Григораш Т.Ф., старший викладач кафедри фінансів підприємств та банківської справи, Пільгуй С.С., студентка фінансового факультету

Дніпропетровська державна фінансова академія, м. Дніпропетровськ

БАНКІВСЬКЕ КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ: СУЧАСНИЙ СТАН, ОСНОВНІ ПЕРЕПОНИ ТА ШЛЯХИ ЇХ ВИРІШЕННЯ

Однією з важливих категорій ринкової економіки, що відображає реальні зв'язки і відносини економічного життя суспільства є кредит. Кредит завжди був і залишається важливим важелем у стимулюванні розвитку виробництва. У ринковій економіці основною формою кредиту є банківський кредит.

На сучасному етапі економічного розвитку одним із важливих шляхів виходу України із кризового стану є удосконалення та подальший розвиток банківського кредитування. Підвищення ефективності банківського сектору країни – одна з актуальних, гострих і складних проблем, яка існує на сьогоднішній день, адже банківські установи дещо скоротили свою діяльність на ринку кредитування. Це є безумовним наслідком світової економічної кризи, яка похитнула економіку нашої держави і помітно вплинула на показники кредитного портфелю українських банків (табл. 1).

Таблиця 1.

Динаміка кредитного портфелю провідних банків України за 2005 - 2011 рр.

Банк	Кредитний портфель, млрд.грн							Питома вага банків України в кредитному портфелі, 2011, %
	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011
ПриватБанк	16763	27533	46017	71654	67432	93190	100987	16,71
Ощадбанк	5946	7504	13788	51176	51006	49235	63211	10,46
Укрексімбанк	7718	14552	6751	40027	46029	53382	55644	9,21
ВТБ	1545	2057	9601	18666	22990	26775	28552	4,73
ОТР Bank	6018	9681	15610	29941	25183	21093	19517	3,23
Альфа-банк	1721	5422	14041	28849	21463	18576	19596	3,24
Фінанси та кредит	3679	6469	13252	16460	14897	17159	16781	2,78
ПУМБ	2745	4829	11998	17259	12565	12672	23409	3,88
Інші банки								45,76

Аналіз табл. 1 дає змогу побачити, що динаміка кредитного портфелю восьми провідних українських банків, за даними Українського банківського порталу, у 2005-2008 рр. була позитивною. У 2009-2010 рр., у зв’язку із світовою фінансовою кризою в Україні, більшість українських банків зменшили обсяг кредитного портфелю (крім ПриватБанку, Укрексімбанку, ВТБ, Фінанси та кредит). Найбільшу частку в кредитно-інвестиційному портфелі банків України станом на 31.12.2011 р. займає Приватбанк (16,71%). Питома вага перших восьми українських банків в структурі кредитно-інвестиційного портфелю банківської системи України складає 54,24 %, інших банків – 45,76 %.

Сьогодні кредитування починає знов набирати оберти. Так, обсяг кредитів, наданих резидентам банками України, станом на 01.01.2012 р. становили 801,8 млрд. грн., а темп їх приросту становив 5,6% (42,5 млрд. грн.) у річному обчисленні порівняно з минулим роком. Варто уточнити, що розмір кредитів нефінансовим корпораціям на кінець IV кварталу 2011 р. дорівнював 575,5 млрд. грн., що на 74,6 млрд. грн. (або на 14,9%) більше, ніж станом на 01.01.2011 р. Розмір кредитів, наданих домашнім господарствам, скоротився на 7,4 млрд. грн. (або на 3,6%), що є негативною тенденцією.

Протягом 2011 року структура кредитів, виданих нефінансовим корпораціям за цільовим спрямуванням, значних змін не зазнала. Станом на 01.01.2012 р. продовжує переважати кредитування поточної діяльності (84,1%).

Кредити, надані домогосподарствам, станом на 01.01.2012 р. становили 201,2 млрд. грн. Слід зазначити, що за 2011 р. значно збільшилась частка кредитів, виданих на споживчі потреби з 58,7% до 85,2%. Збільшення відбулось за рахунок значного зменшення об'єму кредитів на придбання, будівництво та реконструкцію нерухомості на 76,0% (61,9 млрд. грн.) та одночасного збільшення об'єму кредитів на споживчі потреби на 2,6% (3,2 млрд. грн.) (рис.1).

Рис. 1. Структура кредитів домогосподарствам за цільовим спрямуванням

Розподіл кредитів за видами економічної діяльності протягом 2011 р. не зазнав значних структурних змін. Найбільша частка кредитів, виданих нефінансовим корпораціям, продовжує припадати на торгівлю, ремонт автомобілів, побутових приладів та предметів особистого вжитку (36,3%). Розподіл кредитів між іншими видами економічної діяльності наступний: 21,6% кредитів спрямовано в переробну промисловість, 15,9% — в операції з нерухомим майном, на оренду, інжиніринг та надання послуг підприємцям, 7,7% кредитів — на будівництво та 5,9% — на сільське господарство.

Слід зазначити, що в Україні переважають короткострокове (до 1 року) та середньострокове кредитування (до 5 років).

Головною проблемою на шляху розвитку кредитування в Україні є високий рівень процентних ставок за кредитами, зокрема для домогосподарств (рис. 2).

Рис.2. Процентні ставки за кредитами 2009 - 01.03.2012 р.р.

Зазначені зрушення та цільова політика НБУ створюють можливості для вжиття додаткових стимулюючих заходів для активізації кредитування реального сектору економіки, зокрема через використання процентних важелів та запровадження більш гнучких підходів до формування банками обов’язкових резервів шляхом зниження частки резервів, які банки формують на окремому рахунку в Національному банку України.

На державному рівні слід продовжувати роботу, спрямовану на залучення в Україну коштів міжнародних фондів, кредитно-фінансових установ, а також забезпечувати доступ до цих ресурсів якнайширшого кола установ задля підвищення ефективності кредитних взаємовідносин.