Сучасні тенденції та динаміка розвитку ринку депозитів в Україні

Студентка, Вихристюк Анастасія Євгеніївна,

Донецький державний університет управління, Україна

Сучасні тенденції та динаміка розвитку ринку

депозитів в Україні

Постановка проблеми. В сучасних умовах стимулювання довгострокових вкладень слід вважати необхідною умовою для зміцнення стійкості банківського сектору, підвищення довіри до нього з боку вкладників і кредиторів, підвищення його ролі в розвитку всіх галузей економіки України. Тому слід приділяти увагу вивченню тенденцій у сфері формування коштів комерційних банків.

Аналіз останніх досліджень і публікацій. Дослідженням проблем та розробкою шляхів удосконалення українського ринку депозитів займаються багато науковців, таких як В. Кириленко [2], В. Корнєєв [3], О. Петрук. Проте недостатньо досліджена динаміка та тенденції розвитку депозитного ринку в Україні.

Метою цього дослідження є висвітлення сучасних тенденцій та динаміки розвитку ринку депозитів в Україні. Для досягнення поставленої мети необхідно вирішити такі завдання: проаналізувати динаміку вкладів; проаналізувати динаміку процентних ставок на депозитні вклади; розглянути особливості депозитної політики комерційних банків України.

Викладення основного матеріалу. За офіційною інформацією НБУ [1] побудована діаграма динаміки депозитів юридичних і фізичних осіб на банківських рахунках наростаючим підсумком протягом 2002-2007 рр.(див. рис.1).

За досліджуваний період депозитна база комерційних банків зросла в п’ять разів завдяки значному припливу коштів від населення. Це свідчить, перш за все, про зростання довіри людей до фінансово-кредитних установ.

Можна констатувати, що відбувається поступове налагодження партнерських стосунків у відносинах «банк – фізична особа», встановлення свого роду довірчого ставлення партнерів у цій сфері. Разом з тим зростання обсягів депозитів фізичних осіб пояснюється і тим, що внаслідок суттєвих виплат соціальних видатків за останні три роки вітчизняна банківська система зіграла роль акумулятора значної їх частини. Враховуючи, що пересічним громадянином альтернативні варіанти придбання інших фінансових інструментів (наприклад, інвестування в цінні папери чи в інші активи) сприймаються з недовірою і потребують спеціальних знань, слід очікувати збереження позитивного тренду акумуляції коштів на індивідуальних рахунках населення [3].

Рис. 1. Динаміка вкладів фізичних і юридичних осіб у 2002 – 2007 рр.

Значною проблемою сьогодні є те, що фізичні особи розміщують власні заощадження на банківських рахунках залежно від ситуативної кон'юнктури. Такі кошти практично не стають джерелом внутрішніх інвестицій, а швидше є відкладеним попитом, свого роду індивідуальним страховим резервом. Тому доцільно розширення банківських пропозицій щодо впровадження нових фінансових продуктів та послуг, орієнтованих на споживання в секторі домогосподарств. Банківське посередництво за таких умов може зіграти роль легалізованого інвестиційного трампліну, містка між неорганізованим і організованим ринком капіталів [2].

Але неможливо остаточно сказати, що депозитна база зросла тільки за рахунок коштів населення, вони поділились майже навпіл: 58% склали депозити фізичних осіб, і 42% – депозити юридичних осіб. В умовах динамічного відновлення економіки, поліпшення фінансового стану підприємств посилилась значимість коштів юридичних осіб у формуванні ресурсної бази банків. Так кошти суб’єктів господарювання за 2007р. збільшились на 25,6% порівняно з 2006 р.

Позитивним є те, що приріст вкладів відбувався в основному за рахунок строкових депозитів, які збільшились у 2007р. на 45,6% порівняно з 2006р. Такі зміни в динаміці і структурі вкладів за строками сприяють стабільності ресурсного забезпечення банків, що створює необхідні умови для довгострокового кредитування економіки.

Істотним фактором таких подій є і тенденції значного зниження процентної ставки за депозитними вкладами в національній валюті протягом 2000-2007рр. Так, у національній валюті відбулось зниження майже в 2 рази та в 2007р. становить 8%, а в іноземній – коливання були не досить помітними (див.рис.2).

Рис. 2. Зміна ставок за депозитними вкладами протягом 2000 – 2007рр.^*

^*розроблено за даними НБУ [4]

Тенденція щодо вкладання коштів в національній валюті може пояснюватись зміцненням довіри населення до національних грошей. Але між тим багато фізичних і юридичних осіб переважно роблять вклади в іноземній валюті. Можливо, вони вважають, що в часи нестабільності ринкової економіки в Україні доцільніше робити заощадження в доларах або євро.

Для того, щоб банки могли прогнозувати обсяги залучених коштів їм потрібно більше надавати увагу розробці та упровадженню ефективної депозитної політики. Яка у більшості комерційних банків не розробляється, оскільки відсутня методологічна база для її складання.

При розробці депозитної політики для більш точної характеристики ресурсної бази банку необхідно оцінювати стабільність депозитів, характер коливань обсягу депозитів. Під час такого оцінювання визначається стабільна частина депозитів, тобто обсяг коштів, несхильних або малосхильних до впливу коливань кон'юнктури ринку. Розробка буде ефективною лише завдяки загальному економічному зростанню, стабільності національної грошової одиниці та помірної інфляції[1].

Висновки. У статті проаналізовано динаміку вкладів фізичних та юридичних осіб та досліджено динаміку процентних ставок на депозитні вклади комерційними банками. Аналіз показав досить стабільну тенденцію збільшення коштів на депозитних рахунках в комерційних банках. Проте банкам потрібно більше надавати увагу розробці та упровадженню ефективної депозитної політики, яка б передбачала оцінку стабільності та характер коливань обсягу депозитів.

Список джерел

Динаміка фінансового стану банків України на 1 липня 2006 р.// Вісник НБУ. – 2007. – №2. – С. 52 – 53
Кириленко В. Депозитна політика комерційного банку// Банківська справа. – 2005 – №2. – С. 34– 35
Корнєєв В. Банківський сервіс на ринках залучення і розміщення капіталу// Банківська справа. – 2006. – №1. – С. 82– 93
www.bank.gov.ua (сайт НБУ)