Економічні науки /1. Банки та банківська система

Левченко Н.С.

науковий керівник: к.е.н, доцент Шабельник Т.В.

Донецький національний універсистет економіки і торгівлі

імені Михайла Туган-Барановського

Інтернет-банкінг: проблемі та переваги використання в Україні

Українські банки все ширше впроваджують технології інтернет-банкінгу, що забезпечуює дистанційне банківське обслуговування через Інтернет.
Близько 10 українських банків надають послуги повноцінного інтернет-банкінгу [1]. Критерієм повноцінності є можливість для банківського клієнта, який має доступ до Інтернету, переказати кошти на будь-який банківський рахунок у будь-якому вітчизняному банку. Більшість банків дозволяє робити перекази коштів тільки в межах банку або на рахунки в інших банках із заздалегідь визначеними реквізитами (оплата комунальних послуг, електроенергії, телефону тощо). Поширення інтернет-банкінгу обумовлено тими вигодами, які він надає клієнтам і самим банкам. Сучасні інтернет-технології дозволили банкам істотно прискорити та спростити документообіг, скоротивши обсяг паперової роботи. Управління рахунком через Інтернет дозволяє не лише економити час, але й приносить помітну вигоду. Так, деякі банки знижують тарифи на операції через Інтернет, інші вводять фіксовану ставку за операцію, а треті - єдину плату за будь-яку кількість платіжних доручень, що особливо вигідно для корпоративних клієнтів.

Інтернет-банкінг значно скорочує собівартість банківської операції, що дозволяє банкам надавати клієнтам послуги дистанційно. Клієнту потрібен лише доступ до Інтернету та захищений носій із ключем електронного цифрового підпису.

За даними Internet World Stats, в Україні зараз налічується 15,3 млн. інтернет-користувачів. До 2012 року їх стане близько 31,4 млн. З цих 15,3 млн. користувачів тільки 5,2% користуються інтернет-банкінгом. В абсолютному обчисленні - це 800 тис. чоловік. Лідерами ринку на початок грудня 2010 року є ПриватБанк, його інтернет-банкінгом користується 540 тис. клієнтів. На другому місці ПУМБ - 91 тис. користувачів, далі йде Укрексімбанк - 81 тис., Універсалбанк - 50,8 тис. і замикає п'ятірку ОТП Банк - 43 тис. клієнтів. Активно працюють у цьому напрямку також Альфа-банк, Укрсоцбанк, VAB Банк, СЕБ Банк і банк Фінанси та Кредит. Щомісячний приріст користувачів інтернет-банкінгу становить 3 тис. чоловік. Однак банкіри стверджують, що це вкрай мало. За даними компанії GFK Україна, тільки 2% клієнтів банків перевіряють через інтернет залишки заборгованості за кредитом, стільки ж перевіряють баланс на поточному рахунку. Баланс коштів на депозитному рахунку та пластиковій картці  ще менше - по 1%. Таке незначне користування інтернет-банкінгом надихає банки запускати цю послугу. Про запуск безкоштовного інтернет-банкінгу оголосив банк Форум, який робить на нього велику ставку. З початку 2011 року послугу інтернет-банкінгу планує впровадити також Платинум Банк [2].

Використання інтернет-банкінгу налічує ряд проблем, основними з яких є: незначне користування інтернет-банкінгом, забезпечення безпечної роботи в системі, відсутність необхідної нормативної бази та неможливість здійснити оподаткування через Інтернет.

При обслуговуванні клієнтів через Інтернет банку необхідно дотримуватись таких основних принципів банківського обслуговування:

• Доступності. Як будь-який інший банківський продукти послуги,
що надаються через Інтернет мають бути доступні кожному. Це означає,
що не повинні існувати обмеження для клієнтів, наприклад, за розміром
статутного фонду, за видом господарської діяльності тощо.

• Простоти використання. Кожен із запропонованих банківських
продуктів має бути максимально простим. Робота з ним не повинна займати у клієнта багато часу, процес освоєння має бути швидким і доступним.

• Конфіденційності. Банк має гарантувати клієнту захищенність інформації, яка стосується безпосередньо клієнта, роботи та його контрагентів від несанкціонованого доступу. Цей принцип особливо актуальний для обслуговування клієнтів через Інтернет.

• Оперативності. Всі операції, які здійснює клієнт, мають відображатися у банку «in real time». В іншому випадку послуги через Інтернет втрачають сенс.

• Комплексності. Ідеальним є варіант, коли банк повністю дублює
свої послуги через Інтерпет, тобто надає через Інтернет ті самі послуги,
що й через відділення банку. Сьогодні практичне дотримання цього принципу є питанням майбутнього у зв'язку з недосконалістю вітчизняного законодавства, що не дає змогу ідентифікувати особу без відвідування банку.

• Збереження цілісності інформації. Інформація про операцію ніким
не може бути змінена, виправлена або доповнена.

• Аутентифікації. Покупці і продавці мають бути впевнені, що всі
сторони, що беруть участь в операції, є тими, за кого вони себе видають.

• Гарантії ризиків продавця. Здійснюючи торгівлю в Інтернеті, продавець піддається багатьом ризикам, пов'язаним з відмовами від товару і
несумлінністю покупця. Величина ризиків має бути узгоджеі провайдером
платіжної системи та іншими організаціями, включеними в торгові ланцюги за допомогою спеціальних угод.

• Мінімізації плати за транзакцію. Плата за обробку транзакцій,
замовлення та оплата товарів, природно, входять до їх вартості,тому зниження ціни транзакції збільшує конкурентоспроможність. Важливо
відмітити, що транзакція має бути сплачена у будь-якому випадку, навіть за відмови покупця від товару [3, с.59].

