функцію кредитування малого і середнього бізнесу, у тому числі реалізацію соціальних програм, нівелюючи негативні наслідки зростаючого безробіття, зниження доходів громадян і т.д. Так сталося, наприклад, під час Великої депресії в США. Коли банківська система впала, американський уряд прийняв закон про кредитні спілки, зробило їм фінансову підтримку і дало можливість розвиватися.

Кредитні спілки є неприбутковими організаціями, заснованими фізичними особами, профспілками, їх об'єднаннями на кооперативних засадах з метою задоволення потреб її членів у взаємному кредитуванні та наданні фінансових послуг за рахунок об'єднаних грошових внесків членів кредитної спілки (ЗУ "Про кредитні спілки" № 2908_ІІІ від 20 грудня 2001 р.) [1]. На кінець ІІ кварталу 2010 року до Державного реєстру фінансових установ було внесено інформацію про 754 кредитну спілку. У цілому сектор небанківських фінансових послуг в Україні, на жаль, залишається ще недостатньо розвиненим, хоча має величезний потенціал, який необхідно реалізувати в контексті реалізації концепції стабілізації економіки. У цьому напрямку можна сформулювати кілька аспектів використання наявного потенціалу кредитних спілок: по-перше, кредитні спілки, акумулюючи частину ВВП, мають можливість перетворити її на суттєвий інвестиційний ресурс, по-друге, діяльність кредитних спілок слід направити на задоволення фінансових потреб малого та середнього бізнесу , що становить 50-60% ВВП у розвинених країнах світу (наприклад, США, Великобританія).

На сьогоднішній день загальний внесок усіх небанківських фінансових посередників у структурі ВВП за найкращими показниками менше 1%, що за світовими мірками є недостатнім (в середньому внесок небанківських фінансових організацій у країнах-членах ЄС приблизно 20% сукупного ВВП). Для більшості країн світу став характерним той факт, що малі підприємства не мають можливості використовувати традиційну схему банківського кредитування через типові проблеми відсутності майнової застави або недостатньої кредитної історії, що зазвичай є дуже важливим для прийняття позитивного рішення з боку банку щодо надання кредиту.

У цілому світова практика підтверджує той факт, що кредитні спілки, як правило, є найбільш зручним і ефективним механізмом у забезпеченні необхідними ресурсами малого і середнього бізнесу, на який у більшості країн світу покладають великі надії у розвитку територій, приватного підприємництва, підвищення зайнятості, ефективному використанні ресурсів.

Метою кредитних спілок, перш за все, має стати забезпечення розвитку приватного бізнесу, створення нових робочих місць, розвиваючи малі та середні підприємства. Кредитування малого та середнього бізнесу через кредитні кооперативи фактично є альтернативою банківському кредитуванню, а при необхідності залучення позикових коштів для операцій у відносно ризикових галузях (наприклад, у сільському господарстві) або в умовах нестабільного фінансового становища всередині країни - чи не єдиною наявною можливістю [2 ].

Аналіз ринку фінансових послуг дає можливість констатувати той факт, що на сьогодні в Україні, на жаль, кредитні спілки, в силу системних та інституційних обмежень, не мають можливості ефективно використовувати наявні вільні ресурси, віддаючи перевагу споживчому кредитуванню, не намагаючись знайти можливостей фінансування проектів реструктуризації економіки Україні, в тому числі і через фінансування довгострокових проектів. Хоча "замкненість" кредитних спілок на своїх членах дає можливість відзначити їх відносну невразливість до зовнішніх впливів, в тому числі і тим, які пов'язані з нестабільністю фінансової системи і шоків від фінансової кризи. Що дає можливість продовжувати кредитування малого і середнього бізнесу, який має потребу у фінансових ресурсах, незалежно від політики НБУ, а з тим - і поведінки комерційних банків.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

1) Закон України "Про кредитні спілки" від 20 грудня 2001 р.., № 2908 ІІІ / Верховна Рада України. - Відомості Верховної Ради (ВВР), 2002, N15. - Ст. 101.

2) Варналій З.С., Дрига С.Г., Тарангул Л.Л. Мікрокредітування малого підпріємніцтва: Монографія .- Ірпінь, 2009. - 144 с.

3) Ільченко-Сюйва Л.В. До проблеми використання потенціалу кредитних спілок у забезпеченні економічного зростанню: сучасна практика І реалії України / / Економіка та держава .- 2010 .- № 1 (73). - С. 66-69

4) www.creditukraine.com

5) www.dfp.gov.ua

6) www.vaks.org.ua

7) www.who-is-who.com.ua