Право/12. Предпринимательское и банковское право

К.ю.н. Станкевич Г.В.

К.и.н. Касевич Е.В.

Ставропольский государственный университет, Россия

К вопросу о соотношении понятий «банковская операция» и «банковская сделка»

Анализ действующего порядка заключения сделок кредитных организаций с ценными бумагами показывает, что при характеристике обращения ценных бумаг используются понятия: «банковская сделка с ценными бумагами» и «банковская операция с ценными бумагами». В некоторых случаях используется понятие «сделка кредитной организации с ценными бумагами». При этом указанные термины не имеют четко закрепленных определений и единой классификации в мировой практике и национальном праве. Понятие «операция», в том числе «операция с ценными бумагами», не определено ни в одной из отраслей права. Таким образом, заявленная тема интересна как с практической, так и теоретической точки зрения.

Осуществление кредитными организациями профессиональной деятельности означает совершение ими банковских операций. В этой связи следует рассмотреть вопрос о соотношении понятий «банков­ская операция» и «банковская сделка».

Определение понятия «сделка» содержится в ГК РФ. Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юри­дических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. В Концепции реформирования ГК РФ и проекте ГК РФ понятие сделки осталось прежним. Учитывая то факт, что в Концепции реформирования ГК РФ предлагается усовершенствование таких финансовых сделок как займ и кредит, факторинг, банковский вклад, банковский счет, расчеты, расчеты с использованием платежных карт, но само понятие «финансовая сделка» не формулируется, что с нашей точки зрения является пробелом, которые до сих пор не устранен и в нормах специального закона.

Однако Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О про­тиводействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» операции с денежными средствами или иным имуществом определяет как действия физических и юридических лиц с денежными средства­ми или иным имуществом независимо от формы и способа их осуществления, направленные на установление, изменение или прекращение связанных с ними гражданских прав и обязанностей. Таким образом, указанный закон определяет операции как сделки, направленные на установление, изменение или прекра­щение гражданских прав и обязанностей, связанных с денежными средствами или иным имуществом.

Статья 5 Федерального закона «О банках и банковской де­ятельности» называется «Банковские операции и другие сделки кредитной организации». Уже из названия статьи следует, что закон рассматривает банковскую операцию как вид банковской сделки. В со­ответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» (ч. 1 ст. 5) к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение вышеуказанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юри­дических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безна­личной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Часть 2 ст. 5 указанного закона гласит, что кредитная органи­зация помимо выше перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими ли­цами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

На первый взгляд можно сделать вывод, что Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» разграничивает понятия банковской операции и сделки, поскольку в ч. 1 ст. 5 указанного закона перечислены банковские операции, а в ч. 2 ст. 5 — сделки. Однако, на наш взгляд, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» затрудняет толкование рассматриваемых понятий.

Таким образом, в настоящее время законода­тельство Российской Федерации не способствует выработке еди­ного понимания соотношения понятий «банковская сделка» и «банковская операция».

Также нет единого мнения относительно данной проблемы и в юридической литературе. Большинство авторов указанные понятия отождествляют.

Рассуждая о банковских сделках, банковских операциях и их классификации, М.М. Агарков отмечал, что сделки, совер­шаемые банками, могут быть разбиты на две группы. К первой группе относятся сделки, совершение которых составляет непос­редственный предмет деятельности банка, ко второй группе сделки, совершение которых имеет вспомогательное значение и служит для обеспечения организационных и материальных предпосылок работы банка. И только сделки, относящиеся к первой группе, называются банковскими сделками или банковскими операциями.

А.Е. Шерстобитов разделяет точку зрения М.М. Агаркова о том, что к самим банковским операциям есть основания отнести только те сделки, которые составляют существо деятельности банка. Одновременно он указывает, что для них характерен разре­шительный порядок совершения, необходимость лицензирования деятельности, связанной с их совершением, установление надзора и контроля за законностью их совершения. Автор делает вывод о том, что с юридической точки зрения, категория банковской операции имеет право на существование только с точки зрения публичных интересов в сфере банковской деятельности. Банковская операция не имеет ничего особенного по сравнению с понятием гражданско-правовой сделки.

С позицией указанного автора сложно согласиться, так как он сам указывает на то, что банковским операциям характерен разрешительный порядок, что уже позволяет говорить о том, что банковская операция отличается от сделки в гражданско-правовом понимании.

Таким образом, по мнению вышеуказанных авторов, един­ственным признаком, отличающим банковскую операцию или банковскую сделку от иных сделок, является то, что правом на их совершение наделены только кредитные организации. Сдел­ки, которые могут совершать иные организации, банковскими сделками (банковскими операциями) не являются. Банковские операции – это сделки, составляющие непосредственный пред­мет деятельности банка.