Зручність користування Інтернетом для клієнтів банку обумовлена такими моментами:

1. Скориставшись мережею Інтернет, клієнт отримує можливість у режимі реального часу відстежувати надходження коштів на його рахунки й оперативно здійснювати всі необхідні платежі. Це дає йому змогу ефективніше використовувати фінансові ресурси, підвищює конкурентоспромозкність його бізнесу , і як наслідок - забезпечує надходження додаткових ресурсів банку.

2. Користуючись системами інтернет-обслуговування, отримавши віддалений доступ до рахунку, кліент банку уникає необхідності щодня відвідувати офіс банку, що є передумовою для заощадження робочого часу.

3. Нові системи за рахунок доступнішого і зручнішого інтерфейсу дають змогу з мінімальними зусиллями підготувати платіжні документи
для банку, уникнути можливих помилок при і'х підготовці, а також в ре
жимі реального часу контролювати процес проходження документа в
банку.

4. Нові системи надають недосяжні раніше можливості мобільності
та масштабованості, скориставшись якими, користувач зможе вибрати
найбільш зручні та ефективні процедури управління власними фінанса
ми. Система дає змогу організувати одночасну роботу з необмеженою
кількістю робочих місць в офісі, розподілити повноваження співробітни
ків, задіяних у підготовці документів, контролюванні фінансових по
токів тощо [3, с. 59-60].

5. Відносні розміри накладних витрат :вони в 2 – 3 рази нижче, ніж у звичайних банках, а обробка Web-трансакцій обходиться в 5 – 10 разів дешевше, ніж при використовуванні традиційних каналів. Так, витрати на проведення фінансових операцій складають в офісі 1,07 дол. США, поштою –  0,73, по телефону – 0,35, через банкомат – 0,27, через глобальну мережу – 0,10 дол. США [4].

6. Простота схеми проведення платежів.

Простота схеми проведення платежів, на жаль, компенсується такими труднощами: не набули поширення чекові схеми і не існують відповідні сертифікаційних центри.

Основною активною операціє, яка здійснюються через Інтернет є кредитування фізичних осіб. Існує така схема кредитування через Інтернет: рішення ухвалюється банком за 10-15 хвилин після оформлення покупцем інтернет-анкети на надання кредиту і обгрунтування його доцільності. Інтернет-анкета розміщена на сайті інтернет-магазину. Через 10—15 хвилин після натиснення покупцем кнопки "Відправити", співробітник банку зв'язується з покупцем за вказаними в анкеті контактними телефонами і повідомляє про рішення банку про надання йому кредиту. За програмою інтернет-кредитування сума кредиту для кожного покупця розраховується автоматично й індивідуально. Первинний внесок становить 0 %. Сума кредиту не видається покупцеві готівкою, а зараховується на розрахунковий рахунок інтернет-магазину. Це дуже привабливо для самого інтернет-магазину, оскільки він точно впевнений у повній оплаті товару і в тому, що кредит буде використаний для придбання товару саме у нього. Програму інтернет-кредитування можна запустити практично миттєво: інтернет-магазину не потрібні будь-які технічні доопрапювання програмного забезпечення, придбання устаткування, набір додаткового персоналу. Простий механізм оформлення кредиту для покупця. Він побудований так, що після ухвалення банком рішення про надання кредиту покупцеві достатньо один раз приїхати в банк з документами для підписання кредитного договору, після чого банк автоматично повідомляє інтернет-магазин про факт надання покупцеві кредиту і можливості доставки йому товару.

Сьогодні жоден з вітчизняних банків не може надати послугу кредитування через Інтернет повноцінно. Тобто при оформленні кредиту через Інтернет клієнту все одно необхідно приходити в банк для здійснення ідентифікації. Але у такому випадку кредитування через Інтернет взагалі втрачає свій сенс. Причиною цього є недосконале законодавство та відсутність технології цифрового підпису, що давало б можливість ідентифікації особи, яка зайшла на сайт, на відстані.

3 наведеного вище видно, що банківській системі України ще далеко до європейських стандартів інтернет-обслуговування, причиною цього є необхідність хоча б одноразового відвідування клієнтом банку, що зводить практично нанівець власне сутність дистанційного обслуговування.

Проблему малої кількості клієнтів банки почали активно вирішувати за допомогою скорочення витрат на обслуговування, або повне их скасування. Державі, зі свого боку, неохідно розробити законодавчу базу, яка б ефективно регулювала систему Інтернет-банкінгу в Україні.

Для нормального та повноцінного функціонування системи інтернет-платежів в Україні необхідно запровадити систему цифрових підписів, які дадуть змогу ідентифікувати особу на віддалі. Слід зазначити, що цифровий підпис має видаватися одночасно з паспортом та ідентифікаційним кодом і ця процедура повинна бути обов'язковою. Незважаючи на туднощі з впровадженням інтєрнет-технологій у банківській сфері, з кожним днем кількість бажаючих зайняти свій сегмент ринку банківських інтєрнет-технологій збільшується. Можна зробити висновки, що послуги, які надають банки через Інтернет, з кожним днем цікавлять все більшу кількість споживачів, саме тому банки, які першими досягнуть відображення своєї діяльності в Інтернеті, займуть провідні позиції на банківському ринку України.

Література:

1. www.aub.org.ua

2. www.delo.ua

3. Микола Деменков. Інтернет-технології в обслуговуванні клієнтів банку [Текст] // Банківська справа. – 2009. - №1. – с. 58-64

4. Михайлюк Г.О. Pозвитoк Інтернет-банкінгу як нетрадиційної банківської операції - www.rusnauka.com/1_KAND_2010/Pravo/9_57264. doc.htm