Соловьев А. А., Алферова И.Е.

Донбасский государственный технический университет

Динамика кредитного портфеля банков Украины в условиях кризиса

В условиях всемирного финансового кризиса банковская система Украины, а в частности все банки Украины, столкнулись с проблемой обеспечения своей ликвидности и поддержания стабильной динамики роста кредитного портфеля.

К этому приводят проблемы с кредитованием как физических, так и юридических лиц. Физические лица, в связи с отсутствием стабильности, как на мировом, так и на украинском финансовом рынке, а соответственно и резонансом в курсах валют, не могут обеспечить свои кредиты, что вызвано также снижением платежеспособности населения, по причине растущей инфляции. Юридические лица, в свою очередь, лишились рынков сбыта либо же просто своих клиентов и теперь нуждаются в поддержании своей работоспособности.

Малый бизнес в силу своего масштаба является более мобильным и гибким, что позволяет оперативно менять модель  ведения бизнеса и таким образом адаптироваться к новым условиям, а также он не так существенно зависит от привлеченных источников финансирования своей деятельности. 

В пользу  крупных предприятий играет все еще сохраняющийся доступ к финансированию в силу  сформированных годами партнерских отношений с банками. Значимость таких предприятий для экономики страны также неизбежно вовлекает государство в решение ряда их проблем.

В настоящее время трудности испытывают практически все. Но в первую очередь это касается  отраслей, которые активно наращивали свою инвестиционную деятельность, реализовывали крупные проекты. Очевидные трудности появились в сегменте недвижимости.

За последнее полугодие кредитование населения по программам «кредиты на жилье» и «кредит на покупку земли» сократились в 10-15 раз. Увеличение скорингового порога и повышение кредитных ставок сделали эти банковские продукты практически недоступными для среднестатистического украинца.

Те банки, которые работали по таким программам, или существенным образом сократили кредитование, или отказались от него полностью. Что касается рисков, то вкладывать в землю уже не удобно и не выгодно. Ситуация нестабильная, покупателей мало, но при этом стоимость земли не падает. Причина - продавцы снимают объекты с продажи.

Такая же ситуация сложилась и в кредитовании населения по приобретению автомобилей. Повышение процентов по кредитам данного вида приводит к снижению спроса на них. Кроме того, после недавнего введения 13% таможенной пошлины на ввоз автомобилей из-за границы цены на них существенно повысились, что также повлияло на спрос на данном рынке.

Анализ статистических данных показывает, что банки, занимающие лидирующие позиции в банковской системе, а в частности банк «ПриватБанк» продолжают неустанно наращивать объемы своего кредитного портфеля, однако меньшими темпами, нежели в предыдущие периоды (динамика представлена на рис.1).

В среднем в каждом квартале объем кредитного портфеля банка «ПриватБанк» увеличивался на 11,22%, по группе – на 12,99%. За 3 квартал 2008 года кредитного портфеля банка «ПриватБанк» возрос на 13,96% (7065630 тыс. грн.) по сравнению со вторым кварталом того же года, объем кредитного портфеля группы 1 повысился на 29 915 187 тыс. грн., что составляет 8,55% прироста к показателю 2 квартала 2008 года. По этим показателям можно судить о некоторой стабильности кредитования в условиях кризиса как банка «ПриватБанк», так и всей группы 1.

Рис. 1 – Рост кредитного портфеля банка «ПриватБанк» и в целом по группе 1

Сегодня наиболее востребованным продуктом является кредитование. Однако речь идет не столько о финансировании развития бизнеса, сколько о его сохранении – средства нужны на поддержание ликвидности. Качественно изменились риски, связанные с финансированием корпоративного бизнеса в целом. Длинные кредиты, например,  исчезли не только по причине нехватки ликвидности, но и в связи с невозможностью в некоторых случаях построения долгосрочных прогнозов. Отсюда следует, что банкам необходимо придерживаться стратегии краткосрочного кредитования на более выгодных условиях для субъектов хозяйствования. Поддержание бизнеса на плаву в условиях кризиса даст возможность не только сохранить существующих клиентов и самим банкам остаться у дел и не потерпеть краха, но и в дальнейшем привлечь новых потенциальных клиентов, новых заемщиков, тем самым обеспечить стабильный рост кредитного портфеля. Создание льготных условий кредитования, особенно для малого бизнеса, немногим уменьшит размеры получаемых банками доходов, но послужит стимулом для поддержания деятельности хозяйствующих субъектов.