Экономические науки/1. Банки и банковская система

К.э.н.Хадикова Э.К.

Горский государственный аграрный университет, РСО-Алания

Трансформация банковских услуг в банковский продукт как фактор роста инвестиций

Спрос на традиционные услуги продолжает преобладать в структуре рынка банковских услуг. Усиление конкуренции заставляет региональные коммерческие банки применять новые формы их предоставления, ориентированные на более полное удовлетворение потребностей клиентов. Учитывая тенденции развития российского банковского рынка, региональные коммерческие банки практикуют стратегию целевых аудиторий, которая предполагает деление потребителей на определенные группы, а затем формирование продуктового ряда или пакета услуг, которые наиболее полно отвечали бы потребностям данных категорий клиентов.

На современном этапе увеличения спроса населения на банковские услуги перспективными формами предложения банковских продуктов становятся формирование розничного продуктового ряда и пакетирование банковских и небанковских продуктов.

Продуктовый ряд представляет собой совокупность банковских продуктов и услуг, которые максимально отвечают спросу со стороны определенных целевых аудиторий, и при этом имеют возможность совмещения множества функций в одном продукте. Наиболее востребованным и динамично развивающимся в регионах розничным продуктовым рядом является кредитная платежная карта, совмещающая в себе функции традиционного банковского кредита, депозитного счета, а также платежного и расчетного инструмента.

Пакетирование продуктов предполагает банковское обслуживание по определенному тарифному плану, когда в предлагаемом клиенту пакете содержится целый комплекс банковских продуктов. Применительно к региональным коммерческим банкам на уровень поддерживающих продуктов, то есть таких, которые находятся в стадии зрелости и приносят стабильный доход, выходят различные проекты, сочетающие в себе зарплатные договоры банков со своими корпоративными клиентами. Они представляют собой комплекс банковских продуктов и услуг, которые банки предоставляют работникам корпоративных клиентов в рамках открытых банковских счетов с правом расчетов по ним с использованием платежной карты.

Первым региональным банком РСО-Алании, предложившим клиентам пластиковую карту международного качества, стал ОАО «Банк Развития Региона». В 1999г. он приступил к открытию счетов с использованием пластиковых карт, а также заключению договоров с предприятиями на «зарплатные» проекты.

Государственное регулирование отводит банковской системе многоплановую роль: аккумулирующую, регулирующую, стабилизирующую и т.д. Создаются условия для отечественных и иностранных институтов, деятельность которых направлена на развитие механизмов для расширения инвестиционного потенциала страны.

Со стороны государства принимается ряд законодательных актов для расширения возможности взаимодействия субъектов экономики. Все эти процессы направлены на то, чтобы банковская система могла проводить трансформацию банковских услуг для расширения инвестиционной базы экономики.

Как признают американские экономисты и правоведы, коммерчески и инвестиционные банки США, по сравнению с банками Западной Европы, находятся в более привилегированном положении: по отношению к ним государство принимает более либеральные и льготные принципы федерального налогообложения на их предпринимательскую деятельность и прибыль. Что дает возможность, увеличивая уровень капитализации банков, расширять круг активных операций банков. Поэтому, на сегодняшний день банковская система США является одной из высоко продуктивных в области трансформации банковских услуг в банковские продукты.

Высокая доля процентных доходов в совокупном банковском доходе при производстве традиционных банковских услуг на фоне общего снижения доходности банковского бизнеса определяет интерес региональных банков к инновациям в сфере банковских услуг.

Проеденный нами анализ результатов деятельности банковской системы РСО-Алании позволил выявить ее основные проблемы. С одной стороны, происходит насыщение рынка потребительского кредитования, то есть достижение ситуации, когда рост объемов выданных кредитов замедлился. Одновременно отмечается устойчивая тенденция увеличения удельного веса просроченной задолженности по ранее выданным кредитам. Это ведет к снижению процентных доходов банков, к увеличению рисков, что стимулирует поиск банками новых видов деятельности, обладающих низкими рисками и стабильным спросом.

Таблица- 1 Доходы кредитных организаций, действующих на территории РСО-Алании.

Виды доходов	Региональные кредитные организации и их филиалы		Филиалы иногородних банков		Всего
	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%
Доходы, всего	830340	100	3632163	100	4462503	100
Процентные доходы	776877	93,5	3174511	87,5	3951388	88,5
Непроцентные доходы, в т.ч. комиссия полученная - по кассовым операциям - по операциям инкассации - по расчетным операциям - по выданным гарантиям - по другим операциям	53463 28310 1285 19132 101 4635	6,5 3,4 0,2 2,3 0,12 0,6	457652 137066 10454 175508 680 133944	12,6 3,8 0,3 4,8 0,02 3,7	511115 165376 11739 194640 781 138579	11,5 3,7 0,3 4,4 0,02 3,1

С другой стороны, улучшение показателей рентабельности предприятий среднего и малого бизнеса лежит в основе спроса с их стороны на долгосрочное финансирование новых производственных мощностей. Еще одна перспективная, с точки зрения развития банковского бизнеса, аудитория – это население и предприниматели, чей доход позволяет доверить ведение своих отношений с налоговой инспекцией, а также со страховыми компаниями, консультанту.

Одним из условий успешной деятельности регионального банка является динамичное увеличение количества счетов, которое зависит от увеличения числа клиентов с учетом территориальных и зональных особенностей данного региона; а также от расширения деятельности юридических и физических лиц.

Развитие научно-технического прогресса и рост общего благосостояния населения региона закладывают основу для применения технологий удаленного банковского обслуживания.

Нами предлагаются следующие направления деятельности банков, ориентированные на комиссионный, то есть низкорискованный доход: дистанционное банковское обслуживание, лизинговые операции, консультационные услуги в области налогообложения и страхования.

Рис.1. Доля малых банков в общем количестве российских банков и применение ими новых технологий (%).

Хотя малые банки, преимущественно участники регионального рынка банковских услуг, составляют около половины из числа всех банков России, в настоящее время лишь 7% из них осуществляют дистанционное обслуживание своих клиентов. Однако к 2010 году планируется рост – до 60-70% – региональных банков, использующих системы информационных технологий в своей деятельности. Причём процесс информатизации банковской системы должен завершиться к 2015-2020 году

Импульсом к дистанционному банковскому обслуживанию послужил научно-технический прогресс, активно внедривший в банковские технологии Интернет, мобильную и сотовую связь, с помощью которых региональные банки, за определенную плату, могут предоставлять своим клиентам доступ к банковским услугам без непосредственного посещения банка.

Особый финансовый механизм, заложенный в основу лизинговых операций, содержит в себе ряд преимуществ для клиентов, проявляющих спрос на финансирование новых производств и строительство новых объектов, а также определяет низкие риски для участников сделок, что является стимулом для развития банками этого направления деятельности.

Одной из отличительных особенностей банковского дела являются высокие юридические требования к различным банковским документам, содержащим указания на проведение финансовых операций. Накопленный таким образом опыт и сформированный штат высококвалифицированных специалистов может использоваться региональными банками при оказании клиентам услуг в области налогообложения и страхования. Изучение состава клиентской базы и стандартных пакетов консультационных услуг позволяет сделать это направление доступным для широкого круга клиентов.

В целом, современные инновации в сфере банковских услуг, несмотря на свою небанковскую природу, значительно повышают эффективность деятельности региональных банков, расширяют емкость регионального рынка банковских услуг. Развитие разнообразных направлений банковской деятельности, ориентированных на непроцентный доход в виде комиссионного вознаграждения, значительно снижает риски банковского бизнеса, позволяя стабилизировать получаемый доход. В свою очередь, развитие региональной банковской системы становится мощным рычагом позитивных перемен в реальной экономике региона.

Комплексные возможности продуктовых рядов и пакетов банковских услуг не только расширяют клиентскую базу региональных банков, но и стимулируют клиентов к более интенсивному обращению к банковским услугам, что способствует развитию структуры и увеличению объема регионального рынка банковских услуг.

Литература:

1.Бюллетень банковской статистики. 2001. № 1; 2003. № 6.

2.Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента. Как управлять капиталом? М., 2006. С.235.

3.Ольшаный А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт). М.,1997.С.53.