Экономические науки/1. Банки и банковская система

Чикарь Н. Г.

Донецкий национальный университет экономики и

торговли имени Михаила Туган-Барановского, Украина

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ БАНКОВ С VIP-КЛИЕНТАМИ

В Украине рынок private banking начал активно формироваться начиная с 2004 г. Основой для укрепления его позиций можно считать статистику числа официальных миллионеров, задекларировавших свой доход (с 837 чел. в 2003 г. это число увеличилось до 5708 чел. - в 2005 г., ожидания на 2007 г. - более 7 тыс. миллионеров) [1].

Особое внимание проблемам развития взаимоотношений банков с VIP-клиентами уделено в научных трудах Е. Буруль [1], А. Александрова [1], Р. Вольера [2], Ф. Джексона [2] и др. Однако ряд вопросов, связанных с дальнейшим развитием таких взаимоотношений требует уточнений, что и обуславливает актуальность выбранного направления исследования. Целью данной статьи является рассмотрение особенностей взаимоотношений банков с VIP-клиентами и выявление перспективы их развития.

По данным исследования Credit Suisse, потенциал развития рrivate banking в Украине оценивается в $ 14,9 млрд. в год. Это дает основания предполагать, что в ближайшие годы эксклюзивное банковское обслуживание займет место среди других услуг отечественных банков. Сегодня в Украине уже есть предпосылки для возникновения private banking. Доверие населения к банковскому сектору повышается, о чем свидетельствует увеличение до 76% банковских депозитов физических лиц в 2006 г. против 28,5% в 2004 г [1].

В Украине private banking вырос из департаментов обслуживания VIP-клиентов в крупных универсальных или розничных банках. Чтобы пользоваться пакетом private-banking в Украине, физическое лицо должно иметь $100 тыс. (в американских банках - $5 млн., в швейцарских - $1 млн., в европейских - от $300 тыс.). Между тем иностранные банки сегодня не спешат выводить на наш рынок данную услугу. Скорее всего, это связано с недостаточной ликвидностью украинского фондового рынка или с ограниченными возможностями экспорта капитала.

Рrivate banking пока еще не превышает 1% общего объема банковских услуг в Украине. В России же этот показатель достигает 7%, а в Западной Европе - 30-40%. Сдерживающим фактором для развития private banking в Украине в этой ситуации является его законодательное неурегулирование, политические риски, отсутствие внятного законодательства о банковской тайне. Учитывая то, что большинство граждан Украины, зарабатывающих крупный доход, получают его, используя непрозрачные бизнес-схемы, развитие рrivate banking происходит очень медленно. Для активного развития услуги необходимы изменения в налогообложении как предприятий, так и физических лиц, что позволит официально декларировать доходы. С другой стороны, на данный момент нет прямых юридических запретов и препятствий для развития данного направления, что ставит под сомнение возможность оказания широкого спектра услуг в сфере private banking [2].

В настоящий момент лидирующую позицию в предоставлении услуг private banking занимает «УкрСиббанка», основными конкурентами которого являются «ПриватБанк», «УкрСоцбанк», «Надра», «Правэкс» и «Аваль». Стабилизирующим элементом выступают депозиты в инвестиционном портфеле, так как имеют определенный гарантированный уровень доходности. По капиталовложениям в ПИФы банк доходность не гарантирует. Инвестиционными фондами уже управляют компании УкрСиббанка, Укрсоцбанка, Брокбизнесбанка и др. Некоторые банки предлагают клиентам вкладывать деньги в фонды инвестирования строительства (Агробанк и Экспобанк). Доходность от таких операций составляет не менее 25% годовых. Однако пока рынок ФИС еще не развит в Украине, следовательно, такая стратегия инвестирования достаточно рискованна. Чтобы удержать VIP-клиентов, банки предлагают сформировать инвестиционные портфели, доходность которых может быть гораздо выше по сравнению с депозитами, которые к тому же теряют свою актуальность. Несущественно меняет ситуацию и пакетное обслуживание VIP-клиентов, поскольку это – способ снизить расходы на банковское обслуживание, а не выгодно разместить временно свободные деньги. Возможно, главной причиной этого является то, что основа рrivate banking – это защита капитала, его сохранение, передача по наследству, а не преумножение [3].

Разработкой новой услуги, свободной от недостатков, уже занялись крупные банковские учреждения. Так, Укрсоцбанк разработал программу формирования инвестиционного портфеля для VIP-клиентов, включающего инвестиции в строительство, банковские металлы, ценные бумаги и валютные операции на рынке Forex. Некоторые банки помогают возвращать НДС своим клиентам, кредитуют сбытовые сети.

Однако нельзя пренебрегать тем фактом, что обострению борьбы за выживание в сегментированной сфере управления частными финансами будет способствовать стремление банков к расширению масштабов деятельности путем создания совместных предприятий. Результатом такой конкуренции может стать вытеснение с рынка мелких и средних банков.

Подводя итоги вышесказанному, необходимо отметить, что в перспективе одним из направлений деятельности банков должна стать возможность представления интересов украинских предприятий за рубежом и выступление в качестве агента по привлечению частных иностранных кредитных линий для реализации инвестиционных программ. Следовательно, банкам уже сейчас следует более активно анализировать финансовую деятельность предприятий, что даст возможность оптимизировать платежи предприятий, выстроить четкий налоговый график, эффективно управлять остатком денег на счете.

Литература

1. Кухаревский А. Н. Меню для VIP-клиентов//ИВЕСТгазета. - К. - 10.12.2006.

2. Пиренских О. В. Равнение на рrivate banking //Деньги. – К. – 14.11.2006.

3. http://www.bnpparibas.com