Павленко О.П., ст.викл. кафедри фінансів ДДАУ

ОСОБЛИВОСТІ ТА УМОВИ СТРАХУВАННЯ МАШИН І ТЕХНІЧНИХ РИЗИКІВ У МІЖНАРОДНІЙ ПРАКТИЦІ

Міжнародний досвід свідчить, що на страхування приймається сільськогосподарська техніка та додаткове обладнання, а саме трактори, комбайни зернозбиральні та інші; сільськогосподарські пристрої (сівалки віялки інша навісна техніка); додаткове обладнання. Договір укладається на підставі: письмової заяви Страхувальника про намір укласти Договір на запропонованих умовах; інших документів на запит Страховика. На умовах Програми страхування договори укладаються на випадок настання таких страхових ризиків: дорожньо-транспортна пригода, стихійні лиха та пожежа; протиправні дії третіх осіб; незаконне заволодіння. Міжнародною практикою страхування передбачені такі винятки з страхових випадків: пошкодження внаслідок воєнних чи подібних до війни подій, суспільних хвилювань, арешту майна будь-яким органом влади; пошкодження внаслідок страйків чи заколотів (іноді після ретельної перевірки обставин події страхове відшкодування може виплачуватися); пошкодження, спричинені впливом ядерної енергії; пошкодження завдані з наміром чи в результаті грубої необачності страхувальника або його представника; збитки, що виникли через недоліки в конструкції, дефекти матеріалу чи помилки при виготовленні; несправність машин та пристроїв внаслідок експлуатації монтажного обладнання (тобто пошкодження, спричинені не зовнішніми факторами); претензії за неустойками та недоліками наданих послуг.

Страхування машин - це вид страхування технічних ризиків, розвиток якого пов'язаний з розвитком технологій та є досить динамічним напрямком страхування. Страхування машин набуло поширення у зв'язку з потребою надати підприємствам можливість ефективно захистити дорогі машини, механічне обладнання та установки. Страхування машин дає змогу застрахованому підприємству відмовитися від створення резервів на випадок виникнення збитків. Адже для цього воно мало б вилучити з обігу ліквідні кошти, які в будь-який момент мають бути в розпорядженні підприємства. Але тоді неможливо було б використати їх як працюючий капітал для ефективного функціонування та розвитку підприємства. Що ж до страхування, то на нього спрямовуються значно менші кошти, і це дає змогу розвивати виробничий процес. Вирішальне значення страхування машин має саме для середніх та невеликих підприємств, де пошкодження машин може потягти за собою фінансові та економічні збитки. У рамках страхування машин можуть бути застраховані всі машини, апарати, механічне обладнання й установки, наприклад: машини, що виробляють енергію (парові котли, турбіни, генератори); машини й установки для розподілу енергії (трансформатори, високо- й низьковольтні установки); усі виробничі й допоміжні машини (верстати, мішалки, насоси, компресори, ємності, апарати, трубопроводи тощо). Термін дії страхування всіх монтажних ризиків починається, як правило, після вивантаження матеріалу на монтажному майданчику та закінчується в момент завершення всіх робіт з монтажу об'єкта та пробного його пуску. Отже, цей вид страхування охоплює ризик зберігання під час монтажу та пробний пуск, котрий здебільшого обмежується чотиритижневим строком. Поряд з цим є можливість поширити страховий захист і на період технічного обслуговування.

Страховою сумою є вартість установок згідно з договором про постачання, включаючи витрати з перевезення, митний збір, інші збори та витрати з монтажу. Якщо в разі настання страхового випадку страхова сума виявиться заниженою (що можливо при зростанні цін і підвищенні заробітної плати), то при відшкодуванні збитку враховується факт неповного страхування. Тому про зміни у страховій сумі рекомендується негайно повідомляти страховика. У страхуванні всіх монтажних ризиків використовуються лише посібники з тарифікації, які при проведенні масових страхових операцій передбачають звичайні ризики, ступінь яких не збільшений. Немає змоги встановити тверді ставки премій за всіма видами монтажних робіт та ризиків. Тому премію з кожного конкретного ризику доводиться обчислювати окремо з урахуванням особливих умов відповідного випадку. При цьому береться до уваги така інформація: технічний опис споруджуваного об'єкта, його вартість, виробничий процес, план розташування, геологічні, гідрологічні та метеорологічні дані про місце монтажу, наявність охорони, засобів пожежегасіння, досвід монтажної фірми з монтажу аналогічних об'єктів і т. ін.