По мнению Л.Г. Ефимовой, любая банковская операция представляет собой одну или несколько гражданско-правовых сделок. При этом, как правило, в понятие банковской операции включаются не только юридически значимые, но и целый ряд фактических действий, связанных с бухгалтерским оформлени­ем таких сделок. К числу свойств, присущих всем банковским операциям, Л.Г. Ефимова относит: длящийся характер деловых связей; фактическое неравенство банковского предприятия и его клиента; доверительный характер банковских операций (он проявляется, например, в праве банкира отказать клиенту в кредитовании, если у банка имеются сомнения относительно его платежеспособности); стандартные формы банковских операций; единообразие правового регулирования банковских операций в различных странах, являющееся результатом разнообразных методов унификации права, регламентирующих кредитные и расчетные правоотношения.

Л.Г. Ефимова также отмечает, что термин «банковская опера­ция» может употребляться и употребляется в законодательстве в разных значениях в зависимости от контекста и цели, которую ставит перед собой законодатель. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» употребляет термин «банковская операция» в узком «публично-правовом» смысле. Другие источ­ники права используют его в широком смысле и рассматривают операцию как законченное действие или ряд действий, направ­ленных на решение определенных задач, достижение постав­ленной цели, т.е. как часть технологического процесса в работе кредитной организации. Операцией может называться как целое направление банковской деятельности (например, кредитные опе­рации), так и его часть (например, операции по выдаче кредита), а также несколько различных договоров (например, расчетные операции). Критерий для выделения из банковской деятельности составляющих ее операций определяется только практическими соображениями и целями законотворческой деятельности.

А. Г. Братко полагает, что банковскую операцию не следует смешивать со сделкой, которую кредитная организация заклю­чает со своим клиентом. Во взаимоотношениях с клиентом при заключении банковских сделок кредитная организация руко­водствуется гражданским законодательством и на этой основе возникает соответствующее гражданско-правовое отношение (горизонтальное). Но при этом возникает и правоотношение между кредитной организацией и Банком России (вертикальное), поскольку на банк возлагаются определенные обязанности по проведению банковских операций в соответствии с правилами, установленными законом и Банком России, однако, данные нормативные акты обязательны только для кредитной организа­ции. Этим обязанностям корреспондируют права Банка России требовать исполнения этих обязанностей. Операции осуществляет только одна сторона — кредитная организация; сделку совершают две стороны — кредитная организация и ее партнер. По смыслу закона, в отличие от сделок, банковские операции могут производиться только на территории кредитной организации или ее филиала.

По мнению А.Г. Братко, банковская операция — форма осу­ществления сделки между кредитной организацией и ее клиентом. Это система действий, предусмотренных банковским законода­тельством и нормативными актами Банка России, которые обязанa совершать кредитная организация для того, чтобы она могла исполнить свои обязательства перед клиентом, и гарантирующих надежность конкретной банковской услуги... Банковская операция, предусмотренная федеральным законом и соответствующими нор­мативными актами Центрального банка, может рассматриваться как технология деятельности кредитной организации в связи с совершением сделки между нею и ее клиентом.

А.Г. Братко прав в том отношении, что не следует отождествлять понятия «операция» и «сделка». Мы поддерживает точку зрения автора в том, что не следует отождествлять понятия «банковская операция» и «банковская сделка».

Аналогичной позиции придерживается и М.В. Карпов. В ка­честве характерной черты банковской операции он выделяет то, что банковские операции оформляют, опосредуют движение финансовых средств (денег, ценных бумаг). В общем виде автор характеризует банковскую операцию как юридическую форму банковской деятельности (ее отдельных направлений). Операция понимается М.В. Карповым не как совокупность фактических действий банка, а как установленные порядок, последователь­ность и сроки осуществления как юридических, так и технических действий, объединенных общей целью.

Нельзя не согласиться с тем, что в настоящее время, к сожалению, законодатель использует противоречивые формулировки понятий «сделка» и «операция», однако, на наш взгляд, все же можно выделить отличительные черты указанных понятий. Не следует отождествлять понятия «операция» и «сделка», так как банковская операция — это система действий, совершаемых банками как кредитными организациями во исполнение обязательств по предоставлению банковских услуг на основе выданной Центральным банком РФ лицензии с целью получения прибыли. Соответственно указанные обязательства по предоставлению банковских услуг возникают на основе банковских сделок, поэтому под банковской сделкой предлагаем понимать совокупность фактических и юридических действий кредитных организаций осуществляемых в рамках банковской деятельности. Таким образом, банковские операции являются одним из видов банковских сделок.

 

Литература:

1.       Агарков М.М. Основы банковского права: Курс лекций. Учение о ценных бумагах. Научное исследование. М., 1994.

2.       Братко А.Г. Банковское право: Теория и практика: Учебное пособие. М., 2000.

3.       Карпов М.В. Кредитные договоры с участием юридического лица: дисс. канд. юр. наук. М., 2001.

4.       Ефимова Л.Г. Банковское право. Учебное и практическое пособие. М, 1994.

5.       Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С. 23.

6.       Правовое регулирование банковской деятельности / Под ред. проф. Е.А. Су­ханова. М., 1997. (автор главы 1 А.Е. Шерстобитов).