Экономические науки/3. Финансовые
отношения
Чмир
Ю.В.
Донецький
національний університет економіки і торгівлі імені Михайла Туган-Барановського
Роль страхування фінансових ризиків у сфері туризму України
У сучасному світі успішний сезон для туристичних фірм -
поняття матеріальне. Кожна фірма зацікавлена в отриманні доходу і щоб ці доходи
були стабільними. Сильний козир в якому-небудь бізнесі - це постійні клієнти,
яких можна привернути, створивши широкий спектр послуг. Окрім класичного
майнового страхування, що передбачає захист майна туристів у фізичному
вимірюванні (нерухомість, транспортні засоби, багаж, спортивне спорядження,
особисті речі), все більший розвиток придбає страхування так званих фінансових
ризиків, пов'язаних зі втратою грошових коштів з тих або інших причин під час
туристичної подорожі.
У опублікованих
працях зарубіжних і вітчизняних учених, таких як. Андрющенко З., Бовкун А.,
Охріменко О., Щедрий В., Бігун О., Базільовіч М., Щедрін А., досліджується
специфіка проявів фінансових ризиків, здійснюється спроба їх класифікації і
аналізується практика страхування виключно по відношенню до суб'єктів
підприємницької діяльності (кредитні відносини, перерва у виробництві,
інвестиційна діяльність і т. д.). Практично відсутні дослідження специфіки прояву
фінансових ризиків у сфері туристичних послуг, зокрема туристів.
Метою
дослідження є обгрунтування необхідності і важливості страхування фінансових
ризиків в комплексному захисті майнових інтересів туристів і розробка
пропозицій, що стосуються можливих шляхів нарощування об'ємів надання послуг в
даному сегменті страхового ринку.
За даними
фахівців, частка реального страхування в майновому страхуванні на страхування
фінансових ризиків складає не більш 5% від загальної суми платежів. [1]. На
страхування фінансових ризиків туристів доводиться незначна частка, яка на
даний момент не виконує істотної ролі в розвитку цього напряму. Рівень виплати
відшкодування знаходиться в межах 10%, що відповідає середньому по майнових
ризиках в цілому.
Прецедентом щодо
страхування фінансових ризиків фізичних осіб може служити страхування на
випадок анулювання подорожі з поважних причин. Даний вид страхування
передбачений ст. 16 Закону України «Про внесення змін в Закон України «Про
туризм», в якій наголошується, що за бажанням туриста з ним може бути укладене
угода про страхування для покриття витрат, пов'язаних з анулюванням договору на
туристичне обслуговування за ініціативою туриста, або угода про страхування для
покриття витрат, пов'язаних з передчасним поверненням до місця постійного
мешкання при настанні нещасного випадку або хвороби.
В рамках
страхування анулювання подорожі об'єктом страхування є майнові інтереси
застрахованого, пов'язані з додатковими витратами у результаті відміни поїздки
за кордон або зміни терміну перебування там. Події не визнаються страховими,
якщо вони відбулися у зв'язку з алкогольним, наркотичним або токсичним
сп'янінням, самогубством (спробою самогубства); стихійними лихами або їх
наслідками, епідеміями, карантином метеорологічними умовами; заняттями
застрахованим якими-небудь видами спорту та ін. [2].
Згідно ст. 903
Цивільного кодексу України, в ситуації неможливості виконати договір про
надання послуг, яка виникла не з вини виконавця, замовник зобов'язаний
виплатити виконавцю розумну плату. Якщо неможливість виконати договір виникла з
вини замовника, він зобов'язаний виплатити виконавцю плату в повному об'ємі,
якщо не встановлене інше договором або законом.
Проте дуже часто
відмова від поїздки відбувається з незалежних від туриста причин. Практика
консульських служб свідчить, що рішення про відмову у видачі візи на 70%
передбачене. Тому туристичні компанії мають нагоду здійснювати оцінку і
врегулювання ризику невиїзду з незалежних від туриста причин шляхом орієнтації
клієнта на інші напрями подорожей.[2].
Доповненням до
страхування на випадок вимушеного переривання подорожі служить опція -
страхування на випадок депортації.[3]. ВАТ «Українська транспортна страхова
компанія» (UTICO) пропонує програму страхування на випадок депортації, яка
покриває ризики неможливості в'їзду застрахованої особи в країну призначення,
виїзду з країни постійного місця мешкання (з України), а також депортації.
