Т.Н. Носкова

Бердский филиал Новосибирского государственного технического университета

СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ КАК ФАКТОР ПОВЫШЕНИЯ ДОВЕРИЯ К БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ

Несмотря на то, что банковская система России недавно отметила свое пятнадцатилетие, в сознании большинства россиян взаимоотношения с финансово-кредитными организациями, в частности, с банками, остаются сложными и малопривлекательными.

Доверительное отношение к банку во многом зависит от общего состояния экономики страны, от общей финансовой культуры населения и от политики самих банков. При сбалансированном государственном бюджете, который мы имеем в последнее время, сохранении рублевой ликвидности и высоких ценах на энергоносители говорить о каких-либо кризисах в финансовой сфере довольно сложно. Однако вторая половина 2007 года показала, что кризисы возможны не только на развивающихся рынках, но и в мировых державах, которые долгое время казались эталоном устойчивости (например, ипотечный кризис в США). Поэтому, при формировании лояльности к банковской системе фактор защищенности сбережений населения становится особенно актуальным.

В настоящее время политика российских банков направлена на повышение прозрачности банковской деятельности и рост доверия со стороны населения. Значимым толчком в этом направлении явился принятый 23 декабря 2003 года Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». После принятия закона в 2005 году наблюдался значительный всплеск интереса к банковским вкладам, их величина, по данным службы государственной статистики, выросла на 39,3%. Однако уже в 2006 году по данным Банка России эта величина не превысила 27% . Это говорит о том, что по прошествии трех лет с момента принятия закона решить вопрос доверия к банковской системе не удалось, у населения по-прежнему остаются опасения.

Система страхования вкладов (ССВ) означает, что в случае банкротства банка его вкладчику гарантирован возврат вкладов до 400 тыс. рублей включительно, причем, величина возвращаемой суммы рассчитывается ступенчато: на сумму вклада, не превышающую 100 тыс. рублей компенсация выплачивается в размере 100%, а на превышение – в размере 90%, но не более 400 тыс. рублей. Если в одном банке размещено несколько вкладов, то возмещение выплачивается пропорционально их размерам, но в сумме не более 400 тыс. рублей. То есть, застрахованными остаются только мелкие и средние вклады, а владельцам более крупных сумм приходится размещать несколько средних вкладов в разных банках.

Вопрос о доверии возникает еще и потому, что известны случаи отзыва лицензий банков, вошедших в ССВ, главным образом в связи с неисполнением ими федеральных законов и нормативных актов Банка России. По данным Агентства по страхованию вкладов за время существования ССВ произошло 26 страховых случаев, причем 16 из них произошли за 2007 год. Отсюда вопрос о корректности процедуры отбора банков для включения их в ССВ, и главный вывод, который может сделать для себя потенциальный вкладчик: участие в системе страхования вкладов не является гарантией отсутствия финансовых проблем у банка.

Рассмотрев недостатки развития ССВ можно выделить пути повышения доверия населения к банковской системе.

1. Правительство должно вести активную борьбу с «нечистыми» банками, использующими в своей деятельности «серые» схемы получения прибыли и всевозможные банковские махинации.

2. Необходимо ужесточить требования к банкам при прохождении процедуры отбора в ССВ.

3. Внести изменения в закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» об увеличении гарантированного размера возвращаемой суммы и стопроцентной компенсации вкладов.

4. Развитие высокой конкуренции на рынке финансово-кредитных отношений, т.к. уважающие себя банки заботятся о своей репутации и не обманывают своих вкладчиков.

В дальнейшем меры Правительства, а также борьба банков за потенциальных вкладчиков приведут к большей прозрачности кредитно-финансовых институтов, следовательно, доверие к банкам будет расти и дальше. Удивляться отрицательной динамике статистики по объемам привлеченных вкладов не стоит, просто возможностей работать на финансовом рынке становится больше, и денежные средства перетекают в другие сектора экономики (в частности, на фондовый рынок, где доходность, а также и риски существенно выше). Однако 2007 год показал, что получать сверхприбыль на финансовом рынке бесконечно долго нельзя – немногим управляющим паевыми фондами удалось показать доходность, существенно превышающую инфляцию, а некоторые пайщики даже остались с убытками. Это означает, что неготовые к риску инвесторы, которых привлекали высокие доходности альтернативных вариантов вложения собственных средств, вернутся к застрахованному государством способу управления капиталом – банковским депозитам.

Мировой кризис ликвидности привел к повышению ставок на межбанковском рынке, также впервые за последнее десятилетие в феврале 2008 года Банк России повысил ставку рефинансирования. Это означает, что в скором времени возрастут проценты по вкладам для населения, повысится привлекательность и доверие к банковской системе.

Заявка

на участие в Международной научно-практической конференции «Финансы, денежное

обращение и кредит. Организации финансовых систем»

(г. Новочеркасск)

1. Носкова Татьяна Николаевна, старший преподаватель

2. Система страхования вкладов как фактор повышения доверия к банковской системе

3. Страхование и страховое дело (1 сборник)

4. 633009, г. Бердск, ул. Микрорайон, д. 34, кв. 15, 8(383)41-4-52-99, E-mail: a--l--e--n--a@mail.ru

5. 420 руб.

6. 0

7. Ваш сайт в Интернет