Олійник О.М., Штинь О.В.

ВДОСКОНАЛЕННЯ ВІТЧИЗНЯНОЇ СИСТЕМИ

СТРАХУВАННЯ ДЕПОЗИТІВ З УРАХУВАННЯМ ЗАРУБІЖНОГО ДОСВІДУ

Фінансова криза дуже вразила банківську систему усіх країн. Однією з найбільших проблем сучасних банківських систем є захист інтересів вкладників, особливо найбільш незахищених – фізичних осіб. Тому з метою зменшення ризику втрати депозитів була започаткована система їхнього страхування. Актуальність даної теми проявляється на даний час у зв’язку зі зниженням рівня захищеності та підвищення ризику своєчасного неповернення капіталовкладень громадян з депозитних рахунків. Основним ефектом даної системи є попередження банківської паніки та відтоку депозитів. З метою визначення переваг системи страхування депозитів (ССД) необхідно дослідити зарубіжний досвід побудови ефективної ССД.

Метою дослідження є вивчення проблем, пов’язаних із захистом інтересів вкладників та врахування міжнародного досвіду в процесі створення вітчизняної ССД.

Дана проблема є реальною, про що свідчать минулі банківські кризи в різних регіонах світу – в Південно-Східній Азії, Латинській Америці. Уряди цих країн застосовували антикризові заходи, які в більшості випадків виходили за рамки їхнього законодавства. В умовах кризи загальні закони є недієві, має бути застосоване спеціальне кризове законодавство [2].

З метою подолання відтоку коштів із банківської системи країни Західної та Східної Європи було прийнято ряд специфічних заходів (табл 1).

Таблиця 1

Заходи щодо стабілізації банківської системи окремих країн

Країна	Заходи
Греція	Державні гарантії по всіх вкладах
Німеччина	Державні гарантії по всіх вкладах з відміною попереднього ліміту в 20 тис. євро, який покривав 90% усіх банківських вкладів
Росія	Збільшення суми відшкодування по вкладах із 400 до 700 тис. рублів (20 тис. євро)
Україна	Збільшення суми відшкодування по вкладах із 50 до 150 тис. грн. (15 тис.євро). Запровадження мораторію на дострокове закриття депозитів

В Україні застосовано загальний для ЄС захід щодо захисту банківської системи, тобто збільшення суми відшкодування по вкладах. Проте, незважаючи на це, відтік вкладів з банківської системи України продовжується, в той час як в ЄС ситуація дещо стабілізувалася. Ризики відтоку вкладів стосувалися більше переказу коштів в банки інших країн, де державні гарантії розповсюджувалися на всю суму вкладу без ліміту, а не на переведення коштів в готівку. Страхування вкладів в Україні не мало належного ефекту, адекватного європейському, і не змогло втримати довіру до банківської системи.

Українські банки встановлюють вигідні відсоткові ставки по відкриттю депозитних рахунків. У переліку найбільш надійних банків в 2009 році визнано Приватбанк, Укрсоцбанк, Райффайзен Банк Аваль, Правекс Банк, "Форум", Ерсте Банк, Альфа Банк. Середні ставки по ринку депозитів на 12 місяців: UAH – 20,85%;  USD – 12,36%; EUR – 11,26%:

- ставки  Ощадбанку по депозитах на 12 місяців: UAH - 17,5%;  USD - 11%; EUR - 9%. У гривнях банк відкриває для фізичних осіб вклади: «Строковий» -з щомісячною виплатою відсотків (строком на 3, 6, 12 місяців під 13, 14, 15 % річних відповідно), «Накопичувальний» - з виплатою відсотків після закінчення терміну депозиту (строком на 3 і 6 місяців під 12 та 14 % річних з можливістю поповнення від 100 до 500 грн. на місяць), а також «Пенсійний» (з щомісячною виплатою відсотків строком на 3, 6, 12 місяців під 15, 16, 17 % річних відповідно річних з можливістю поповнення від 100 до 500 грн. на місяць або в розмірі пенсії). В іноземній валюті банк Аваль приймає кошти на вклади «Депозитний» (строком на 3, 6, 12 місяців під 5, 7, 8 % річних), а також «До запитання» (під 1 % річних).

- Приватбанк встановив наступні відсотки по депозитах – 22,5% річних у гривнях та 13% річних у доларах.

- VAB Банк приймає депозити від 1 місяця до 24 під 26% річних у гривнях.

- Досить вигідними є умови, що пропонує Піреус Банк, що має на території України 60 відділень. Будь-який вкладник, який розмістить депозит на 3 місяці, отримає від Піреус Банку 20,2% річних у гривнях. Причому відсотки можна забрати одразу ж, тобто в день розміщення депозиту.

В умовах кризи для підтримання стабільності фінансової системи значне місце відводиться саме ССД. Особливої важливості набуває питання ефективних механізмів компенсацій власникам депозитів з метою підтримання довіри населення. При цьому знижується ймовірність панічного вилучення коштів з банків.

На сьогоднішній день ССД створена у 68 країнах світу, 32 з яких – європейські, не мають чітких міжнародних орієнтирів, за якими можна було б оцінювати їхню ефективність [1]. Деякі країни (Швеція, Великобританія) усвідомили, що на основі зарубіжного досвіду міжнародної практики необхідно реформувати свої системи і механізми щодо захисту клієнтів банків. Система захисту вкладників повинна відповідним чином фінансуватися, забезпечувати швидку виплату відшкодувань [3].

Окремої уваги заслуговують заходи, прийняті у Великобританії. У 2008 від імені Казначейства, Банку Англії та Управління з регулювання і нагляду фінансовими послугами були оголошені основні заходи щодо реформування системи фінансового регулювання і захисту вкладників банків. Ці заходи зводилися до наступних напрямків:

1. Зниження імовірності банкрутства банків. З цією метою пропонується забезпечити доступ до детальної інформації щодо фінансового стану банків.

2. Обмеження негативних наслідків, які спричиняються банкрутством банків. Для цього передбачено можливість тимчасової націоналізації фінансових інститутів, а також використання коштів Системи компенсацій споживачам фінансових послуг для реструктуризації банків.

3. Ефективні компенсаційні механізми для вкладників. Пропонується встановити термін виплати компенсації 7 днів із дати оголошення банку банкрутом, запровадити механізми, які дозволяють швидко відкривати рахунок в банку для переказу на нього коштів з проблемного банку.

На жаль, в Україні передбачено обмежене коло заходів, зокрема, ліквідація банку та виплата відшкодування по вкладах, які найменш дозволяють зберегти дієвою банківську систему і, які є “найболючіші” ля клієнтів банків. У зв’язку з цим необхідна розробка конкретних заходів в Україні щодо реалізації міжнародного досвіду [1]. Важливим моментом при цьому є те, щоб він забезпечив повноправну участь нашої країни у реалізації зусиль світового співтовариства, спрямованого на укріплення стабільності глобальної фінансової системи, і при цьому сприяли укріпленню національної фінансової системи і системи захисту банківських вкладників.

Список використаної літератури

1. Іщенко О. Перспективи розвитку вітчизняної системи страхування депозитів у світлі євроінтеграції // Вісник НБУ. – 2008. – №5. – С. 52-58.

2. Сороківська З. Зарубіжний досвід забезпечення ефективності системи страхування депозитів в умовах кризи // Світ фінансів. – 2009. – №2 (19). – С. 143-148.

3. Баронин А. Эффективность и целесообразность моратория на досрочное снятие депозитных вкладов // www.primenews.com.ua.