Ковальчук І. І.

НТУУ «КПІ»

ФММ, гр. УС-61

ПРОБЛЕМА КРЕДИТУВАННЯ МАЛИХ ПІДПРИЄМСТВ

Економічний потенціал малих підприємств багато в чому залежить від можливостей та умов їх ефективного фінансування. За умов відсутності власних заощаджень з метою здійснення капітальних вкладень для розширення власного виробництва, його модернізації та освоєння нових видів продукції малі підприємства прагнуть залучити довгострокові ресурси і безпосередньо звертаються за кредитами до комерційних банків. Кредити банку дають можливість природно поєднувати всі джерела оборотних коштів й активно впливають на раціональне формування запасів сировини, матеріалів, готової продукції та інших видів матеріальних цінностей, що робить актуальною проблему залучення кредитних ресурсів. Залучення кредитів банку малим підприємством є складним процесом, що зумовлено тим, що комерційні банки не завжди мають бажання мати справу з малими підприємствами, їм вигідніше та менш ризиковано мати справу з великими підприємствами.

Останнім часом відчувається тенденція до збільшення обсягів кредитування для розвитку виробництва, надання послуг, що не може не радувати. Робота з банками корисна підприємцям не лише завдяки отриманню додаткових коштів для розвитку. Співпраця дає змогу оцінити переваги та недоліки конкретних проектів, опанувати нові для суб'єктів малого бізнесу технології фінансового аналізу управління грошовими потоками тощо. Головним недоліком кредитування малого бізнесу банкіри нерідко називають труднощі, пов'язані з «відстеженням» позичальників, які нерідко працюють у тіні і за давньою «доброю» українською традицією ведуть подвійну бухгалтерію.

Чинниками, що обмежують можливості малих підприємств отримати банківський кредит, є, з одного боку, жорсткіші вимоги банків до малих підприємств щодо надання гарантій повернення кредиту внаслідок відсутності в останніх тривалої кредитної історії, підвищених виробничих ризиків, мобільності капіталу, а з іншого боку - властива малим підприємствам специфічна структура активів, у якій внесок нерухомості, що могла б стати заставою повернення кредиту, є мінімальним. Крім того, банківський сектор більшою мірою орієнтований на обслуговування великих підприємств, що істотно підвищує витрати кредитування малих підприємств і призводить до підвищення ставок за кредитами. Для комерційних банків робота з клієнтами, які отримують незначні кредити (здебільшого це малі підприємства), є низькорентабельною.

Сьогодні малі підприємства не в змозі виконати заставні зобов'язання, тому що вони не мають достатнього забезпечення або застава, яку вони пропонують, не досить ліквідна. Зрештою, і відсотки за кредити такі високі, що навіть за сприятливих економічних умов повернути їх важко. Через неможливість отримувати кредити офіційно малі підприємства користуються послугами «чоного» ринку кредитів. Крім того, перспективним для кредитної підтримки малого бізнесу є також започаткування діяльності в Україні гарантійних фондів, які зможуть взяти на себе частину ризиків комерційних банків, що кредитують малі підприємства за рахунок власних ресурсів. Нагальною потребою є також створення системи страхування ризиків при кредитуванні малого бізнесу.

Проблемою входження в бізнес для суб'єктів малого підприємництва сьогодні справді дуже часто є брак застави для отримання кредиту. Одним із шляхів розв'язання зазначеної проблеми є прискорений розвиток непрямого фінансового лізингу, який може стати реальним способом отримання необхідних матеріальних ресурсів для започаткування власної справи без заставних відносин.

Отже, перед малими підприємствами постають такі проблеми, пов'язані з банківським кредитуванням:

· мале підприємство не може надати необхідного забезпечення для отримання кредиту;

· надто високі відсоткові ставки за кредитами;

· оформлення документів на кредит складне або забирає багато часу;

· термін кредитування недостатній.

Отже, для зростання кожного малого підприємства життєво важливі банківські кредити. Водночас власні кошти малого підприємства мають вкладатися в кожну інвестицію у поєднанні з її фінансуванням за рахунок банківського кредиту, засвідчуєчи готовність підприємця ризикнути частиною власних грошей, що дасть змогу переконати банк у кредитоспроможності малого підприємства. З огляду на це банківське кредитування малих підприємств є перспективним видом бізнесу для українських банків, а також життєво важливим і необхідним для розвитку малого підприємництва в Україні.

Список використаної літератури:

1. Держава та регіони // Економіка та підприємництво.- 2006р.- №2.-с.329-334

2. Дуб Л. "Питання розвитку малого бізнесу в Україні"//Вісник Української Академії державного управління при Президенті України. – 2000.- №2.–с.162-168

3. Закон України "Про підтримку малого підприємництва" від 19.10.2000р.

4. Шульгіна Л.М. «Маркетинг підприємств туристичного бізнесу», Київ. нац. торг.екон.ун.;т.-К., 2005-596 ст.