Павлов А.С.

ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный ба ОАО АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк»

нк»

Интерпретация понятия «страхование кредитов»

Наблюдаемое в России увеличение объемов кредитования реального сектора экономики и населения, обусловленное укреплением отечественной банковской системы, усилением инвестиционной активности российских товаропроизводителей и повышением качества жизни населения, способствует росту значимости кредитного менеджмента банка и актуализирует проблему поддержания качества кредитного портфеля на определенном уровне.

Необходимо отметить, что в настоящее время основное отрицательное влияние на качество кредитного портфеля оказывает расширение масштабов потребительского кредитования. Безусловно, оно способно генерировать существенные позитивные результаты для банка – увеличение доходности кредитного портфеля, расширение масштабов деятельности, создание имиджа «народного» банка. Однако устойчивость этих тенденций в долгосрочном периоде сомнительна, поскольку факторы их формирования чаще обусловлены благоприятными условиями внешней среды, чем эффективными механизмами банковского менеджмента.

Так, уже сегодня многие отечественные аналитики указывают на занижение банками декларируемого уровня просроченной задолженности населения по сравнению с реальным и формирование предпосылок банковского кризиса в будущем. Одной из причин такой ситуации выступает недооценка значимости системы страхования потребительских кредитов в условиях агрессивной кредитной политики.

Страхование кредита понимается в российском законодательстве и научной литературе неоднозначно. Так, Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование трактуется как «отношения по защите интересов физических и юридических лиц … за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков». В более широкой трактовке страхование кредита – это любые меры, позволяющие банкам минимизировать потери, обусловленные реализацией кредитных рисков. Например, профессор В.В.Шмелев относит к мерам по страхованию кредитных рисков иностранных заемщиков анализ их рейтингов, обращение в международные клубы кредиторов, а к мерам по страхованию кредитных рисков внутренних заемщиков – изучение и наблюдение кредитоспособности, диверсификацию портфеля, получение обеспечения.

Представляется, что страхование кредита как понятие должно обладать особенностями, позволяющими отделить его от других, родственных, понятий (например, анализ кредитоспособности, оценка кредитного риска и т.д.). Поэтому предлагается выделить три отличительных признака, присущих страхованию кредита.

Во-первых, в страхуемой кредитной сделке участвуют не менее трех сторон – кредитор, заемщик и третье лицо, которое осуществляет выплаты в случае неплатежеспособности заемщика (страховая компания, гарант, поручитель, собственник предмета залога, созаемщик и т.д.).

Во-вторых, актуализация отношений с третьей стороной происходит исключительно в случае неплатежеспособности заемщика, при наступлении просрочки платежа, параметры которой (объем, срок, причины) удовлетворяют формальным требованиям, принятым и закрепленным сторонами ранее.

В-третьих, неплатежеспособность заемщика практически не приводит к увеличению риска сторон. Субъекты сделки характеризуются низкой чувствительностью к перераспределению денежных средств между ними. Так, объем денежных средств, поступающих от страховщика к банку, примерно соответствует доходу, недополученному в результате неплатежеспособности заемщика. Для страховщика выплаты банку укладываются в рамки ожидаемых затрат и в целом не влияют на общий результат деятельности. Можно считать, что заемщик предварительно оплачивает (в денежной или в неденежной форме) услуги третьей стороны (предоставление гарантий, поручительств), даже если она не является страховой компанией, поскольку они предоставляются на договорной основе. Для заемщика, признанного непреднамеренно неплатежеспособным, отсутствует дополнительный отток денежных средств в пользу банка, поскольку возможность неплатежеспособности была предусмотрена заранее и оплачена при покупке полиса.

Таким образом, под страхованием кредита предлагается понимать комплекс мер, предусматриваемых банком до заключения кредитного договора и реализуемых в случае неплатежеспособности заемщика для безубыточного завершения кредитной операции с обязательным участием третьей стороны, принимающей на себя обязательства неплательщика. Из вышесказанного следует, что анализ кредитоспособности заемщика, оценка предоставленного им обеспечения, установление банком кредитных лимитов и кредитный мониторинг не могут быть отнесены к сфере страхования кредита.

При изучении понятия «страхование кредита» представляется необходимым выделение в качестве основного классификационного признака участие страховой компании в кредитной операции. Сегодня в российском банковском секторе, особенно, на региональном уровне, страхование с использованием услуг специальных финансовых институтов, к сожалению, не считается значимым инструментом управления кредитным риском, а рассматривается лишь как вспомогательная мера, позволяющая организовать движение денежных средств в подконтрольных банкам структурах. Однако западная практика убедительно свидетельствует об эффективности и перспективности сотрудничества коммерческих банков и страховых организаций; демонстрирует тенденцию сращивания этих финансовых институтов, которая обусловлена действием преимущественно экономических факторов.

В сфере зарубежного банковского страхования (bancassurance) можно выделить три основных направления:

страхование имущества банка (автострахование, добровольное медицинское страхование, страхование имущества от огня);

страхование специфических банковских рисков (страхование операционных рисков, комплексное страхование ВВВ);

кросс-продажи страховых продуктов (классика – накопительное страхование жизни) и совместный маркетинг (кобрендинг).

В России же основное направление сотрудничества банков и страховщиков связано со страхованием залогового имущества потенциальных заемщиков, в первую очередь, автомобилей и недвижимости. При этом в отношениях с банками страховщики страдают комплексом «младшего брата» из-за относительно небольшого объема их активов, недоверия населения к институту страхования, подконтрольности банкам. Последний фактор часто объясняет узкий список аккредитованных банком страховых компаний, от которых принимаются полисы заемщика (один-два пункта), что оценивается Федеральной антимонопольной службой как ущемление конкуренции на рынке страхования.

Несовершенство отечественных систем банковского страхования свидетельствует о необходимости формирования методики их диагностики. Поскольку речь идет о процессах «bancassurance», а не «assurbanking», то основным субъектом, заинтересованным в такой диагностике, выступает коммерческий банк. В первую очередь, необходимо создать методику диагностики системы страхования потребительского кредита, поскольку кредитование физических лиц быстро развивается, генерируя при этом относительно высокие риски. Диагностика позволит определить «болевые точки» системы, разработать мероприятия по их устранению и снижению рисков потребительского кредитования в будущем, в частности, через развитие сотрудничества со страховой компанией, что, в конечном итоге, будет способствовать усилению рыночной позиции на стратегически важном для банков рынке потребительских кредитов.