Экономические науки/3.Финансовые
отношения
Ипотечное кредитование стало одним из самых популярных
способов в привлечении инвестиций в жилищную сферу, и ипотечные кредиты
выдаются в банках при различных условии. Ипотека согласовывается с
интересами людей – в улучшении их недвижимости, а в банках - эффективную и достаточно прибыльную работу,
строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и государства,
заинтересованного в экономическом росте, которому будет способствовать широкое
распространение ипотечного кредитования населения.
В ипотечном кредитовании с участием КИК работают еще
несколько банков и организации, которые осуществляют виды банковских операций. Это
как «Астана-Финанс», Евразийский Банк, Банк «Каспийский», Банк «ЦентрКредит»,
Народный Банк, АТФ Банк, Цеснабанк и т.д.
Самый
хороший вариант использования ипотеки в Казахстане - это покупка квартиры в
кредит, так как многие из нас, даже большинство из нас не можем позволить
купить жилье, расплатившись с ним сразу. Закладывается при этом, как правило,
вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности
квартиру. И теперь, когда раньше нужно было погасить долг в 10 лет, кредиторы
смягчили условия и срок выплаты продлен до 20 лет
Начало развития казахстанской ипотеки было положено Указом Президента
Республики Казахстан, имеющим силу закона от 23 декабря 1995 года №2723 «Об
ипотеке недвижимого имущества», которым регулируются отношения, возникающие при
применении ипотеки имущества как способа обеспечения обязательства, а также
предписываются правила осуществления ипотеки.
Взяв в кредит под ипотеку, мы идем на огромный риск. Во-первых,
это немалые проценты, есть вероятность, что люди не смогут достать сумму в
определенный срок. В таком случае они могут потерять и вложенную сумму и жилье.
Вторые – это ипотечные компании и банки. У них есть свои аргументы для
проведения данной политики, По мнению критиков, сложившаяся практика ипотечного
кредитования в нашей республике, недоступна для большинства населения и, к
сожалению, работает в пользу лишь ипотечных компаний и банков, а не тех, кто
действительно остро нуждается в жилье. Действующая политика ипотечного
кредитования в РК, по мнению аналитиков, учитывает интересы только
собственников, то есть банков, ипотечных компаний и крупных строительных фирм,
а не рядовых граждан, которые нуждаются в сравнительно недорогом, доступном для
большинства людей жилье. Существующая политика в области рынка жилья, по мнению
специалистов, социально не ориентирована, и эта особенность проявляется в
следующем:
- сложными условиями кредитования, в котором
банк с момента подписания договора односторонне получает преимущества перед
заказчиком (последующие докладчики более детально расшифруют это положение),
- цена ипотеки, в течение
2009 года стабильный рост цен на жилье наблюдался во всех сегментах жилищного
рынка, составив в среднем 20–25%.
- непомерно высокими процентами, которые в
нашей республике составляют 14 – 23%, чем банки ставят население, берущее
кредиты, изначально в кабальные условия. В свою очередь, это нередко приводит к
ситуации, когда значительная часть заемщиков, не сумев расплатиться с
кредитами, оставляет квартиры банкам,
- политика банков, строится только на
получении сверхприбыли, будучи социально не ориентированной, они фактически
грабят население страны,
- практика ипотечного кредитования в РК
совершенно не учитывает опыт социальной направленности ипотечного кредитования
в развитых странах, которые успешнее решили эту проблему,
- банки и ипотечные компании своей
недальновидной кредитной политикой создают высокие политические риски, которые
чреваты протестными выступлениями определенной части населения Казахстана,
- эта ситуация на рынке недвижимости
возникла в результате сговора всех участников рынка недвижимости: банкиров,
застройщиков, риэлторов, а также страховщиков и рекламщиков. Господство
нескольких монополий на рынке жилья – это, как говорят классики, всегда сговор
власти с бизнесом.
- сложившаяся негативная ситуация явилась
следствием того, что существующий антимонопольный закон в РК фактически не работает,
- главный принцип либерализма – минимальное
вмешательство государства в дела экономики - был подменен практически его
самоустранением не только в экономике, но и в других сферах жизни. Говоря
иначе, социально не ориентированная политика банков и ипотечных компаний
вызвана отсутствием должного контроля и регулирования со стороны государства.
Надо
отметить что, в настоящее время в области ипотечного кредитования уже назрела
необходимость в усилении контроля со стороны государства и совершенствовании ее
законодательной базы. Сейчас совершенно очевидно, что продолжение существующей
политики в области ипотечного кредитования может привести общество не только к
социальной напряженности, но и к экономическим проблемам в виде системного
дефолта.
Для рефинансирования ипотечных кредитов, рынок нужно
обеспечить необходимыми ипотечными ценными бумагами, иначе ипотека не получит
масштабного развития. Хотя ипотечное кредитование и получило свое достойное
развитие в Республике Казахстан, но все равно необходимо совершенствовать
механизм кредитования населения и улучшать условия получения ипотечного
кредитования