Воловик Е.А. Канеева И.И.
Донецкий национальный университет экономики и торговли
имени Михаила Туган-Барановского, Украина
В условиях развития мирохозяйственных связей
происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития
платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм
расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире.
Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В
большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым
атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт
показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно
сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах
достигает 90% в структуре всех денежных операций.
Экономисты называют пластиковую карту «услугой века»,
одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле».
Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в Украине
представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив
развития рынка пластиковых карт в Украине приобретают в настоящее время
конкретную значимость.
Масштабы и характер использования платежных карт
обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня
развития ритейлового банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый
платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее
высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий
идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить
проверку его платежеспособности. В настоящее время пластиковый бизнес - это
более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн.
долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн. торгово-сервисных
предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги,
проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс.
Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие
получают международные системы расчетов с использованием платежных карт.
Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими
компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь
мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных
систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится
около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка
13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.
Украинские банки всегда отличались стремлением активно
развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных
карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных. Тем
не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают
среднестатистическим показателям по странам Европы. Количество пластиковых карт в стране быстро растет, но применение их
сдерживается недостатком терминалов по приему. До сих пор наличие
пластиковой карты доставляет украинским жителям больше неудобств, чем
преимуществ. Даже в столице сфера применения пластиковых карт весьма
ограничена. Терминалами для приема карт не оборудованы многие крупные торговые
сети, не говоря уже о небольших магазинах и предприятиях сервиса.
Также это объясняется
тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в
результате финансового кризиса 2008 года. После практически полного исчезновения кредиток осенью
2008 года, весной «порадовали» кризисные сюрпризы с дебетными картами.
Украинцам пришлось столкнуться даже с тем, что международные платежные системы
начали блокировать украинские карты, не говоря уже о практически массовом
демонтаже POS-терминалов, внезапных вводах без предупреждения лимитов на снятие
средств, с постоянными поисками банкоматов, способных выдать наличные. Ничего не проходит бесследно – и сегодня мы
имеем совсем не тот рынок пластиковых карт, какой был раньше.
Начнем с того, что комичная ситуация, при которой
банки умудрились эмитировать пластиковых карт больше, чем численность населения
Украины, исправила свой перекос – и платежные карты «похудели» в количестве. На
конец 2008 года в Украине насчитывалось 67 миллионов платежных карт. За первый квартал 2009 года их количество, по
данным ЕМА, уменьшилось до 40 миллионов штук. Отчасти такое новшество
объясняется тем, что банки почистили статистику от так называемой «мертвой
эмиссии» и теперь данные говорят о реально работающих карточках, по которым
осуществляются операции.
С другой стороны, и кризисные неприятности не прошли бесследно для держателей карт. С
рынка практически ушли или почти ушли такие крупные эмитенты, как Надра,
Родовид, Укрпромбанк, несколько других банков помельче. Это не могло не
сказаться на рынке. Из оборота были выведены миллионы карточек, тысячи
банкоматов и терминалов перестали обслуживать карточки, а это значит что у
миллионов людей подорвано доверие к банкам и платежным карточкам в частности.
Если вспомнить, как долго мы привыкали к работе с карточками, а карточка все
равно не заменила наличные настолько, как это произошло в большей части
цивилизованного мира, то сейчас вернуть
утративших доверие клиентов в лоно банковской системы будет еще труднее.
Безналичные расчеты станут
популярнее, если банки будут отдавать предпочтение кредитным картам перед
дебетными, возрастет скорость осуществления платежей при помощи пластиковых
карт, а зарплаты в конвертах потекут на карточные счета.
Рассматривая банковскую пластиковую карту как
платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для
самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств,
льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат
при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая
привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое
другое; - для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей,
снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с
использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для
банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости
операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и
как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.
К сожалению, для украинкого пользователя банковская
карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство
снятия наличных денег. Доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения
более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют
60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы,
существующие на рынке пластиковых карт в Украине.
Во-первых, развитие телекоммуникационной
инфраструктуры в Украине по сравнению с другими развитыми странами находится на
низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 2008 года в значительной степени
подорвал доверие к банкам. В-третьих, к сожалению, пока не разработана
полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт,
которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса
отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки
отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками.
И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее,
сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на
смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности
расчетов в целом. Уже в отдельных регионах получили широкое распространение
карты с микропроцессором (смарт-карты.
Рынок платежных карт всё больше становится полем
конкурентной борьбы между украинскими банками. Операции по банковским карточкам
относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем
доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.
Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных
схем, столь популярных в Украине и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания
подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации
процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные
отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также
комиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.
Специфика украинского рынка состоит в том, что рынок
развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт,
а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса
начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием
банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах
Украины и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех
выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после
начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает
высокий процент снятия наличных денежных средств.
Однако стимулом к использованию пластиковых карт в Украине
будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не
менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе:
пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и
выгодным клиенту.
Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и
трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском
и отработкой технологий использования пластиковых карт, украинские банки всё
активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по
развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо
нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.
Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских
услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый
ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми
темпами и внушает большие надежды.