Страховщик, как субъект правоотношений при обязательном страховании риска профессиональной ответственности адвокатов.

Право / 9 Гражданское право

Д.В. Наумов

Аспирант кафедры гражданского права и процесса Волгоградского

государственного университета, Россия

Страховщик, как субъект правоотношений при обязательном страховании риска профессиональной ответственности адвокатов.

Страхование риска профессиональной имущественной ответственности адвокатов осуществляется в рамках договора имущественного страхования. В связи с этим, на данный вид страхования распространяются общие нормы и правила договора имущественного страхования, предусмотренные положениями ст. 929 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ).

В зависимости от способа вовлечения субъектов в страховые правоотношения различают добровольное и обязательное страхование.

Анализируемым в данном исследовании обязательным именуется страхование, при котором обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается законом.

Известные учёные юристы Н.И. Матузов и А.В. Малько в своих трудах указывали, что правоотношение - это всегда двусторонняя связь, в большинстве правоотношений каждый из их участников одновременно обладает правом и несет обязанность[i].

Исходя из этого, следует возможным полагать, что к субъектам страховых отношений относятся четыре носителя страховых прав и обязанностей: страховщики, страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные лица.

Основной субъект страховых правоотношений - страховщик. Им признается юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, равно как и законодательством большинства стран с развитой экономикой. В соответствии с требованиями ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховщиком может быть только российское юридическое лицо, которое должно иметь специальное разрешение (лицензию) на занятие страховой деятельностью, причем к лицензии прикладывается перечень тех конкретных видов страхования, которые разрешены данному страховщику, что ограничивает его правоспособность. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

А.А. Гвозденко предлагает следующее определение понятия «страховщики» - юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной российским законодательством, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в законодательном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории России[ii]. В данном определении автор делает акцент на такой признак определения «страховщика», как наличии лицензии, что является вполне оправданным.

С.В. Ермасов и Н.Б. Ермасова под страховщиком понимают физическое или юридическое лицо, принимающее на себя по договору страхования за определенное вознаграждение (страховую премию) обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, предусмотренных договором[iii]. Указанные авторы связывают понятие страховщик с принятием обязательства по договору, тем самым подчеркивают возникновение правоотношения.

М.И. Басаков дал емкое и лаконичное определение страховщика: это обособленная в экономическом, правовом и организационном отношении структура, осуществляющая в рамках действующего законодательства страховую деятельность - заключение договоров страхования, формирование страховых фондов, выплату страхового возмещения и страховых сумм, инвестирование свободных денежных средств и т.д[iv].

Положения ч.1 ст. 929 ГК РФ устанавливают обязанность страховщика при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В целом в юридической науке при многообразии определений понятия «страховщик», следует выделить такой общий обязательный признак данного определения как обязанность произвести страховую выплату в установленный договором срок в порядке, предусмотренном договором.

Анализируя определение «страховщика», данное Гвозденко А.А. следует отметить, что осуществление страховыми компаниями своей деятельности требует наличия специальных знаний, поэтому государство устанавливает особый порядок допуска организаций к занятию этой деятельностью - ее лицензирование. Лицензия представляет собой разрешение на ведение деятельности. Она выдается не вообще на страховую деятельность как таковую, а лишь на осуществление конкретных видов страхования.

Нормативное определение понятия «вид страхования» в российском законодательстве отсутствует. Однако из п.п. 10 п. 2 ст. 32 Закона о страховании следует, что каждому виду страхования должны соответствовать правила страхования. Соответственно для осуществления страховщиками обязательного страхования профессиональной имущественной ответственности адвокатов необходимо будет получить соответствующую лицензию.

Исследуя обязанности страховщика, следует обратить внимание на следующее.

Положениями ст. 946 ГК РФ предусмотрено, что страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст.ст. 139 и 150 ГК РФ.

Быстрое и полное восстановление положения пострадавшего, а именно одна из этих идей заложена в институте страхования, как правило, снижает уровень конфликтности между потерпевшим и причинителем вреда, следовательно, негативная информация, которая может повлиять на фактическое положение лица-профессионала, не успевает широко распространиться[v]. Дополнительным фактором, препятствующим утечке нелицеприятной информации, является и тайна страхования.

Страховщик полностью доверяется сообщенной адвокатом информации об условиях принимаемого страхового риска и возможности реализации его в страховой случай. Поэтому обязательное страхование профессиональной ответственности адвокатов будет подчинено принципу наивысшего доверия сторон – общепризнанному в законодательстве, доктрине и правоприменительной практике всеми правопорядками и по существу используемому как обычай делового оборота в области страховой деятельности[vi].

Таким образом, очередной обязанностью страховщика, как субъекта страховых правоотношений в рассматриваемом случае будет являться соблюдение тайны конфиденциальной информации, предоставляемой ему адвокатом при заключении договора страхования.

В свою очередь, подтверждая высказывания Матузова Н.И. и Малько А.В., данное обязательство порождает и право страховщика требовать от адвокатов информацию, необходимую для заключении договора страхования и расчета страховой премии. При страховании профессиональной ответственности адвокатов тайна страхования ввиду их статуса будет играть значительную роль.

Осуществление обязательного страхования состоит в заключении договора страхования. Это означает выполнение всех предусмотренных ст. 940 либо ст. 445 ГК РФ действий для заключения договора страхования.

Из этого следует, что адвокат, на которого будет возложена обязанность страховать свою профессиональную ответственность, должен направить оферту или сделать заявление страховщику, а страховщик должен акцептовать оферту или выдать полис, который адвокат, сделавший заявление, обязано принять (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе должны соответствовать условиям, определенным в нормативном акте, который будет устанавливать порядок обязательного страхования профессиональной ответственности адвокатов.

Для договора обязательного страхования профессиональной ответственности адвокатов обязанность страховщика заключить договор, исходя из положений ГК РФ, будет отсутствовать, и адвокат для исполнения своей обязанности и во избежание последствий, предусмотренных ст. 937 ГК, должен будет применить процедуру п. 2 ст. 445 ГК. Для обоснования своего отказа заключить договор обязательного страхования страховщик не может ссылаться на неприемлемость условий, содержащихся в оферте или заявлении, которые определены в нормативном акте, установившем обязательное страхование, а только на дополнительные условия, предложенные страхователем (п. 2 ст. 927 ГК)[vii].

Таким образом, можно сделать вывод о том, что фактически страховщик, при соблюдении адвокатом всех условий и порядка заключения договора страхования, будет обязан заключить с последним договор обязательного страхования его профессиональной имущественной ответственности.

Определяющими являются правоотношения между страховщиком и страхователем, строящиеся на принципах равенства сторон, их имущественной обособленности, автономии их воли, что свидетельствует об их гражданско-правовом характере[viii].

Из анализа комплекса всех прав и обязанностей страхователя и страховщика в рассматриваемом виде страхования можно сделать вывод о том, что по своей сущности договор страхования профессиональной ответственности адвокатов можно рассматривать как способ передачи риска, то есть средство, при котором адвокат ставит страховщика по отношению к возникшим обязательствам при наступлении страхового случая в то положение, которое он занимал бы сам, не имея страхового полиса.