Економічні науки/1. Банки і банківська система

Губанова Людмила Іванівна, Шпильова Діна Василівна

Вінницький національний торговельно-економічний інститут

Київського національного торговельно-економічного університету

Ризики у сфері банківського карткового бізнесу

Від шахрайських операцій з пластиковими банківськими картками страждають клієнти банків, зазнаючи фінансових збитків, а також самі банки, які втрачають не лише гроші, а й репутацію. За останні роки рівень збитків від операцій з платіжними картками для українських банків значно підвищився, оскільки в умовах інтернаціоналізації фінансових ринків став надто відчутним вплив як світової кризи, так і національних проблем, а саме погіршення макроекономічних показників, присутність політичної невизначеності, звуження внутрішніх грошових ринків і нестійкості валютного курсу. Поширеним ризиком у банківській діяльності є ризик, пов’язаний із картковими програмами комерційних банків. Як відомо, операції з платіжними картками є одним із напрямів залучення грошових коштів суб’єктів підприємницької діяльності та населення в банківську систему з метою збільшення маси позичкового капіталу як для конкретного банку, так і для банківської системи України в цілому. Таким чином кожен комерційний банк повинен розробити власну стратегію виявлення причин виникнення ризиків при проведенні операцій з платіжними картками, а також розробити ефективну систему управління ними. При цьому організовувати політику прийняття рішень таким чином, щоб вчасно і послідовно використовувати всі можливості розвитку банку й одночасно утримувати ризики на прийнятному і керованому рівні.

Проблемами розвитку платіжних карток у банківській сфері присвячено праці вітчизняних науковців, а саме: Ф. Бутинець, А. Герасимович, І. Парасій-Вергуненко, В. Харченко, Н. Шульга, О. Сокольська, В. Кравець, О. Махаєва, К.Жидко, І. Дорошенко, К. Савін, А. Одарюк, В.П. Шеломенцев, В.Берніков та інші.

Мета статті – виокремити аспекти розвитку банківських платіжних карток в Україні та визначити заходи зменшення ризиків використання платіжних карток.

Завдяки тим зручностям, які пропонують пластикові картки, вони використовуються повсякчасно. Науковці у своїх дослідженнях акцентують увагу на перевагах пластикових карток перед паперовими грошима. Для клієнтів банку це перш за все зручність оплати за товари, роботи, послуги, надійність та практичність. Для банків - підвищення конкурентоспроможності та престижу, оптимізація витрат, що пов’язані із обігом готівкових грошей. Окремим аспектом виділяється безпека платіжних карток у порівнянні із паперовими грошима, однак тут не можна однозначно говорити про таку перевагу без детального аналізу видів платіжних карток та сум збитків від операцій з платіжними картками.

За даними офіційних джерел кількість шахрайських операцій з платіжними картками значно зросла протягом 2005-2009 років. За офіційними даними НБУ, спостерігається різке зростання кількості шахрайських операцій з платіжними картами, випущеними вітчизняними банками у 2009 році. Сума збитків банків від крадіжок платіжних карток у 2009 р., в порівнянні з 2008 р., зросла на 6,1 млн. грн., до 13 млн. грн. При цьому кількість випадків шахрайства збільшилася майже в 6,5 разів, до 39,3 тис. Тобто кожна вдала махінація приносила шахраям в середньому досить невелику суму - лише 330 грн. НБУ оприлюднив статистику, згідно з якою кількість шахрайських операцій з використанням платіжних карток в 2010 році зменшилася, порівняно з 2009 роком, в 3,5 рази - до 2 916 операцій. Зменшилася і сума збитків по цих операціях - майже вдвічі, до 6 млн 304 тис. грн. За даними НБУ, вітчизняні платіжні системи - Національна система масових електронних платежів (НСМЕП) і "Укркарт" не зазнали ніяких втрат від шахраїв. Збитки зафіксовані лише по операціях міжнародних платіжних систем. Ці дані свідчать про вдосконалення механізмів захисту користувачів платіжних карток.

З точки зору механізмів захисту, виділяють два основні види платіжних карток: з магнітною смужкою і чипові картки. Картки з магнітною смугою з’явилися в 50-х роках минулого століття, тому вони є найбільш поширеними у наш час. Але разом з тим, найбільша кількість протиправних дій направлена саме на власників карток із магнітною смужкою. Вся необхідна інформація, що міститься на картці, міститься і на магнітній смужці. Кожен раз коли власник картки здійснює якусь транзакцію, наприклад, отримує готівку з банкомату, чи розраховується за товар у супермаркеті перевіряється записана інформація шляхом зчитування її з магнітної смужки. Перевіряються: номер картки, встановлений ліміт, термін дії картки, наявність грошей на рахунку. І лише після перевірки дозволяється провести транзакцію. Таким чином кожен раз коли платник використовує свою картку він наражається на небезпеку зчитування даних з його картки зловмисниками і потім вони з легкістю зможуть придбати товари в Інтернеті.