Аналогічну програму страхування пропонує СК «Статус».[4]. В рамках страхування покриваються
витрати, які понесли державні органи у зв'язку з видворенням застрахованої
особи з країни, у разі непередбаченого порушення ним візового режиму країни,
консульська служба якої видала йому в'їзну візу: транспортні витрати, витрати
на перебування під арештом перед видворенням з країни. Додатково може бути
організована юридична допомога у разі обігу застрахованої особи через сервісні
служби за отриманням юридичної підтримки при порушенні кримінальної справи
проти застрахованої особи (при неумисному правопорушенні), порушенні прав
застрахованої особи і ін. Покриття по даному полісу страхування не перевищує 3
тис. євро.
Страхування
витрат на юридичну допомогу - відносно новий вид майнового страхування на
українському ринку, проте ряд страхових компаній позиціонує дану опцію в рамках
програм страхування цивільної відповідальності власників автомобілів. При цьому
можна констатувати подвійну природу ризиків, пов'язаних з різними видами
страхування. З одного боку, цивільна відповідальність покривається програмами
страхування відповідальності, виходячи з діючої класифікації, прийнятої в
рамках чинного законодавства, а з іншою - оплата юридичної допомоги відноситься
до майнового страхування, оскільки відшкодовує фінансові ризики, пов'язані з
необхідністю оплати адвокатських послуг, внесення застави, отримання юридичних
консультацій і ін. В рамках страхових програм, які пропонуються туристам,
існують опції, що передбачають покриття юридичних і інших витрат, пов'язаних з
рішенням правових питань, в межах певного ліміту покриття. У інших випадках
передбачається тільки послуга з організації юридичної допомоги без оплати
страховою компанією.
Останнім часом в
Україні починає розповсюджуватися споживче кредитування фізичних осіб. Дана
тенденція торкнулася і туристичних послуг. Спрощена процедура кредитування не
вимагає страхування кредитних ризиків. В більшості випадків обмежуються
страхуванням позичальника від нещасного випадку (наприклад, за програмою
кредитування «Промкредітбанка»). Ряд банків кредитує придбання туристичних
послуг без застави. «Правекс-банк» вимагає наявність застави, якій може
виступати будь-яке майно. За даними 2005-2006 рр., близько 2% клієнтів
туристичних компаній скористалися пропозиціями банків і уклали кредитні угоди.
Найчастіше банки працюють з крупними туристичними компаніями - «Яна», «САМ»,
«Гамалія», «Кий-Авіа», «Саквояж».[5].
Для розвитку страхування фінансових
ризиків у сфері туризму на страховому ринку України необхідно привертати
туристичні фірми, виступаючі страховими посередниками, до оцінки фінансових
ризиків туристів з метою підбору оптимальної програми страхування. Для
підвищення якості страхового обслуговування туристів доцільно розширити перелік
ризиків, що покриваються програмою страхування фінансових ризиків (наприклад,
на випадок неотримання візи, стихійного лиха і т. д.).
Враховуючи все вище сказане, можна
зробити такі висновки, що пропозиція страхових компаній України щодо покриття
фінансових ризиків туристів дає можливість говорити про наявний потенціал
вітчизняних страховиків в питаннях розробки і комерціалізації нових страхових
продуктів, призначених для туристичного сегменту. Проте в рамках асортиментної
політики пропозиції українських страховиків поки відстають від пропозицій
страховиків розвинених країн світу (і навіть Росії). Якщо на сьогодні першочерговими
для туристів є медичне страхування і страхування від нещасного випадку, то в
недалекому майбутньому можна прогнозувати акценти на страхування фінансових
ризиків туристів. З появою нових організаційних форм обслуговування туристів
пропорційно збільшуватимуться і форми їх прояву.
Подальші наукові дослідження в даному напрямку
дозволять створити повнішу класифікацію фінансових ризиків як туристів, так і
суб'єктів туристичної діяльності, проаналізувати практичні підходи до їх
страхування і здійснити оцінку ефективності страхового захисту.
Література:
1.
Бовкун А. Страхування фінансових ризиків
втрачає свою „схематичність”. „Контракти” №32, 2003, с.14.
2. http://www.tourbus.ru/arhiv/.
3. Страхование на случай депортации,
http://www.dsnews.com.ua.
5. Андрущенко Е. Солнце взаймы,
'"Бизнес" № 37, 2005, с. 78.