«Наука та інновації» / 2. Банки і банківська система

Шеховцова І. А., Бебешко Д. В., Барчан О. Є.

Національний технічний університет України «КПІ», Київ

Технічні еквайри – спрощення роботи банків

На сьогоднішній день в Україні набувають популярності безготівкові розрахунки. І якщо в промисловій сфері вони застосовуються вже дуже давно, то для кінцевих споживачів/населення/фізичних осіб ця система тільки набирає оборотів: процес безготівкового розрахунку та електронних платежів здійснюється за рахунок емітування та використання платіжних карток.

Платіжні картки для банків – це спрощення обігу грошей, що зменшує витрати на інкасацію готівки, а також додатковий спектр послуг, який приносить прибуток та прихильність клієнтів.

Одним із напрямків призначення платіжних карток є пряма оплата за товари або послуги, тобто еквайрінг, який здійснюється за рахунок встановлення POS-терміналів з можливістю безготівкового розрахунку.

В даний час послуги еквайрінгу надають безпосередньо банки. Для цього створюються спеціальні відділи підтримки процесу, тобто власні додаткові процесингові центри. Безумовно, проведення еквайрінгу вигідно для банків, але є спосіб зробити його ще вигіднішим.

Порівняємо ролі та затрати банків при безпосередньому проведенні еквайрінгу та делегуванні його технічним еквайрам. По-перше, штат працівників, які обслуговують даний процес, не потрібен, так як весь комплекс заходів, що відбувається в процесі еквайрінгу, бере на себе процесинговий центр, який виступає технічним еквайром. По-друге, частина відповідальності також знімається з банку. По-третє, від передачі проведення процесу банк не втрачає ні прибутку, ні клієнтів [на осн. 1].

Технічний еквайрінг – це вирішення існуючої потреби іншим способом. На процесинговий центр, який ним займається, покладається виконання цілодобової авторизації платежів за картками. Також на нього може бути покладена функція по підготовці підсумкових даних для проведення взаєморозрахунків між банками, членами платіжної системи, а також функція складання і розсилки стоп-листів. Ці послуги доступні власникам карток у той час і в тій кількості, які оптимально зручні їм для використання. Одночасно запропоновані послуги є економічно вигідними для банків, оскільки скорочують видатки на різні послуги і рахунки (їм лише потрібно одноразово заплатити за встановлення POS-терміналу та сплачувати мізерну визначену суму за транзакції замість того, щоб писати програмне забезпечення, встановлювати сервери, забезпечувати зв‘язок між торговою точкою та своїм процесинговим центром, створювати служби технічної підтримки та ін.). Окрім цього, використання технічного еквайрінгу забезпечує банку лояльність своїх клієнтів, збільшує рівень задоволення сервісом банку при меншій затраті ресурсів, ніж за прямого еквайрінгу. Компанія-еквайр також допомагає банку в пошуку партнерів (торгових точок), виконуючи цю функцію нарівні з ними.

Та однією з найпомітніших переваг для банку є те, що затрати праці менеджерів істотно знижуються, так як вся їх діяльність зводиться тільки до функції контролю та моніторингу за технічним еквайром.

Якщо розглянути даний процес детальніше, то випливають ще ряд переваг, які проявляться у майбутньому. Всім відомо, що у вузькоспеціалізованих організаціях виконання процесу більш економне за рахунок кривої навчання та ефекту масштабу. Тому при технічному еквайрингу комісійні для торгових точок істотно зменшуються, оскільки вони платять комісійні в єдиному мінімальному розмірі. Це веде за собою те, що більше торгових точок може собі дозволити проведення безготівкових розрахунків з покупцями, тобто розширюється клієнтська база банку [на осн. 4].

Тепер покажемо реальне становище надання послуг з технічного еквайрінгу. За даними нашого дослідження, на ринку послуг з технічного еквайрінгу працює декілька компаній, але специфіка їх в тому, що це процесингові центри, які надають окремі частини з усього необхідного спектру послуг, що повинні супроводжувати технічний еквайрінг: надають сервери в оренду, беруть на себе установку POS-терміналів, надають консалтингові послуги і т.д. З усіх фірм є лише одна, яка спеціалізується саме на технічному еквайрінгу. Тому наші основні дослідження велися саме на базі цієї компанії.

