Экономические науки/1. Банки и банковская система

Студентка БГЭУ Певнева Галина Сергеевна

Белорусский государственный экономический университет, Беларусь

Применение опыта развития банковской системы США в Республике Беларусь

В банковских системах развитых стран постоянно появляется множество новых банковских операций, и одновременно с этим увеличивается количество банков, специализирующихся на предоставлении клиентам определенного рода услуг, что, в конечном счете, повышает их конкурентоспособность и эффективность. В то же время, банковский сектор Республики Беларусь представлен только универсальными банками, что является недостатком. Универсальные банки не могут в полной мере удовлетворять потребности экономических субъектов, так как не специализируются на проведении определенных операций или предоставлении каких-либо определенных услуг, ввиду чего не могут брать на себя высокие риски. Таким образом, изучение зарубежного опыта в данном вопросе является актуальным, т.к. будет способствовать решению существующих проблем и определению возможных перспектив развития банковской системы Республики Беларусь.

Широким перечнем банков различного типа представлена банковская система США. На 1 января 2012 года она насчитывала 7363 банка, из которых 1933 являются национальными банками, 5430 банков-штатов, из которых 829 банка являются членами ФРС.

По сфере деятельности банки США отличаются в зависимости от их основных функций. Выделяют коммерческие, трастовые, инвестиционные, сберегательные, взаимно-сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита и промышленные банки, которые оказывают широкий спектр услуг в дополнение к своим основным функциям.

Коммерческие банки уполномочены привлекать денежные средства во вклады до востребования и срочные вклады, выдавать кредиты, оказывать услуги для трастовых фондов, принимать аккредитивы, а также принимать и обналичивать чеки.

Инновационные банки — коммерческие банки, специализирующиеся на кредитовании новых видов деятельности, технологии, научно-технических и конструкторских разработок и т. п.

Взаимно-сберегательные банки до недавнего времени принимали только сбережения и другие срочные депозиты и предлагали ограниченный перечень видов кредитов и других услуг. Тот факт, что коммерческие банки получили возможность расширять или сужать объем их кредитов и инвестиций в соответствии с изменениями в резервах и резервных требованиях, в дальнейшем помог выделить их отдельно от взаимно-сберегательных банков, где объем кредитов и инвестиций зависит от изменений в депозитах клиентов.

Сберегательный банк не предлагает столь же широкий спектр услуг. Его основная цель состоит в том, чтобы обслуживать клиентов посредством предоставления ссуд для улучшения жилищных условий, ипотеки и оплаты образования.

Еще более специализированными являются ссудосберегательные ассоциации. Их основная деятельность, как правило, заключается в выдаче ссуд на строительство жилья, улучшение жилищных условий и ипотеку. Конечно, различия между этими организациями становятся более прозрачными по мере расширения спектра предоставляемых ими услуг.

Инвестиционные банки специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Ипотечные банки — это учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости. Банки ипотечного кредитования предлагают целый ряд ипотечных услуг и предназначены для удовлетворения самых разнообразных требований клиентов. Помимо оказания стандартных услуг ипотеки, американские ипотечные банки предлагают ипотечные калькуляторы, чтобы помочь клиентам рассчитать свои графики платежей, ежемесячные платежи, максимальную сумму ипотечного кредита, дополнительные платежи и многое другое

Тенденция к специализации характерна для многих кредитных систем развитых государств. Прибыли банков, специализирующихся на отдельных операциях, могут быть довольно значительны, что делает необязательной деятельность в остальных сферах.

Банковская система Республики Беларусь представлена только универсальными банками. По состоянию на 01.08.2012г. их общее число составляло 32. Справедливо будет отметить, что в последнее время национальный банковский сектор характеризуется тенденцией к специализации банковских операций. Указание на их специализацию присутствует в названиях и касается не спектра оказываемых услуг, а ориентации на работу с определенной группой клиентов. Так, ОАО «Белагропромбанк» в основном обслуживает предприятия агропромышленного комплекса. ЗАО «Банк ББМБ» — первый в Беларуси специализированный банк для предпринимателей, малого и среднего бизнеса. Также ОАО «АСБ Беларусбанк» в основном осуществляет обслуживание населения. В то же время, несмотря на наметившиеся положительные тенденции в области преобразования белорусской банковской системы, она все еще отстает от уровня банковских систем развитых стран.

Изучение опыта развития банковской системы США показывает эффективность деятельности как универсальных банков, так и специализированных. Углубление специализации действующих банков Республики Беларусь позволит им работать на различных сегментах финансового рынка и расширить обслуживание отраслей экономики. Это позитивно скажется на прибыли каждого отдельного банка и банковской системы Республики Беларусь в целом.