К.ю.н. Барашян Лиана Робертовна, студ. Егоров О.И.

Южно-Российский государственный университет экономики и сервиса

Преступления в сфере кредитных отношений

К важнейшим атрибутам кредита следует отнести доверие, время, особенности отношений присвоения, взаимосвязь со всеми стадиями общественного воспроизводства. При характеристике роли сторон в установлении кредитных отношений ни один исследователь, ни один учебник не обходят стороной лингвистическое толкование кредита. И это понятно: само слово «кредит» происходит, как известно, от латинского credo - «верю». Кредит не только базисная, стоимостная категория. В отличие от процессов товарно-денежного обращения психологический элемент доверия исключительно важен для понимания и природы кредита, и общественной обстановки, в которой кредитное дело осуществляется. В наше время кредит очень распространён, во всех своих проявлениях. Сегодня все банки так агрессивно рекламируют свои потребительские кредиты, что трудно отказаться от заветной покупки. Даже если сейчас нет денег. Ерунда, уверяет реклама,- эти деньги просто мечтает дать вам банк, причём на первый взгляд чуть ли не даром. Многие не в состоянии рассчитать свои силы и занимают больше, чем могут отдать. Но банк просрочек не прощает, и у кредиторов возникают проблемы.

Сейчас, преступления в кредитной сфере - очень актуальная тема. Помимо тех лиц, которые просто физически не могут отдать долг банку, есть люди, которые строят свой преступный бизнес на кредитных махинациях. Наиболее распространённым, на наш взгляд, и интересным для рассмотрения преступным деянием является злостное уклонение от погашения кредитной задолженности (ст.177 УК РФ). 4% - столько достигла на сегодняшний день просроченная задолженность физических лиц перед банками по потребительскому кредитованию. Такую цифру озвучил глава Центробанка Сергей Игнатьев, и выразил тревогу в связи с ростом этого показателя.

Теперь хотелось бы остановиться непосредственно на преступных деяниях, возникающих на почве кредитных отношений. Нормальное развитие и функционирование рыночных правоотношений возможно лишь при выполнении их участниками взятых на себя обязательств. Причём выполняться они должны надлежащим образом (ст. 309 ГК РФ). Невыполнение каким-либо участником взятых на себя обязательств или их ненадлежащее выполнение влечёт за собой гражданско-правовую ответственность в соответствии с главой 25 ГК РФ. Однако интересы кредиторов защищает и уголовное законодательство, для обеспечения стабильности и предсказуемости кредитно-денежных отношений. Правоведы выделяют три условия, при которых наступает уголовная ответственность по правилам ст. 177 УК РФ.

Первое условие - вступивший в законную силу судебный акт, вынесенный по иску кредитора в его пользу. Второе условие - злостный характер уклонения от погашения кредитной задолженности. Третье условие - крупный размер кредиторской задолженности, от которой уклоняется виновный. В то же время, между правоведами России возникли разногласия по вопросу того, что представляет из себя кредиторская задолженность? Профессор Б.В, Воложенкин считает, что понятие кредиторской задолженности относится не только к кредитному договору. В широком смысле кредиторская задолженность образуется по любому договору, при неисполнении обязанностей должником. Отсюда делается вывод, что ст. 177 УК РФ охватывает весьма широкий круг договорных отношений. Кредит - это сделка между экономическими партнёрами, принимающая форму ссуды, т.е. предоставление денег другому лицу в собственность на условиях срочности, возвратности и платности. А кредиторская задолженность - это денежные средства, подлежащие возврату по истечении установленного срока. Исходя из норм ст. 819 ГК РФ, в роли кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация (инвестиционный фонд, ломбард). Срок действия кредитного договора определяется с даты выдачи кредита по дату его погашения. Ущерб банку выражается в невозврате кредита и процентов по нему.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что в наше время кредит не совсем безопасная и безобидная экономическая операция. Существуют ли способы обеспечения кредитного договора? Можно ли сделать так, чтобы банк был уверен в кредиторе, а кредитор в себе? Хотелось бы кратко описать основные правовые способы обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Поручительство как способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Поручительство представляет собой один из древнейших способов обеспечения исполнения обязательств, уходящий корнями в римское право. По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в какой-то части (ст. 361 ГК РФ). Этот договор порождает личное обязательство лица, за счёт имущества которого, наряду с имуществом должника, могут быть удовлетворены требования кредитора при нарушении должником обязательств. Таким образом, при поручительстве имеет место личное ручательство, а не ручательство вещью, как при залоге. Поэтому эффективность поручительства зависит от личных качеств поручителя и его имущественного положения. Договор поручительства является консенсуальным, односторонним и безвозмездным. В договоре поручительства на стороне поручителя может быть одно или несколько лиц.

Выдача банковской гарантии по кредитному договору. Институт банковской гарантии появился в новом ГК РФ в силу влияния международной банковской практики, так как банковская гарантия активно используется в различных зарубежных правовых системах. В силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по предоставлении бенефициаром письменного требования о её уплате (ст. 368 ГК РФ). По действующему законодательству в качестве гарантов могут выступать банки, иные кредитные учреждения и страховые организации. Выдача банковской гарантии - это односторонняя сделка.

Среди иных способов обеспечения исполнения кредитного договора можно указать: удержание имущества должника - сущность данного способа в том, что кредитору, у которого находится вещь, подлежащая передаче должнику или указанному им лицу, предоставлено право в случае неисполнения должником в срок обязательства по оплате этой вещи или возмещения кредитору связанных с этой вещью издержек и других убытков удерживать её у себя до тех пор, пока соответствующее обязательство не будет исполнено должником.

Безакцептное списание денежных средств - это условие позволяет кредитору в случае неисполнения должником обязательства произвести списание денежных средств путём выставления платёжного требования в банк заёмщика и получить удовлетворение своих требований по кредитному договору.

Купля-продажа имущества с обязательством его обратного выкупа - эта операция широко применяется в современной банковской деятельности. Такие сделки именуются сделками РЕПО. Кредитная организация покупает у продавца какое-либо имущество и одновременно обязуется продать это же имущество заёмщику через некоторое время за определённую сумму. Сделка РЕПО оформляется путём заключения двух договоров купли-продажи. Различаются эти договоры только ценой и сроками их исполнения.

В заключении, хотелось бы сказать, что кредит - это нужная и удобная банковская операция, так как в настоящее время потребность в кредите испытывают не только предприятия различных форм собственности, но и частные лица, которым нужен стартовый капитал для развития предпринимательской деятельности, для приобретения и строительства жилья, для получения образования и т.д. А это значит, что условия предоставления кредитов должны быть более понятными для широкого круга потребителей, но и ответственность за нарушение кредитных отношений должна быть неотвратимой.