Дана компанія пропонує рішення з обслуговування банківських платіжних карт міжнародної платіжної системи. Рішення компанії включає облаштування робочого місця касира (підключення термінального обладнання, інтеграція термінального обладнання з POS-системою і т.д.), організацію каналу зв‘язку робочого місця з процесинговим центром даної компанії і адміністрування операції, що проводяться по картам. Тобто компанія виконує функції технічного обслуговування прийому платіжних карт на робочих місцях касирів в торгових точках з урахуванням вимог банків і МПС. Цілями такої системи обслуговування є впровадження більш дешевого рішення по облаштуванню робочого місця касира з більшими функціональними можливостями (обслуговуються як платіжні картки, так і карти лояльності підприємства при більш низькій вартості облаштування).

Переваги такої системи обслуговування платіжних карток:

- транзакції можуть відправлятися на авторизацію як в українські аторизаційні центри, так і в закордонні;

- технічне обладнання і програмне забезпечення дозволяє обслуговувати банківські платіжні картки тих типів, які приймає банк-еквайр;

- система може обслуговувати карти лояльності і платіжні картки, емітовані підприємствами;

- оперативне обслуговування та надійність [на осн. 2].

В таблиці 1 наведено порівняння основних затрат та прибутків банку при прямому та технічному еквайрінгу:

Таблиця 1

Порівняння витрат і прибутків банку при різних видах еквайрінгу

Статті витрат та прибутків	Прямий еквайрінг	Технічний еквайрінг
Закупка серверів	Всі витрати лягають на банк	Ніяких витрат з боку банку
Програмне забезпечення	Витрати банку	Витрати компанії
Закупка і встановлення терміналів на точках продажу	1000-1500 грн. за кожен термінал	100 грн. за кожен термінал
Навчання касирів	Проводиться банком	Проводить компанія
Організація каналу зв‘язку терміналу з центром	Банк виконує весь процес	Обов‘язок компанії
Оплата праці обслуговуючого цей процес персоналу	Витрати банку	Весь персонал утримує компанія
Отримання прибутку від кожної транзакції	1,5 % від суми транзакції	1,5 % від суми транзакції за мінусом 0,2 грн.
Лояльність клієнтів	Задоволення від можливості розрахунку платіжними картками, лояльність підвищується

По даним дослідження середня сума транзакції – 300 грн, отже, витрати банку на один термінал окупляться за 24 транзакції (7 200 грн) [на осн. 3].

Підсумовуючи, можна впевнено сказати, що використання послуг технічних еквайрів вигідно як для банків, так і для підприємств. Всі затрати окуповуються швидше, ніж за прямого еквайрінгу, тому можна порекомендувати банкам звернути увагу на таку альтернативу вирішення потреби в електронних розрахунках населення, оскільки технічний еквайрінг функціонально досконаліший та дешевший.

Не дивлячись на те, що впровадження технічного еквайрінгу в Україні лише на починається, його потрібно мати на увазі. Зважаючи на світову тенденцію використання безготівкових платіжних розрахунків та потреби України в чіткому контролі за рухом грошових коштів, то майбутнє саме за технічним еквайрінгом та процесинговими центрами.

Література:

1. Правління Національного банку України: Постанова Правління Національного банку України від 10 грудня 2004 року № 620 [Електронний ресурс]: (Постанова) / «Про затвердження Правил Національної системи масових електронних платежів» – Режим доступу: http://www.gdo.kiev.ua/files/db.php?st=93&god=2005. – Назва з домашньої сторінки Інтернету.

2. Bank-ua.com: Пластикові картки [Електронний ресурс]: / Карткова платіжна система – Режим доступу: http://www.bank-ua.com/index.php?page=card – Назва з домашньої сторінки Інтернет.

3. Transaction System: [Електронний ресурс]: – Режим доступу: http://www.trasys.com.ua/Default.aspx – Назва з домашньої сторінки Інтернет.

4. Внутрішня документація ТОВ «Transaction System»