Карти із чипами технологічно більш досконалі. Вони мають два рахунки: «чек» і «гаманець». При оплаті товарів в торгівельних мережах використовується рахунок «гаманець» і клієнт банку, віддаючи картку, ризикує лише сумою, що знаходиться у «гаманці» на даний момент.

Найпоширеніші схеми крадіжки грошей з платіжних карток - скімінг і фішинг. У першому випадку використовуються спеціальні пристосування, які кріпляться до банкоматів або терміналів і зчитують інформацію з магнітної смуги картки. Отримавши ці дані, шахраї можуть виготовити фальшиву карту і розплачуватися нею в Інтернеті або в будь-якому іншому місці. Тому, багато банків звертають особливу увагу на банкомати, які купують – перевіряють рівень захисту від сторонніх пристроїв. Більшість банкоматів обладнані камерами відеоспостереження, тому скімери використовуються все рідше.

Фішинг – зчитування реквізитів картики з допомогою спеціального віруса. При цьому отримати гроші з картки можна не обов'язково в Україні, але і в Таїланді, Малайзії, інших країнах. Дані крадених карт самі є об'єктом купівлі-продажу та активно продаються в Мережі.

Іноді злочинці встановлюють власні банкомати, які маскують під бренд відомого банку. Нічого не підозрюючи власник карти намагається зняти гроші, і його дані автоматично стають відомі зловмисникам. Так само, може зчитатися інформація, якщо у комп'ютер потрапить спеціальний вірус. Цей вірус запам'ятовує всі введені дані з карток. Наприклад, якщо власник карти щось купує в інтернет-магазині і нічого не підозрюючи, відправляє шахраям інформацію про власну картку. Досить часто власників карток обманом змушують вислати дані по картці, видаючи себе за менеджерів банку, благодійні організації і навіть агентства захисту авторських прав.

Для того щоб мінімізувати ризики у сфері банківського карткового бізнесу користувачам потрібно дотримуватися основних правил користування карткою:

1. Не розголошувати дані та реквізити платіжної картки і не передавати їх третім особам.

2. Ніколи не записуйте ПІН-код на картці. ПІН-код необхідно запам’ятати або зберігати його окремо від платіжної картки.

3. Після крадіжки негайно зателефонувати в сервіс-центр і заблокувати всі операції на картці.

4. Не варто відгукуватися на СМС або спам по електронній пошті з проханнями надіслати дані картки або ввести ці дані на спеціальному сайті.

5. Набираючи пін-код прикривати рукою клавіатуру. Це допоможе, якщо для зчитування коду встановлена міні-камера.

6. Ефективний засіб захисту – встановлення лімітів, які дозволяють встановити обмеження на використання коштів. Ліміти можуть бути як щодо кількості операцій, так і по сумі доступній для зняття. Такі обмеження допомагають звести можливі втрати до мінімуму і вчасно відреагувати власнику карти - особливо, якщо він використає послугу СМС-банкінгу і одразу зателефонує в сервіс-центр з проханням заблокувати карту.

7. Для того, щоб уникнути Інтернет ризиків банки пропонують спеціальні картки для розрахунків в Інтернеті або пропонують завести окрему картку для цих цілей і тримати на ній суму, необхідну для конкретної покупки.

8. Постійно перевіряти рух коштів на власному рахунку. Для цього потрібно перевіряти виписку про рухи по картковому рахунку на предмет наявності несанкціонованих транзакцій та

встановити СМС-підтвердження дебетування рахунку.

9. Розраховуючись в торгівельній мережі або ресторані не передавати картку третім особам і не залишати її без нагляду.

10. Головне – це розуміння користувачем картки необхідності дотримуватися всіх вимог щодо безпеки операцій з карткою.

Література:

1. Кудельчук І. А. Ризики використання банківських платіжних карток / Кудельчук І. А. // Економічний простір. – 2009. – № 23/1. – С. 292–298.

2. НСМЕП: історичний екскурс. – http://www.bank.gov.ua/of_vydan/visnik nbu/2009/1.

3. Одарюк А. Карткове кредитування викорінюють. – http://news.finance.ua.

4. Харченко В. Підсумки діяльності банків України на ринку платіжних карток у 2008 р. // Вісник НБУ. – 2009. – №4. – С. 30–35.

5. Шеломенцев В. П. Боротьба з організованими злочинними угрупованнями у сфері використання банківських платіжних карток [Електронний ресурс] / В. П. Шеломенцев // Режим доступу : vhttp://mndc.naiau.kiev.ua/ Gurnal/10text/g10_24.htm.

6. http://news.finance.ua

7. http://ua.prostobank.ua