Экономические науки/Банки и банковская система

Шипило Е.И

Научный руководитель: Александрова А.Н

Донецкий национальный университет экономики и торговли

имени Михаила Туган-Барановского

Усовершенствование системы кредитования внешнеэкономической деятельности предприятий Украины

В условиях обострения конкуренции на мировых рынках кредитование участников внешнеэкономической деятельности становится не только необходимым, но иногда и неминуемым условием реализации товаров, главным образом машин и оборудования.

Внимание данной теме уделяет все больше специалистов, исследователей и ученых. Среди которых можно отметить: А.А. Чухно, Т. С. Шемет, В. В. Кузьмин, Ю.В. Базулин, В. Захожай, Д.А. Кочергин и др.

В промышленно развитых странах кредитоспособность заемщиков, работающих на мировых рынках, довольно хорошо известна, и именно из-за этого они могут получать кредиты на основе своей репутации. Однако в Украине уровень неуверенности в том, что заемщик вернет свой долг и проценты к нему, настолько высок, что банкам не рекомендуется выдавать кредиты без надлежащего поручительства.

Наиболее распространенными способами банковского обеспечения в развитых странах являются гарантия или поручительство третьей стороны, переуступка контрактов, переуступка дебиторской задолженности, товарные запасы, недвижимое имущество, ценная бумага, драгоценные металлы. Банки Украины наоборот отдают предпочтение залогу имущества, поручительству третьего лица, взысканию штрафов, переуступке в интересах банка требований и счетов заемщика, третьему лицу, страхованию ответственности заемщика.

 Поскольку для многих банков основная часть портфеля состоит из обеспеченных кредитов, то юридические аспекты залога являются очень важными. Нужно обеспечить подконтрольность залога, сообщить о местонахождении залога, а также проанализировать механизм вступления во владение. Перед предоставлением кредита необходимо проверить предлагаемые активы как залог, на предмет того, не заложены ли они где-то раньше, не наложен ли на них арест ли, нет ли за ними судебного иска. Требуется зарегистрировать права на залог нотариально, вести запись учета залога и проводить периодическую и неожиданную для заемщиков проверку местонахождения и состояния залога.

Для обеспечения в полной мере достаточности залога, необходимо проверять стоимость залога в течение срока кредитования. Следуют учитывать моральное старение залога, поскольку некоторые активы теряют свою первобытную стоимость быстрее, чем другие, хотя срок их пригодности, в отличие от срока хранения, может быть большим.

Существует в практике кредитования большое количество проблем с использованием банками тех или иных способов обеспечения кредитов. К ним относится низкая добросовестность заемщиков в отношениях с банками-кредиторами не только относительно надлежащего выполнения условий кредитного соглашения, но и создание всех возможных препятствий в реализации банками права (например, на заставленное имущество) и общую финансовую нестабильность как заемщиков, так и гарантов.

Массовые неплатежи в нашей стране в большинстве случаев связаны с недооценкой кредитного риска, с нецивилизованным подходом банков к своей кредитной политике. При рассмотрении заявки о кредитовании необходимо учитывать мельчайшую деталь относительно потенциального клиента, иначе банк может испытать огромную потерю. Кредитным отделам банков целесообразнее постоянно учитывать и анализировать  зарубежный опыт.

В мировой банковской практике большое внимание уделяется оценке и минимизации кредитного риска на уровне всего кредитного портфеля. Осуществляется оценка объема, структуры и качества кредитного портфеля, а уже потом принимаются мероприятия, которые позволяют оптимизировать его структуру для уменьшения риска.

Банки развитых стран мира для оценки кредитоспособности клиентов получают помощь от специальных организаций. Существуют специальные центры по определению рисков, которые ежемесячно получают от банков информацию о предоставленных кредитах и их использованиях. Эффективным методом оценки кредитоспособности заемщиков является бальная система оценки кредитного риска, которые получили название скоринговых моделей. В наиболее упрощенном виде она являет собой сумму определенных показателей (показатели правоспособности и дееспособности клиента, платежеспособности клиента, этичности клиентов в деловых вопросах), которые характеризуют потенциального заемщика. Заданием экспертов является  обеспечение правильного отбора характеристик потенциального заемщика и определения взвешивающих коэффициентов, которые им отвечают. По результатам такого ранжирования создается бальная шкала в виде сгруппированной по факторам таблицы. При сравнении ее данных с показателями реального заявителя на ссуду получается интегральный показатель (скоринговый). Чем он выше, тем более надежен клиент.

Таким образом задачей украинских банков является использование того опыта, который уже приобретен развитыми странами, поскольку, во-первых, он уже проверен на практике, а во-вторых, позволит сэкономить средства и время для банковской системы. А также одним из условий для успешного развития системы кредитования должно быть сокращение сроков возвращения кредита до 3-4 лет.