«Экономические науки» /14. Экономическая теория

Кузів Ірина Володимирівна

Викладач кафедри «Фінанси» Херсонського економічно-правового інституту

Аспірант Науково-дослідного фінансового інституту при Міністерстві фінансів України

Регулювання заощаджень домашніх господарств

в сучасних умовах

Заощадження в процесі відтворення капіталу виконують найважливіші функції по акумуляції засобів домашніх господарств. Оскільки заощадження, створювані населенням необхідні у формі інвестицій суб'єктам господарювання, повинен існувати певний набір механізмів для переміщення фондів накопичення населення. Ці механізми створюються завдяки функціонуванню фінансових ринків як невід'ємного елементу ефективної організації економіки.

Частина доходу домашніх господарств, що не йде на купівлю товарів та послуг, а також на сплату податків можливо віднести до заощадження населення. При цьому кошти, призначенні для накопичення, можуть бути інвестовані громадянами в різні види дохідних фінансових інструментів:

- вклади у фінансові кредитні установи;

- страхування (страхування життя, майна, страхування відповідальності);

- портфельні інвестиції (вкладення в цінні папери, іноземну валюту, нерухомість);

- придбання антикваріату;

- витрати на навчання;

- придбання побутової техніки та інше.

Найбільш розповсюдженою формою заощаджень є використання частини доходу для створення накопичень у вигляді готівкових грошей чи вкладів в банках або для придбання цінних паперів

Процес створення національної депозитарної системи та її основних елементів в Україні складений і суперечливий. І досі відсутні повно функціональний центральний депозитарій, система біржової торгівлі ринкового типу, які відповідали б зарубіжним аналогам таких інструментів. Без прискорення їх створення подальший розвиток вітчизняного фондового ринку неможливий.

У світовій банківській практиці депозитний сертифікат є одним із поширених фінансових інструментів, велика кількість їх типів та видів. Процентні ставки за депозитними сертифікатами відрізняються залежно від термінів та сум. Для дрібних вкладників випускають депозитні сертифікати невисокого номіналу та короткострокового характеру, які не обертаються на вторинному ринку .

На даний період часу для підвищення довіри населення до банків слід створити надійну систему захисту заощаджень. Законодавством України про банківську діяльність передбачено захист шляхом страхування депозитів і створення відповідного фонду для забезпечення стабільності банківської системи, однак активність НБУ у цьому напрямку досить низка. Тому залишається актуальною побудова механізму страхування вкладів з метою захисту депозитів населення та мінімізації втрат суспільства через банкрутства.

Страхування, як форма заощадження, не користується широкою популярністю у населення в Україні. Знецінення заощаджень в період гіперінфляції мало прямий стосунок і до страхових полісів та завдало відчутного удару системі страхування. Лише після зниження темпів інфляції, досягнення позитивних зрушень в економіці та фінансовій системі почався поступовий процес відновлення і становлення страхування населення у нових економічних умовах.

На даний період часу кількість видів страхування і пропозиція їх населенню дуже велика, але довіра населення до страхових компаній та зацікавленість в придбанні страхових послуг надірвана. Особисте і майнове страхування в проводяться в добровільній формі але суми страхових платежів відносяться до розряду обов’язкових витрат і виключаються з доходу громадян. Статистика не виокремлює страхування юридичних і фізичних осіб, щоб можна було їх порівнювати. Втім аналіз за видами страхування дає підстави твердити, що страхові організації у своїй діяльності більше орієнтуються на юридичних осіб, аніж на населення, яке вкладає значно менші суми.

Більшість страхових компаній в Україні хоче і може працювати з фізичними особами. Однак для переважної кількості з них чималий перелік пропонованих фізичним особам послуг не більш ніж реклама. Якщо розглядати страхування фізичних осіб у цьому аспекті, то привабливішими є ті компанії, що поряд із масовими продуктами пропонують ексклюзивні. Страхові послуги підпадають під загальні закони ринку: чим більше ексклюзивних, виняткових продуктів, тим вищий рівень компанії в цілому. Цілком імовірно, що багато компаній почнуть розвиватися саме в цьому напрямку. Послуги зі страхування фізичних осіб можна поділити на такі види: страхування життя, здоров'я та працездатності, пенсійне страхування, страхування від нещасних випадків, у тому числі обов'язкове; страхування майна; страхування відповідальності.

Одним із видів страхування, який користується серед Населення найбільшим попитом на сьогодні, є автомобільне страхування. Страховикові найважливіше запропонувати клієнту найкращі страхові програми і умови страхування, які дають змогу залучати звичайних клієнтів до ширшого кола послуг.

Сприяючи розвитку заощаджувальних видів страхування, держава отримує більшу змогу активно впливати на вирішення соціальних проблем суспільства, поліпшувати стан грошового обігу, підвищувати купівельну спроможність національної валюти, збільшувати інвестиційні можливості країни. Уряди та парламенти багатьох країн світу застосовують режими найбільшого сприяння щодо підтримання заощаджувальної функції страхування.

Література:

1. Кваснюк Б.Э. Національні заощадження України // Фінанси України –1997.- №11

2. Кичко І.І., Шаркаді Н.В. Захист депозитів населення/Фінанси України №2,2006.-с.122

3. Роль грошових заощаджень населення в розбудові економіки України:Матеріали науково-практичній конференції 19 лютого 2002року // Наук. ред.. А.М. Мороз. – К:КНЕУ,2002

4. Шумелда Я. Страхування:Навч. посіб. – Тернопіль.:Джура. - 2004

5. Фурман В.М. Страхові послуги для населення / Фінанси України №4,2005. с.139

Відомості про автора:

Кузів Ірина Володимирівна

адрес: м.Херсон вул. Кримська 130

Херсонський економічно-правовий інститут

тел. раб.. 8 (0552)512562