Авторська Довідка

Попов Є. Є., Дорохольский В.В.

БС04Б ОФФ

тел. 8(0622) 58 13 86

м. Донецьк вул. Росіні 6/37

Проблемы и перспективы рынка ипотечного кредитования в Украине

Актуальность данной работы заключается в том, что в современной экономике Украины уделяется огромное внимание банковскому бизнесу и все большее внимание уделяется ипотечному рынку как одному из самых динамичных сегментов рынка банковских услуг.

В этом году банки продолжают наращивать свои позиции на рынке ипотечного кредитования за счет использования усовершенствованных программ лояльности и сокращению сроков принятия решений, а также более активной работе банков в регионах. В условиях ужесточающейся конкуренции и снижения платежеспособного спроса на жилье банки не слишком жестко отсеивают заемщиков. Оформить ссуду на квартиру сейчас проще, чем 5 лет назад — ипотечные кредиты предлагают практически все банки Украины. Все, что требуется от потенциального клиента, — уверенность в своем будущем и готовность производить платежи в пользу банка в течении длительного периода.

Однако, большую часть кредитов на покупку недвижимости (89,3%) выдают пятнадцать банков, среди которых преобладают крупнейшие игроки банковского рынка. Игроки, входящие в первую двадцатку по величине активов, и дочерние предприятия иностранных групп считают ипотеку приоритетным продуктом. Мелкие банки не стремятся конкурировать на этом рынке — для ипотеки нужны длинные и недорогие ресурсы. Крупные банки выдают долгосрочные ссуды за счет денег, привлеченных на внешнем рынке заимствований, у иностранных банков есть еще и материнские кредитные линии.

На сегодняшний момент процентные ставки по ипотечному кредиту составляют 11,5–12,5% годовых в долларах, 10,9–12,5% годовых в евро и 14–15,5% годовых в национальной валюте. Каждый банк самостоятельно определяет максимальный срок ссуды. Даже у банков первой десятки есть значительные отличия в условиях кредитования. Например, «Райффайзен Банк Аваль» предлагает заемщикам кредит на 20 лет, Укрсоцбанк — на 25, а ПриватБанк, УкрСиббанк и ОТP Bank — на 30 лет. Обязательный собственный взнос заемщика при получении ссуды составляет от 10 до 20% в зависимости от суммы кредита. Банк также может потребовать от клиента внести 30% от стоимости квартиры, если тот покупает «хрущевку». Многие финансовые учреждения предлагают кредит на жилье без первоначального взноса. Правда, иногда для получения такой ссуды необходим дополнительный залог — еще одна квартира или земельный участок.

Для продвижения ипотечных кредитов банки используют все возможности: рекламу, внедрение акционных предложений, подписывают соглашения о партнерстве со строительными и риэлторскими компаниями. Некоторые банки (УкрСиббанк, ПриватБанк, «Райффайзен Банк Аваль») открывают специализированные ипотечные центры, некоторые (Надра Банк, OTP Bank, Universal Bank) акцентируют внимание на сотрудничестве с финансовыми консультантами. Укргазбанк в рамках продвижения ипотечных заимствований начал активно открывать кредитные магазины. Специалисты ипотечных центров помогут клиенту определить возможность своевременно и в полном объеме погашать кредит, предоставить ссуду, а также услуги по поиску и подбору квартиры, по ее оценке, нотариальные услуги. Кроме того, при центрах создаются специальные комнаты для сделок. В ипотечном центре можно провести расчетные операции (обмен валют, денежные переводы), также он предложит услуги по страхованию. В некоторых таких отделениях клиенту предоставляется возможность оплатить коммунальные услуги, оформить депозитный счет или платежную карту.

Перспективы ипотечного кредитования зависят от темпов роста доходов граждан. Большинству украинцев жилье в кредит пока не по карману. В основном заимствования берут граждане с доходами выше среднего по стране уровня, а также те, кто продает жилье с намерением расширить жилплощадь. При увеличении портфелей ипотеки, продажи кредитов в регионах, на которые, по данным УНИА, приходится 72,6% выданных ипотечных заимствований, станут более агрессивными. Важно также развитие кредитования по программе совместно с Государственным Ипотечным Учреждением (ГИУ) — уже сейчас такой кредит обойдется заемщику по цене 11,5–12% годовых в гривне, что достаточно выгодно и позволяет клиенту избежать валютных рисков. Проблема лишь в том, что ГИУ испытывает постоянный дефицит ресурсов и вряд ли сможет сейчас рефинансировать все кредиты, выданные банками в рамках общей с ним программы.

Стоимость ипотечных кредитов в краткосрочной перспективе, скорее всего, значительно не изменится. Таким образом, несмотря на рост спроса на ипотечные кредиты, основными тенденциями в развитии рынка ипотечного кредитования в этом году будут программы лояльности и акции, которые позволят заемщикам получить лучшие условия по кредитам, а также динамичный рост кредитования покупки земельных участков и строительства коттеджей.