Науковий керівник – Юрій Е.О.
Буковинська державна фінансова академія
м.Чернівці
У
статті досліджуються сучасні проблеми страхового ринку в Україні та
запропоновані пропозиції вдосконалення страхового ринку в сучасних умовах.
The modern problems of insurance market in
Ukraine and suggestions of perfection of insurance market in modern terms are
considered in the article.
Постановка проблеми. Формування в Україні ринкової економіки, побудова соціально-орієнтованого
господарства, посилення стабілізаційних процесів у здійсненні структурних
перетворень в економіці потребують удосконалення страхової діяльності, пошуку
дієвих механізмів для забезпечення ефективного функціонування ринку страхових
послуг з урахуванням міжнародного досвіду, застосування фінансових інструментів
управління економічними процесами. Український страховий ринок перебуває
сьогодні на порозі поступового інтегрування у світовий.
Актуальність
проблеми розвитку страхового ринку обумовлено необхідністю розробки ефективної
стратегічної політики щодо забезпечення страхової діяльності в Україні.
Метою
статті є аналіз
організаційно-економічних аспектів функціонування страхового ринку України,
визначення проблем його ефективної діяльності і, на цій основі, пріоритетних
напрямків підвищення ефективності страхового захисту.
Аналіз
останніх досліджень і публікацій. Питання формування страхового ринку досліджували вчені, такі як Базилевич В.Д. – розглядав нову парадигму
страхування в умовах глобалізації; Гутко Л.М. звернув увагу на стан,
проблеми розвитку та шляхи вирішення страхового ринку України; стан, проблеми,
перспективи страхового ринку в Україні досліджував Захарченко В.С. та ін.
Однак
треба зазначити, що при визначенні поняття страховий ринок в економічній
літературі автори недостатньо уваги приділили процесу формування і
функціонування цього ринку, котрому належить виняткова роль у створенні,
мобілізації та використанні страхових фондів.
Виклад основного матеріалу. Страховий ринок – частина фінансового
ринку, де об'єктом
купівлі-продажу виступає страховий захист. Формується попит і пропозиція
на нього, а сукупність всіх його суб'єктів функціонує в системі
економічних, фінансових, договірних, інформаційно-консультаційних та інших
відносин, що обумовлені необхідністю страхової послуги і виникають між ними на
всіх етапах її надання Головною
функцією страхового ринку
є акумуляція та
розподіл страхового фонду з метою страхового захисту суспільства. [2, с.
86].
Страховий ринок демонструє одну з
найбільших динамік росту серед секторів економіки країни. Кількісні показники
страхового ринку свідчать про високі темпи зростання страхового ринку. Його
щорічний приріст складає 30- 40 % в сегменті страхування ризиків, та 60-70 відсотків
– життя. Основні чинники зростання ринку – приріст добробуту населення та
збільшення його страхової культури.
Незважаючи на
світову фінансову кризу, яка в цілому негативно відобразилась на динаміці
національних фінансових ринків, позитивна динаміка на українському страховому
ринку збереглась і на початку 2010 року. Зокрема, страхові премії за видами
страхування життя за I квартал 2010 року зросли на 63 відсотки, а відповідні
страхові виплати – на 28 відсотків [11].
Зростання
обсягів страхової діяльності стало одним із факторів збільшення страхових
резервів та активів. Незважаючи на позитивні зрушення у розвитку страхового
ринку, мають місце і негативні тенденції:
1.
Відсутність
послідовної і чіткої державної політики щодо розвитку страхування й достатнього
рівня методологічної підготовки страхових механізмів;
2.
Відсутність
системи стандартизації і сертифікації страхових продуктів і системи
менеджменту;
3.
Наявність
недобросовісної конкуренції;
4.
Нерозвиненість
страхового брокерства;
5.
Недосконалість
інвестиційної діяльності страхових компаній [4, с.26].
Найбільш актуальними проблемами, обумовленими наслідками світової фінансової кризи, що потребують негайного вирішення, є:
-
падіння попиту на послуги страхових компаній з боку підприємств та
населення, що обумовлено погіршенням фінансового стану;
-
неповернення депозитних коштів, не тільки дострокове, а й після закінчення
дії депозитних договорів, перш за все тими банками, де введено тимчасову
адміністрацію або готується введення такої адміністрації (на сьогодні строк
затримки повернення окремими комерційними банками перевищує 1 місяць, а сума
неповернення становить близько 100 млн. грн.);
-
незабезпечення наявності страхового покриття майна, що перебуває у заставі
в комерційного банку, на весь період дії кредитного договору;
-
недостатній контроль за наявністю полісів обов’язкового страхування
цивільно-правової відповідальності автовласників;
-
відсутність в регулятора страхового ринку дієвого механізму щодо
недопущення демпінгу на ринку та штучного зниження платоспроможності
страховиків [12].
В цілому по страховому ринку України в 2010 р. скорочення об’ємів страхових платежів може скласти 20-35 відсотків. Фінансова криза вже завдала серйозного удару класичному страховому ринку. За оперативними даними, скорочення страхових платежів складає близько 30 відсотків. Рівень збитковості багатьох страховиків, особливо тих, що мали значну частку банківського страхування у своєму портфелі, перетнув критичну межу 100 відсотків.
