Экономические науки/2. Финансы и банковские дело

Реутова И.М.

Омский Государственный университет им. Ф.М. Достоевского, Россия

Субъекты и объекты предпринимательства в потребительском кредитовании

В соответствии с российским законодательством субъектами предпринимательской деятельности могут быть дееспособные физические лица, юридические лица – коммерческие организации, иностранные граждане, лица без гражданства, иностранные организации. Некоммерческие организации могут заниматься предпринимательской деятельностью, если это разрешено уставом данной организации.

Потребительское кредитование представляет собой предоставление потребительских ссуд населению, в том числе на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и т.д. Специфика финансового предпринимательства в области предоставления потребительских ссуд в отличие от коммерческого или производственного типа предпринимательства, заключается в том, что отношения, возникающие в процессе кредитования, регламентируется законодательно. Например, во всех случаях предоставления денежных средств должна быть соблюдена договорная форма займа.

В рамках предоставления потребительских ссуд можно выделить следующие группы кредиторов (или субъектов предпринимательства):

1) Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. А также кредитные организации могут объединяться в банковские группы либо в холдинги.

2) Небанковские кредитно-финансовые институты - учреждения, формально не являющие банками, но оказывающие отдельные банковские операции. Так, в сфере потребительского кредитования к ним будут относится: кредитные потребительские кооперативы граждан, ломбарды.

Кредитный потребительский кооператив граждан - потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан. Средства фонда финансовой взаимопомощи кредитного потребительского кооператива используются для предоставления займов только членам кредитного потребительского кооператива граждан. Передача денежных средств кредитным потребительским кооперативом граждан своим членам оформляется договором займа.

Ломбард - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Ломбард вправе принимать в залог и на хранение движимые вещи (движимое имущество), принадлежащие заемщику или поклажедателю и предназначенные для личного потребления, за исключением вещей, изъятых из оборота, а также вещей, на оборот которых российским законодательством установлены соответствующие ограничения. Ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг. Существенными условиями договора займа являются наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа.

3) Торгово-коммерческие организации, осуществляющие продажу товаров с отсрочкой платежа;

4) Предприятия и организации, предоставляющие ссуды своим работникам;

5) Частные лица, передающие в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками с обязательством возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. При этом, передача денежных средств или иного имущества законодательно закрепляется письменной формой договора займа, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Объектом финансового предпринимательства, т.е. по сути все то, что может удовлетворить чью-либо финансовую потребность, то, что предлагается на рынке потребительских ссуд выступает финансовая услуга. В соответствии с Федеральным законом «О защите конкуренции» под финансовой услугой понимается банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц. Как экономическая категория, финансовая услуга направлена на достижение определенных финансовых целей.

В случае банковского потребительского кредитования финансовая услуга трансформируется в банковский продукт, – это конкретный способ удовлетворения или оказания услуг конкретному клиенту, т.е. упорядоченный документально-оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных процедур, составляющих регламент взаимодействия сотрудников банка с данным клиентом. Банковский продукт может быть охарактеризован по таким параметрам, как: цель, сумма, доходность, тариф, срок действия, технология предоставления и др. Банковские продукты рассчитаны, как правило, на разные потребности, возможности и запросы самих клиентов, следовательно, всегда чем-то уникальны. Исходя из того факта, что одним из признаков предпринимательской деятельности является новшество, то изменение параметров существующих технологий является одним из проявлений инновационной деятельности коммерческих банков, а соответственно, дополнительным конкурентным преимуществом данного банка на рынке услуг потребительского кредитования.

Литература:

1. Гражданский Кодекс часть II от 26.01.96 г. № 14-ФЗ (в ред. от 09.04.2009 N 56-ФЗ);

2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности»;

3. Федеральный Закон от 07.08.01 г. № 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан»;

4. Федеральный Закон от 19.07.07 г. № 196-ФЗ «О ломбардах»;

5. Федеральный Закон от 26.07.06 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции»