Экономические науки/ 1.Банки и банковская система

Ким Н.Р., Женсикбаева К.М.

Кызылординский государственный университет им. Коркыт Ата

Деятельность небанковских кредитных учреждений на современном этапе

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудного капиталов, а также аккумулируются в кредитно-финансовых учреждениях, а затем пускаются в оборот, где имеется потребность дополнительного капиталовложения. Рост требования рынка ставит вопрос о развития и совершенствования кредитной системы Казахстана. Небанковские организации должны стать эффективными финансовыми посредниками для предоставления кредитных ресурсов населению, мелким и средним предпринимателям. Необходимо продолжать работу по развитию системы микрокредитования. Отличные от банков условия фондирования небанковских кредитных организаций придают большую сбалансированность всей кредитной системе в целом. Особенность фондирования небанковских кредитных организаций Казахстана не предполагает возникновения особых рисков, для управления которыми требовалось бы специальное регулирование со стороны государственного уполномоченного органа. Раз микрокредитные организации и кредитные товарищества не подлежат пруденциальному регулированию, можно предположить, что кредитная политика этих организаций должна быть более либеральной, а кредиты более доступными, чем у банков. Деятельность небанковских кредитных организаций сосредоточена на каком-то одном, конкретном секторе финансовых услуг. Обычно этот сектор отличается повышенной активностью с точки зрения наличия высокого спроса, полноценное удовлетворение которого силами одних банков бывает затруднительным. Ориентированность на осуществление узкого перечня финансовых услуг наделяет небанковские кредитные организаций определенными преимуществами перед универсальными банками и в то же время лишает их целого ряда возможностей. Но второе является неизбежной и обычно приемлемой ценой за открывающиеся перспективы занять достойную нишу в какой-то конкретной части финансового сектора.

В мировой практике почва микрокредитования усиленно окучивается на протяжении последних двадцати лет. Плодами микрофинансовых услуг воспользовались миллионы несостоятельных людей, которым удалось, благодаря полученным малым займам, не только выправить локальную финансовую брешь, сделать необходимые инвестиции в образование, жилье, но, что еще важнее – преодолеть черту бедности, заложив основы собственного бизнеса. Так, по данным ООН, сегодня мировая индустрия микрофинансирования охватывает от 10 до 15 тысяч организаций, которые оказывают услуги 80 миллионам малообеспеченных граждан. Вклад Казахстана в мировом портфеле микрокредитов пока довольно скромен, однако потенциал для развития данного вида финансовой деятельности огромен. Он подкреплен повышенным спросом потребителей и целенаправленной государственной политикой в этой сфере [1].

По данным Национального банка Республики Казахстан, в Казахстане зарегистрировано на 01.01.2010г. 414 микрофинансовых организаций. Сюда включены 32 небанковских финансовых института, 89 кредитных товариществ, 78 ломбардов и 208 микрокредитных организаций. Однако следует пояснить, что не все эти организации на самом деле занимаются выдачей микрокредитов, а если они и действуют, то имеют немного клиентов и малые обороты. Несмотря на то, что семь коммерческих банков запустили небольшие микрокредитные программы, львиная доля подобных услуг приходится на небанковские организации. Так, на конец января 2009 года в банках второго уровня было зарегистрировано 28450 активных микрокредитных счетов на общую сумму 52,4 млн. долларов США [2].

При всей мощи финансового сектора страны, коммерческим банкам определенно невыгодно внедряться в сферу микрокредитования по причине высоких операционных издержек. Конечно же, крупным банкам выгоднее оформлять средние и большие займы с твердым залоговым обеспечением, нежели тратить время и средства на мелкое кредитование с непросчитанными рисками. Напротив, микрофинансовые организаций вносят все больший вклад в усиление позиции банков, занимаясь активной мобилизацией сбережений и взращиванием потенциальных клиентов – будущих пользователей банковских продуктов. Кроме того, микрофинансовые организаций выполняют всю «грязную работу» банковских структур, приучая заемщиков посредством тренингов к кредитной культуре. Коммерческие банки, по мнению экспертов, больше выжидают, когда микрофинансовые организаций дозреют до уровня равноправных партнеров, обретут финансовую устойчивость и соответствующую мировым стандартам техническую поддержку. Безусловно, заключение кредитных соглашений между ведущими микрокредитными организациями и банками открыло бы новые возможности для развития микрофинансового сектора. Из 208 микрокредитных организации в Казахстане лишь 84 оказались действующими [3].

Проведенный анализ показывает, что спрос на услуги микрофинансирования значительно превышает предложение. Такой спрос охватывает примерно 140-220 тысяч клиентов, из них, по предварительным оценкам, 60-70 тысяч входят в группу активных получателей микрокредитов. Общий объем микрофинансового рынка при таком охвате может составить порядка 800 млн. долларов США. В настоящее время доля микрокредитов в совокупном кредитном портфеле явно недостаточна для удовлетворения реального спроса. Основными причинами неразвитости сектора микрокредитования эксперты считают институциональную слабость, отсутствие эффективных стратегии и методик, а в целом - неразвитость инфраструктуры, позволяющей шире распространить эти услуги среди населения [2].

Состояние сектора небанковских финансовых организаций характеризуется ростом основных параметров его развития (активов, капитала, кредитного портфеля и др.). По оценкам, совокупный размер активов небанковских финансовых организаций на 01.12.2009 г. составил 102 874 млн тенге. Совокупный собственный капитал составил 30 925 млн тенге, в том числе размер собственного капитала кредитных товариществ составил 17 939 млн тенге, ипотечных компаний — 12 986 млн тенге.

Объем займов, выдаваемых небанковскими финансовыми организациями увеличивается в 2008 году и снижается в 2009 году с 98,9 млн.тенге до 87,9 млн.тенге.

Далее проанализируем деятельность ТОО «МО «НУР-КРЕДИТ».

.

Рисунок 1. Структура залогового обеспечения ТОО «МКО «НҰР-КРЕДИТ» на 01.01.2010г.

В соответствии с рисунком 1 видно, что залоговым обеспечением выступают недвижимое имущества в виде квартир, которые находятся в центре города и составляют 50% от общей доли залога. Движимое залоговое обеспечение, в виде легковых автомобилей зарубежного производства годом выпуска начиная с 1996 года, составляют 40%. Бланковые займы составляют 10% от общей доли залога. Этот вид займа был предоставлен заемщикам, которые ранее получали микрокредит в данной организаций, имеющие идеальную кредитную историю. Микрокредитная организация в основном берет в залог недвижимое имущества, это объясняется тем, что автомобили часто подвергаются риску угона, поджога, дорожно – транспортным происшествиям и соответственно на восстановление транспорта потребуется время и деньги. Далее подойдет срок погашения кредита и соответственно микрокредитная организация лишается и залога и денег. Поэтому доля недвижимого вида обеспечения на 10% превышает долю движимого обеспечения.

Процентная ставка микрокредитной организации колеблется в диапазоне от 20% до 24%. Это характеризуется тем, что данная микрокредитная организация берет займы у других источников денежных средств, такие как банки. В связи с тем, что привлеченные средства стали дорогими, т.е. банки подняли процентные ставки на кредиты, и соответственно микрокредитная организация подняла свои процентные ставки до 24%, с целью покрытия убытков и получения прибыли.

Рисунок 2. Структура займов по объектам кредитования ТОО «МКО «НҰР-КРЕДИТ» за 2009г.

В соответствии с рисунком 2 наиболее большую долю, в структуре займов по объектам кредитования, составляет потребительский кредит, он составляет 40%. В летние периоды займы берутся для ремонта жилья, что составляет 19%. На приобретение жилья и на приобретение автомобиля по 20%. Это характеризуется тем, что в банках на оформление кредита и сбор дополнительных документов уходит очень много времени, что упрощенно данной микрокредитной организации.

Рисунок 3. Временная структура займов ТОО «МКО «НҰР-КРЕДИТ» за 2009г.

В соответствии с рисунком 3 значительную часть составляют долгосрочные займы 80%, это займы более 1-го года до 3-х лет. Краткосрочные займы составляют 20%, это займы в основном оформляемые в среднем до 6-ти месяцев.

Таким образом, небанковские учреждения являются необходимой составной частью кредитной системы любого государства. Они возникли для того, чтобы взять на себя те услуги, которые не выполнялись коммерческими банками. Характерная черта небанковских институтов - накопление ресурсов в основном путем привлечения сбережений населения. Этим они отличаются от коммерческих банков, которые в основном формируют свои пассивы путем привлечения временно свободных средств юридических лиц. А банковское законодательство в Республике Казахстан категорически запрещает другим учреждениям, кроме банков, принимать депозиты, это говорит о том, что вряд ли в нашей Республике получат развитие небанковские институты, которые функционируют на основе привлечения вкладов населения.

Литература:

1. Чувакова С.Г. Финансы и Кредит: роль небанковских финансово – кредитных учреждении в экономике страны.2008. № 7. С.14.

2. http://www.ng.kz/gazeta. Роль небанковских финансово - кредитных учреждений в экономике страны

3. Блинова К.В. Банки Казахстана: микрокредитование и развитие МКО в Казахстане. 2008. № 7. С.17.