Внаслідок
накопичених проблем, а також негативних наслідків світової фінансової кризи, у
випадку пасивної державної політики та якщо не буде вжито належних системних
кроків, очікуються:
-
різке скорочення обсягів активів страховиків (до двох разів);
-
зниження показників ліквідності та платоспроможності нижче рівня
регуляторних вимог;
-
поширення демпінгу на страховому ринку унаслідок посилення загрози
банкрутства;
-
хвиля шахрайств, пов’язаних з неможливістю погашення кредитів;
-
ймовірне банкрутство значної кількості компаній перестрахувальників;
[8, с. 21].
За прогнозами експертів страхового ринку, розвиток подій за таким сценарієм може призвести до виходу зі страхового ринку України окремих іноземних інвесторів та зниження суверенного рейтингу України, невиплати або несвоєчасних виплат страхових відшкодувань 320 тис. фізичних та 50 тисяч юридичних осіб на суму понад 2 млрд. грн., звільнення персоналу страхових компаній. Негативні тенденції посилюються неефективними, непослідовними діями або бездіяльністю окремих органів державної влади, що, як правило, полягають в протекціоністській політиці щодо певних сегментів фінансового ринку чи окремих їх суб’єктів.
З метою покращення ситуації на страховому ринку доцільно реалізувати низку системних різнопланових заходів, спрямованих на усунення як хронічних проблем, так і тих, що спричинені фінансовою та економічною кризами. Особливий акцент необхідно зробити на активізації інвестиційного потенціалу страхового ринку.
Зокрема, в рамках реформування страхового ринку, підвищення рівня якості послуг на страховому ринку, а також підвищення його інвестиційного потенціалу доцільно реалізувати заходи нормативно-правового, організаційно-методологічного та інформаційного характеру [3, с.24].
Основні
напрями розвитку і функціонування страхового ринку нерозривно пов’язані зі
створенням конкурентного середовища і вдосконаленням організаційної структури
ринку. Національний страховий ринок представлений різними за статусом і
організаційними формами страховими компаніями і товариствами, що є
позитивним в діяльності на
національному страховому ринку. Практично страховий ринок структурований по
окремих видах страхових послуг. Розвиток
страхування вимагає інтеграції національних страхових систем у світову
фінансову систему, яка реалізується, в т.ч. за рахунок механізмів
перестрахування. Однак, надмірна відкритість доступу для іноземних операторів
може привести до неефективного перерозподілу акумульованих ресурсів на
міжнародні фінансові ринки, придушенню національних страховиків та посередників,
зниженню конкуренції і т.п.
Реалізація
наведених рекомендацій має, на нашу думку, зберегти та, у середньостроковій
перспективі, зміцнити фінансовий потенціал страхового ринку України, що
створить сприятливе підґрунтя для активізації інвестиційної активності
страхових компаній у період посткризового відновлення економіки.
Висновки. Страховий
ринок є надзвичайно складною багаторівневою системою, яку утворює низка
взаємопов’язаних
і взаємообумовлених підсистем: страхових продуктів, тарифів, організації
продажу і формування попиту, інфраструктури тощо. Страховому ринку властиві
потужні стимули саморозвитку: ініціатива і підприємництво, новаторство,
гнучкість, активність.
Аналіз сучасного стану, тенденцій і проблем
розвитку вітчизняного страхового ринку свідчить про певні здобутки та численні
недоліки, притаманні функціонуванню як окремих страхових компаній, так і всієї
системи страхування. Розвиток
страхового ринку стримує дія наступних факторів: відсутність державної політики
розвитку як економіки в цілому, так і програми розвитку ринків фінансових
послуг, неузгодженість господарського і страхового законодавства,
недосконалість податкового законодавства, нестабільність фінансового середовища
господарюючих суб’єктів і населення, слабкість стимулів у розвитку страхування.
1.
Базилевич В.Д.
Нова парадигма страхування в умовах глобалізації.- Збірник наукових
праць. - Економіка - Вісник Київського національного університету ім..
Т.Шевченка, Київ, 2008. – 186 с.
2.
Барановський
O.I. Розвиток страхового бізнесу в Україні // Фінанси України. -2007.-№ 8.-С.
85-93.
3.
Гутко
Л.М.Страховий ринок України: стан, проблеми розвитку та шляхи їх вирішення //
Економіка. Фінанси. Право. – 2008. - № 7. – С. 19-24.
4.
Захарченко В.С.
Страховий ринок в Україні: стан, проблеми, перспективи. – Національна оборона і
безпека.-2008.- №6.-С. 26.
5.
Павленко О.
Український страховий ринок: можливості фінансування росту // Фінансовий ринок
України. – 2009. - №3. – С.11-12.
6.
Страховий бізнес
в Україні // Вісник Національного банку України - 2009.- №10. - С.4
7.
Фурман В.М.
Основні напрямки стратегії розвитку ринку страхування в Україні // Наук. Вісн.
Нац. академії держ. Под. служби України (економіка, право).- 2009.-№1(28).-
С.67-73
8.
Ходько Р.М.
Вітчизняне страхування рухається
до світових стандартів
//Галицькі контракти.- 2009.-№2.-
С.21.
9.
Статут Ліги
страхових організацій України// http:// www. uainsur. com/ua/ about/ statdoc
10. Державна комісія з регулювання ринків фінансових
послуг України. http: // dfp. gov. ua/
734.html
11.
Страховий ринок:
очищення чи падіння http://dovidka.net.ua/
news/ua/ 2010
12.
Звіти про
основні показники розвитку страхового ринку України за 2003-2009 рр.
www.dfp.org.ua