Экономические науки/1.Банки и банковская система.

Марченко С.К.

Вінницький державний аграрний університет

Перспективи розвитку банківської системи України в умовах фінансово-економічної кризи

Розглядаючи перспективи розвитку банківської системи України в умовах сьогодення, а саме глобальної фінансово-економічної кризи, потрібно відмітити, що левову частку прибутків банки отримують в результаті проведення кредитних операцій. Збільшення обсягів кредитування банками можливе в результаті наявності вільних фінансових ресурсів у тих самих банках. Кредитний портфель яких формується за рахунок наступних 4 джерел:

Власні кошти банку;

Залучення депозитів юридичних та фізичних осіб;

Залученя кредитів центрального банку (НБУ);

Залучення кредитів на між-банківському валютному ринку.

В структурі зобов'язань банків України найбільша питома вага належить депозитним вкладам фізичних та юридичних осіб. Таким чином, розвиток банківської системи залежить від загального стану справ в економіці держави і навпаки, адже фізичні та юридичні особи розміщують свої кошти на депозитах у банках тільки при наявності вільних фінансових ресурсів.

Розглядаючи загальну економічну ситуацію яка склалась в Україні на протязі поточного 2009-го року потрібно відмітити, що вітчизняна економіка переживає спад більш болісно за європейські держави, Китай чи США. Реальний ВВП держави у першому кварталі 2009 року скоротився на 20,3 %. Реальний експорт зменшився на 15,9 %, а зменшення внутрішнього споживання і зміна курсу національної валюти визвали різке скорочення імпорту (-36,6%). За перші 6 місяців 2009-го року промислове виробництво зменшилось на 30,4%, в липні ж падіння призупинилось і рівень промислового виробництва дорівнював -26,7%, порівняно з аналогічним періодом 2008 року. Офіційна інфляція в першому півріччі склала 8,6%. Кількість зареєстрованих безробітних станом на 1 липня 2009 року складала 658,5 тис.чол. (2,4 % працездатного населення держави), що на 22,4 % більше ніж було на 1 липня 2008 року. Вірити абсолютним цифрам навряд чи слід – офіційна статистика зайнятості населення скоріш за все дещо занижена, - а от ріст безробіття на пяту частину дуже схожий на правду.

Скорочення ВВП означає, що в державі стало менше вироблятися товарів та послуг. Відсоток зменшення промислового виробництва показує, на скільки менше стали виробляти всі галузі народного господарства. "Всі разом" означає, що по-перше, економіці потрібно набагато менше працівників, а по-друге, і працівники, і власники бізнесу можуть розраховувати на менші доходи.

Таким чином, повертаючись до теми перспектив розвитку банківської системи України висновки напрошуються самі собою. Банківська система в умовах спаду економіки, а ще й враховуючи ряд банкрутств провідних банків України, неповернення строкових вкладів вкладникам поступово втратила довіру серед населення країни а відтак й основне джерело фінансових ресурсів – можливість залучення депозитів фізичних та юридичних осіб.

Отже, проблеми банківської системи України очевидні – це втрачена довіра вкладників до приватного банківського сектору, державних інституцій, валюти. В той же час, потрібно визнати, що не дивлячись на сьогоднішні кризові обставини, кращого фінансового інституту, ніж банки, людство для зберігання грошей ще не придумало. В "матрацах" та "скляних банках" гроші швидко знецінюються. Тому рано чи пізно, в тих чи інших умовах, люди все рівно почнуть повертати вклади до банків. Психологічно населення не може тримати готівку "в карманах", до того ж сьогодні її більше ніж її можна проконтролювати.

Необхідно також зауважити , що за останні шість місяців банківською системою було зроблено не мало кроків, щодо її власної стабілізації, в тому числі щодо повернення довіри її вкладників.

В чому ж проблеми? На мій погляд українська економіка в кількісному вираженні ще не є досить великою. А це значить, що наша складна банківська система перенасищена учасниками фінансового ринку. Кількість банків в Україні є доволі великою: у 3 рази більше, ніж у Польщі, у 5 раз більше, ніж в Чехії, Угорщини та Румунії, у 9 разів більше, ніж в Словаччині та Словенії. Водночас у розрахунку на млн. мешканців кількість банків Україні знаходиться на рівні Чехії, Словаччини та Угорщини (країн в яких населення у 5-10 разів менше). У порівнянні з найбільш населеними країнами (Польщею та Румунією), Україна має в два рази більше банків на душу населення. При дефіциті кваліфікованого менеджменту та фінансового капіталу, існуючому на сьогоднішній день, велика кількість банків залишається однією з проблем подальшого розвитку банківської системи

Враховучи веще сказане, для забезпечення фінансової стабільності банківської системи України у період економічної кризи необхідно запропонувати наступне:

підвищити рівень капіталізації банківського сектора шляхом залучення додаткового акціонерного капіталу;

підвищити прозорість фінансових установ і диверсифікованість напрямів діяльності банків;

удосконалити процедури санації, реорганізації та ліквідації банків;

запровадити стимули для комерційних банків, які кредитують інноваційні проекти;

збільшити кількість державних банків, їх капітальні ресурси та посилити роль державних банків на вітчизняному фінансово-кредитному ринку;

запровадити державне обмеження відсотків за кредитами та здійснювати контроль за дотриманням цього обмеження;

законодавчо закріпити як критерій проблемного банку скорочення його регулятивного капіталу на 20 і більше відсотків.

Спираючись на вище зазначені заходи можна сподіватись на оздоровлення баківської системи та й національної економіки вцілому у найближчий час.

Література:

1.В. Бобиль. Механізм стабілізації банківської системи України в період фінансової кризи // Україна: аспекти праці. - 2009. - №1. - С.28-32.

2.www.bank.gov.ua

3.www.kmu.gov.ua