К.э.н. Саадуева М.М.

Дагестанский государственный университет, Россия

СОСТОЯНИЕ РЫНКА ОСАГО В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является нормой для всех цивилизованных стран. В России вступление в силу Федерального Закона РФ от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» дал толчок к развитию страхового бизнеса.

Всего сейчас в России существуют 122 компании, которые занимаются предоставлением полисов автогражданки. При этом концентрация рынка выросла за счет сокращения числа страховщиков - в прошлом году их было 143.

Основная часть прибыли на рынке ОСАГО приходится на 10 крупнейших страховых компаний, в первом квартале 2011 года они собрали 13,6млд. рублей.

Больше всего за полисы ОСАГО в первом квартале 2011 года заплатили «Росгосстраху», который собрал почти 6 млд. рублей и выплатил 4,8 млд. рублей. На втором месте располагается «РЕСО-Гарантия», собравшая 1,8 млд.рублей при 1,2 млд. рублей выплат. На третье место вышла СГ МСК, которая в 2011 году слилась со «Спасскими воротами» и собрала почти 1,4 млд. премий, из которых 980 млн. рублей было выплачено. Далее идет «Ингосстрах» с 1,39 млд.рублей сборов и 858 млн.рублей выплат. Также в первую десятку вошли ВСК, РОСНО, «Согласие», «Альфастрахование, «Уралсиб» и «Росстрах» [1].

Следует отметить, что тарифы по ОСАГО не индексировались с 2003 года, т.е. с момента введения, а накопленная инфляция с этого момента уже достигла 242%, то есть сама доходность страховщиков по ОСАГО падала из года в год. В 2010 году убыточность по ОСАГО превысила 70% и подошла к критическому уровню в 77%. Согласно закону об ОСАГО, в структуре тарифов 23% приходится на расходы по ведению дел, выплату агентских вознаграждений, а также обязательные взносы в РСА. Остальные 77% заложено на выплаты возмещений клиентам. К середине 2011 года средняя убыточность по ОСАГО составила 118%, то есть ОСАГО стал убыточным видом для страховщиков.

Страховые компании до последнего сохраняли его в портфеле по нескольким причинам:

1) данный продукт был самым ликвидным и получаемые деньги можно было направить на развитие компании;

2) ОСАГО рассматривалось как «ключ-сцепка» к добровольному виду КАСКО.

13 июля 2011 года Премьер-министром России Владимиром Путиным было подписано соответствующее постановление правительства о внесении изменений в действующие тарифы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств [2]. Изменения коснулись территориальных, возрастных и других коэффициентов.

Полисы подорожали для большинства владельцев российских автомобилей, а также иномарок В - и С - класса (увеличен коэффициент для машин мощностью от 50 до 100 л. с.). Во-вторых, больше будут платить молодые автомобилисты и начинающие водители, чей стаж минимален. В-третьих, повышен коэффициент для тех, кто готов доверить свой руль неограниченному количеству водителей.

Кроме того, для 117 городов и 62 регионов повышены территориальные коэффициенты. Например, сравнялись с Москвой по максимальному коэффициенту такие города, как Тюмень, Пермь, Казань, Челябинск и Сургут. Теперь жители этих городов будут платить за ОСАГО в двойном объеме (ранее - 1,6). Для Ростова-на-Дону и Краснодара региональный коэффициент составит 1,8. В среднем полис ОСАГО подорожал на 25%.

С 1 января 2012г. вступил в силу Федеральный закон от 01.07.2011г. №170-ФЗ «О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Кроме основных изменений Закон вносит изменения в положения в Федеральный закон от 25.04.2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Отменяется 30-ти дневный срок, в течение которого автовладелец мог не проходить ТО при покупке не нового автомобиля. Теперь при покупке автомобиля старше 3-х лет необходимо пройти ТО, получить полис ОСАГО и только после этого возможно поставить автомобиль на учет в ГИБДД. Срок, в течение которого автовладелец должен заключить договор ОСАГО после приобретения ТС изменился с 5 до 10 дней.

С 2012 года вступили в силу новые требования к уставным капиталам страховщиков. C 1 января 2012 года минимальный размер уставного капитала страховых компаний, занимающихся ОСАГО должен составлять 120 млн. рублей, а для страховых компаний, имеющих лицензию на перестрахование - 480 млн. рублей [3].

Ключевая роль отводится Российскому Союзу Автостраховщиков как профессиональному объединению страховщиков, участвующих в продаже полисов ОСАГО. РСА ввёл следующие очень серьезные нововведения. Теперь все страховщики будут делиться на 5 групп с учётом их платёжеспособности. Отнесение к той или иной группе будет происходить на базе коэффициентов: соотношение между количеством жалоб и заявленными страховыми случаями и количеством заключенных договоров. Права и обязанности страховщиков в каждой группе распределятся таким образом: у членов 1 группы будет «безлимитный тариф» по выдаче полисов; компании 2-3 групп получат количество бланков, которое позволит обеспечить рост портфеля на 30% и 20% (по каждой группе соответственно); члены 4 группы смогут получить число бланков, позволяющее только лишь поддерживать текущий объем портфеля; страховщики 5 группы вообще не смогут получить бланки.

Успешно продолжается работа российских страховщиков в Международной системе «Зеленая карта». Количество выданных ими полисов в декабре 2010 года превысило 200 тысяч.

Таким образом, рынок страхования ОСАГО в России в последние годы показывает стабильные результаты. Однако говорить о том, что все проблемы этой отрасли преодолены - пока преждевременно.

В стране в 2003 году был создан огромный рынок, никем не заполненный. Торговать автогражданкой начали практически все. Бланки по ОСАГО являются бланками строгой отчетности. Однако бланки получались страховыми компаниями предельно просто в неограниченных объёмах. Эта ситуация создала предпосылку для чёрного рынка. РСА пришлось ужесточить выдачу лицензий, но количество полисов выпущенных на Гознаке в 2003 году хватило, чтобы реализовывать их в отдалённых уголках нашей страны и в 2009-2010 годах.

Серьезной проблемой является создание единой базы страховщиков. В расчёте ОСАГО есть такой маленький коэффициент бонус-малус - это скидка за безубыточное вождение, либо наоборот повышающий коэффициент при ДТП. Приблизительные потери только из-за этого коэффициента составляют более 25 миллиардов рублей в год. Страховщики делают неоправданные скидки, которые на самом деле не подтверждаются при проверке, или клиент после ДТП, чтобы не платить повышающий коэффициент в своей страховой компании просто идёт в другую. Страховые компании не синхронизируются друг с другом [4].

Следует отметить, что повышается лимит выплат в рамках упрощённой системы оформления страхового случая с 25 до 50 тысяч рублей. Потерпевший теперь будет обращаться за выплатой к своему страховщику ОСАГО. Это упростит систему взаимодействия клиентов со страховщиками. Для сравнения в Европе лимиты на ДТП установлены гораздо выше, чем в РФ и составляют в среднем 1 млн. евро на транспортное средство. Также в Европе огромное значение уделяют здоровью и лимиты на пострадавших при ДТП ещё выше. Так что России есть ещё куда стремиться. Важно, что этот процесс начался уже сейчас и созданы все предпосылки для качественного изменения рынка ОСАГО.

Литература:

1. www.insur-info Центр стратегических исследований компании Росгосстрах.

2. ФЗ от 29.11.2010 №313 ФЗ О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с принятием ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ».

3. Постановление Правительства РФ №739 (с изменениями от 13.07.2011) « О внесении изменений в действующие тарифы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

4. http://www.allinsurance.ru.