Романюк Л.І.

Буковинська державна фінансова академія, Україна (м. Чернівці)

Страхування дітей: загальна характеристика та розвиток в Україні

Історія свідчить, що з початку 90-х років XX століття в Україні почали виникати певні форми добровільного медичного страхування. Хоча нині страхова культура населення є досить низькою, проте розвивається страхування в некомерційній формі – так звані лікарняні каси. Це зумовлено тим, що держава інтегрує в Європейський простір, розвиваються і впроваджуються нові технології, відбувається поступовий розвиток медицини та медичного забезпечення, зростає роль медичного захисту. Медичне страхування – один з елементів реформи вітчизняної системи охорони здоров'я, є найкращим засобом компенсації витрат людини на лікування.

Метою роботи є висвітлення одного з видів страхування та проблем його розвитку. Страхування дітей на ринку страхових послуг займає незначну частку, тому необхідно його розвивати, сформувати таку систему медичного забезпечення, яка б відповідала європейським стандартам та захищала дітей в разі настання страхового випадку. Цим обумовлена актуальність теми.

Розвиток добровільного медичного страхування стримує низка факторів, основними з яких є недосконалість законодавства, низький розвиток страхового ринку, нормативна невизначеність поняття добровільного медичного страхування, принципів та одиниць оплати медичної допомоги, відсутність податкових пільг зі сплати страхових платежів з добровільного медичного страхування, неготовність медичних закладів України виступати повноцінними суб'єктами системи добровільного медичного страхування. Ці причини гальмують розвиток медичного страхування, тим більше – страхування дітей.

Беручи до уваги іноземний досвід, то Україна нажаль, не належить до держав, де на високому рівні розвинений даний вид страхування. Великобританія використовує майже виключно систему бюджетного фінансування охорони здоров'я, що обумовлює його державний характер. В Німеччині удосконалюється система соціального страхування, що включає в себе і обов'язкове медичне страхування. В Україні проблемами медичного страхування займається Ліга страхових організацій України (ЛСОУ) яка вважає, що система ЗМС має бути запроваджена і учасниками конкретної страхової угоди мають бути страхова компанія та громадянин [1].

У будь-якого виду страхування є позитивні та негативні сторони. До позитивних належать в першу чергу – обслуговування застрахованих клієнтів, яке буде здійснюватися позачергово, а також за графіком, який визначить клієнт; надаються переваги при визначенні медичного персоналу, палати "люкс" у всіх лікувальних закладах; надання консультацій і швидкої довідки; можливість продіагностувати органи, зробити кардіограму, здати аналізи в зручному місці і зручний час, тощо. Проте, виділяють і негативні сторони – дорога страховка; не всі клініки беруть на себе зобов’язання обслуговувати клієнтів, які застраховані за даними полісами, в деяких випадках – відшкодовують лише 50 – 70% витрат.

Необхідно усувати негативні сторони шляхом внесення змін до законодавчих актів про страхування, охорону здоров’я, необхідно здійснити зміни в системі планування, фінансування, координації робіт служб і закладів охорони здоров’я [4]. Для того, щоб така система працювала в Україні потрібен певний час, додаткові кошти і асигнування з бюджету, висока страхова культура та виконання загальних принципів страхування.

На сьогодні існує чимало програм страхування дітей, які забезпечують медичний захист та допомогу, дозволяють мінімізувати витрати на лікування дитини, стають важливим способом накопичення коштів на майбутнє навчання. Якщо сьогодні страхування дітей є досить дорогим, а більшість батьків не бажають застрахувати дітей, то в майбутньому він стане важливим і необхідним напрямком страхування. Застрахувати дитину можна майже в будь-якій страховій компанії, яка пропонує послуги медичного страхування в розрізі вікових груп, статусу, уподобання батьків.

Якщо брати до уваги вікові групи дітей, то більш дорогим є страхування немовлят, оскільки вони потребують особливого догляду, пильного нагляду і контролю за процесами життєдіяльності (діти часто хворіють, тому лікар повинен приїжджати по 1 виклику, здійснюються всі необхідні вакцинації (від кору, краснухи, поліомієліту і так далі), екстренна госпіталізація і стаціонарне лікування) [3]. Цей вид страхування здійснюється для дітей віком до 1 року, приблизна ціна якого становить 7-9,6 тис. грн. в рік.

Для дітей після одного року страховики пропонують класичні програми з платою від 2000 грн. в рік, в них теж включені чимало медичних послуг, а також щорічний медичний огляд, вітамінізація, профілактичний огляд, масаж, та ін. Страхування від нещасного випадку теж досить поширений, оскільки травми можуть траплятися в будь-якому місці, за часовими межами проводиться як на деякий період (літні канікули), чи кілька років.

Для старших вікових груп також існують певні програми страхування, де вказані основні види послуг, які надаються в разі настання нещасного випадку чи страхового випадку загалом. Слід зазначити, що останнім часом страховики не страхують дітей, які потребують постійного лікування і медичного догляду. Тому, перш ніж укладати даний договір вони вивчають історію хвороби, частоту звернень до лікарів, кількість необхідних медикаментів, тощо; і після цього можуть укласти договір чи відмовити у страхуванні. Цей фактор перешкоджає розвитку страхування: з одного боку – страхові компанії не укладають договори, що впливає на їх фінансовий стан і репутацію, з іншого – недовіра збоку громадян, їх небажання укладати угоди. Саме тому, доцільною була б система обов’язкового медичного страхування дітей – як перспективний і необхідний напрям в галузі страхування.

Отже, страхування дітей в Україні недостатньо розвинене, оскільки йому перешкоджає чимало факторів. В умовах кризи населення економить навіть на продуктах харчування, тому не може йти мова про страхування дітей і розвиток страхового ринку України. Останнім часом розвивається лише страхування на майбутнє навчання, оскільки гроші заощаджуються і можуть бути отримані в разі необхідності. Зокрема такі страхові компанії як «Провідна», «Аска», «Інго-Україна», «Просто-страхування», тощо [4].

Порівнюючи світові стандарти та розвиток медичного страхування в Україні, можна стверджувати, що воно потребує реформ та збільшення фінансування, а також стабілізації ситуації на ринку страхування дітей.

Література:

1. Філонюк О. Медичне страхування в Україні: ще одна точка зору // Аптека. 2009 р. 26 травня [http://www.apteka.ua/online/20722/]

2. Медстраховка для ребенка – Інформаційний портал про страхування [http://www.prostrakhuvannja.com/ukr/articles/health/64/]

3. Рубрика – медичне страхування – Архів [http://linx.zp.ua/]

4. Мних М.В. Медичне страхування та необхідність його запровадження в Україні // Економіка і держава. – № 2. – 2007