Экономические науки/3.Финансовые отношения

Скрыбцова Е.И., Саенко Т.Н.

Донецкий национальный университет экономики и торговли

имени Михаила Туган-Барановского, Украина

РОЛЬ ВИРТУАЛЬНЫХ ДЕНЕГ В СОВРЕМЕННОМ ОБЩЕСТВЕ

Время появления электронных денег точно неизвестно, но их значимость можно сравнить с таким устройством, как мобильный телефон. Однако сегодня понимание сущности электронных денег не достаточно полное и не все экономические субъекты владеют достоверной и всесторонней информацией об их использовании и преимуществах.

Целью статьи является исследование сущности электронных денег, их практического назначения в современном обществе и определение порядка функционирования электронных денег.

В настоящее время уже не возникает сомнений, что электронная коммерция открывает новые возможности для продавцов, покупателей, и финансовых институтов. Но для эффективного ведения бизнеса в сети Internet необходимо безопасное и недорогое средство для проведения платежей. Традиционно для оплаты товаров и услуг через сеть Internet использовались кредитные карточки. Но на сегодня новым общепринятым способом расчетов в режиме on-line (режим реального времени) становятся электронные деньги разных платежных систем, которые быстро вытеснят все другие способы оплаты.

Рассмотрим наиболее распространенные на сегодняшний день виды электронной коммерции:

1) микроплатежи - за использование какого-либо компонента программного комплекса с пользователя берется незначительная плата;

2) продажа информации – является традиционной услугой в области электронной коммерции;

3) электронные банки – аналог коммерческого банка, когда операции можно осуществлять в сети Internet.

Среди основных преимуществ электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость организации такого банка (не нужно арендовать престижные здания, не нужны хранилища ценностей и т.д.) и широчайший охват клиентов (потенциальным клиентом электронного банка является практически любой пользователь сети Internet). За счет этого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка, проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг. Естественно, что электронный банк имеет собственные системы безопасности и защиты электронной информации, такие, как специальные карточки-генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем на банковском сервере. Это позволяет создавать уникальный пароль при каждом обращении клиента к банковскому серверу. Для большей степени защиты дополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификации пользователя.

Платёжная система сети Internet - система расчётов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Internet-пользователями при покупке-продаже товаров и за различные услуги через Internet. Эти электронные деньги представляют собой электронные версии традиционных платёжных систем и по схеме оплаты делятся на:

• дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);

• кредитные (работающие с кредитными карточками).

Дебетовые схемы платежей построены аналогично обычным денежным и чековым. Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. Организация, управляющая платёжной системой — эмитент. Эта система выпускает некие электронные аналоги денег, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. Эмитировать электронные деньги могут как банки, так и небанковские организации. Минусы таких систем: до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут погашать выпущенную ими электронную наличность; на практике используются "обменные пункты", независимые от самих систем. Например, перевод средств из системы Яндекс. Деньги в систему WebMoney можно произвести оплату только через сторонние сайты.

Использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако малая стоимость транзакций делает электронные деньги привлекательным инструментом платежей в сети Internet. Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счёта на счёт получателя платежа или выдать их предъявителю чека. Отличие от бумажных чеков состоит в том, что: во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте - подпись электронная; во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.

В Украине наибольшее распространение получила система WebMoney. Она поддерживает несколько валют и при желании можно расплатиться в гривнах (WMR), долларах (WMZ) и даже евро (WME). Кроме того, система поддерживает расчеты в рублях и казахской теньге. Перевод денежных средств осуществляется специальными компаниями — обменными пунктами.

Существует не один десяток систем, занимающихся платежами виртуальной валютой. В Украине относительно широкое распространение получили две: Webmoney (www.webmoney.ru) и Яндекс-деньги (http://money.yandex.ru). Последняя является адаптацией международной платежной системы PayCash. Действие всех систем построено на едином принципе: у каждого зарегистрированного пользователя есть свой счет, который в любое время может быть пополнен двумя способами: банковским или почтовым переводом, с помощью карточки экспресс-оплаты. Деньги появляются на личном счете максимально быстро, стоит только набрать написанный на карточке код. Единственная сложность: карту предварительно надо купить.

Пополнение счета банковским переводом удобно лишь в случае, если более простые способы по тем или иным причинам недоступны. Но этот способ не практичен и занимает длительный период времени.

Для работы с электронными деньгами обычно надо скачать специальное программное обеспечение - "кошелек". С помощью этой утилиты клиент получает сведения о состоянии счета и может делать покупки. Потратить виртуальные деньги можно практически в любом on-line магазине.

На сегодняшний день электронные платежные средства еще не переросли уровень микроплатежей и покупки потребительских товаров. Однако, WebMoney — удобный и полезный инструмент, который нашел применение в современных условиях. Но на электронном личном счете лучше всего хранить именно столько средств, сколько необходимо.

Таким образом, развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Виртуальные деньги органично объединяют в себе все преимущества депозитной и наличной форм денег: нет потребности переносить или перевозить большие массы денежной наличности; достигается значительная экономия затрат на их изготовление, сохранение, перевод, инкассацию и др.; каждый плательщик имеет возможность сразу осуществить платеж, заранее проверив все его условия и выполнив соответствующие расчеты, как и в платежах денежной наличностью. Именно им в перспективе принадлежит важнейшая расчетно-платежная функция в платежной системе Украины.

Литература:

1.Лебедев А. Электронные деньги: миф или реальность / Интернет-публикация. – http://www.emoney.ru/publish/s05.htm

2.Банковское дело: Учебник. Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2008.