Страхова сума встановлюється у розмірі дійсної вартості транспортного засобу на момент страхування. Якщо страхова сума становить певну частку вартості застрахованого транспортного засобу, страхове відшкодування виплачується у такій же частці від визначених по страховій події збитків. Страхова сума у страхуванні машин завжди встановлюється відповідно до нової відновлювальної вартості машин, яка містить вартість нової машини, митний збір, а також витрати на транспорт та монтаж. Це пов'язано з тим, що страхувальникові відшкодовуються всі витрати на ремонт без урахування фактичного зносу. Якщо змінюється страхова вартість, наприклад за рахунок підвищення цін, то страхувальник зобов'язаний повідомити про це страховика, щоб уникнути неповного страхування. Ставки премій у страхуванні машин визначаються окремо за кожним типом машин. Порівняно з іншими видами страхування (наприклад, із вогневим страхуванням), премії можуть здаватися високими, що зумовлюється підвищеною частотою страхових випадків у цій галузі. Вартість страхування від 0,65% до 2,06% страхової суми залежно від обораних ризиків, виду транспортних засобів та розміру франшизи. Франшиза (сума, що не відшкодовується при настанні страхового випадку) за згодою сторін встановлюється у відсотках від страхової суми та має диференційований характер.

Не вважається страховим випадком факт заподіяння шкоди застрахованому транспортному засобу та/або застрахованому додатковому обладнанню, якщо: 1) транспортний засіб нелегально ввезений на митну територію України; 2) номери кузова (рами) застрахованого транспортного засобу не відповідають записам у реєстраційних документах. Також не вважається страховим випадком факт пошкодження, знищення чи втрати застрахованого транспортного засобу та/або застрахованого додаткового обладнання, якщо: транспортним засобом керувала особа, яка не мала законних підстав керувати застрахованим транспортним засобом відповідно до чинного законодавства, перебувала в стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння або під впливом медикаментозних препаратів, при застосуванні яких протипоказано керувати транспортними засобами. Не підлягають страхуванню, як правило, лише деякі предмети, термін служби яких порівняно з терміном служби всього об'єкта невеликий. Здебільшого до них належать такі предмети: усі види змінного інструменту; матриці, троси, ланцюги, ремені, стрічки, сита; вироби зі скла, кераміки, деревини, а також шини; матеріали виробничого призначення всіх видів (наприклад, паливо, газ, засоби охолодження, каталізатори, рідини, мастила). Цей вид страхування покриває збитки аварійного характеру, тобто такі, що виникли несподівано й непередбачено, призвівши до ремонту чи заміни застрахованого майна.

Машини страхуються від пошкодження чи знищення з таких причин: помилки в конструкціях та розрахунках, помилки під час монтажу, дефекти лиття та матеріалу; помилки в обслуговуванні, недбалість, необережність, злий намір; дії відцентрової сили; коротке замикання та інші електричні ризики; нестача води в парогенераторах; фізичний вибух; буря, мороз, льодохід. Однак, страхове відшкодування не виплачується, якщо шкоду майну завдано з таких причин: воєнні чи подібні до них події, усі види громадського безладдя, а також дії страйкарів чи робітників і службовців, що підпадають під локаут; намір чи груба необережність страхувальника або його представника; ризики, страхування яких передбачено іншими видами страхування (наприклад, вогонь, блискавка, вибух, спричинений хімічною реакцією, крадіжка, злом та крадіжка зі зломом); затоплення, повінь, землетрус, просідання ґрунту, зсув; дії наземних, водних та повітряних транспортних засобів; спрацювання внаслідок звичайного використання чи експлуатації, а також дія кавітації, ерозії, корозії та накипу; помилки або несправності, що існували на момент укладання договору страхування і про які страхувальник знав чи мав знати; помилки чи недостачі, за які несе відповідальність постачальник (у рамкам гарантійних зобов'язань).

Ми торкнулися основних аспектів страхування технічних ризиків і показали, які види страхування можуть запропонувати страхові компанії своїм клієнтам з метою забезпечення їх широкого захисту від матеріальних збитків.