Калабекова Т.В.

Финансовая академия при Правительстве Российской Федерации, Россия

Роль потребительского кредита в стимулировании банковского сектора экономики

Современное развитие мировой экономики, затянувшийся финансовый кризис, наиболее четко раскрыли зависимость между основными элементами многоуровневой экономики: банковским и реальным секторами. Как свидетельствует практика, а также исследования отечественных и зарубежных учёных, рационально организованный банковский сектор способствует стимулированию и устойчивому экономическому развитию реального сектора экономики.

Мировой финансовый кризис наиболее остро обозначил проблему дисбаланса развития банковской системы и реального сектора экономики многих стран мира и, в частности, России. Проблема заключается в том, что банковская система России не в состоянии выполнять свою основную роль: кредитора и аккумулятора денежных средств, а реальный сектор экономики не в состоянии обеспечивать рост валового внутреннего продукта (далее ВВП)

Ориентация российской экономики на экспорт сырья и энергоносителей способствовала тому, что распределение инвестиций в основной капитал по отраслям и секторам промышленности было направлено, прежде всего, на развитие топливной промышленности. Другие же отрасли экономики получили незначительные инвестиционные вливания. Такая ситуация в российской экономике создает реальную угрозу полной потери производственного потенциала и, как следствие, снижение ВВП на душу населения.

Чрезмерное преобладание энергосырьевого сектора «консервирует» развитие некоторых отдельных секторов экономики, в частности, таких как: промышленность, сельское хозяйство, непроизводственные сферы (образование, культура, медицина, торговля) и значительно усложняет задачу модернизации экономики, способствуя тем самым импортозамещению продукции и соответственно разорению многих отраслей российской экономики.

Решать вышеизложенные проблемы необходимо через разработку современных моделей взаимодействия банковской системы и реального сектора экономики России, через исправление деформаций структуры экономики, но на новой, современной технико-технологической основе. Мы полностью согласны с мнением Г.Б. Горбунова, что задача эта настолько сложна и ответственна, что при ее решении невозможно обойтись без разработки соответствующей общегосударственной долгосрочной стратегии и определения комплекса мероприятий, которые бы такое намерение могли воплотить в жизнь [1].

Попытки исправления деформационной структуры экономики содержались в – «Программе социально-экономического развития РФ на среднесрочную перспективу (2003-2005 годы)». В данной программе указывалось на: перераспределение денежных средств из сырьевого сектора в обрабатывающие отрасли; увеличение прямых иностранных инвестиций; инновационное развитие экономики.

Инновационный путь развития экономики возможен при благоприятном инвестиционном климате, который всецело зависит от политики государства, эффективного развития банковской системы и её сопряжённости с реальным сектором экономики. Недостаток ликвидности в экономике и увеличение кредитных рисков по мере замедления темпов экономического роста заставляют правительство России и банковский сектор искать пути выхода из кризиса, формировать новые сегменты рынка банковских услуг. И здесь нельзя не заметить, что динамичное развитие банковского сектора, за последние годы, сформировало фактически новый сегмент рынка банковских услуг – широкое кредитование населения.

Роль потребительского кредита в преодолении финансового кризиса заключается в том, что он в значительной мере стимулирует эффективность труда, позволяет добиться значительных положительных результатов в повышении уровня жизни населения, ускоряет оборачиваемость денежных средств, а значит, стимулирует банковскую систему, которая способствует развитию реального сектора экономики. Стимулируя расширение рынка сбыта товаров, увеличение скорости обращения денег, потребительский кредит позволяет повысить жизненный уровень населения, так как помогает приобретать товары и услуги еще до того, как покупатель в состоянии его оплатить. Примечательно то, что в отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть как товары, так и деньги.

Необходимо заметить, что потребительское кредитование является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада, практически являясь чуть ли не главной стимулирующей силой экономики [2]. Но следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в итоге может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов [3].

Одной из главных проблем, на сегодняшний день, является неконтролируемый рост невозвращенных кредитов или кредитов, обслуживаемых клиентами ненадлежащим образом, что может привести к краху кредиторов и ко многим другим неблагоприятным последствиям.

Потребительский кредит – важная составляющая экономики и финансового сектора России, особенно в мегаполисах. Однако в настоящее время потребительское кредитование переживает спад из-за экономического кризиса.

Первые потребительские кредиты начал выдавать банк «Русский стандарт» в 2000 году. Сегодня на рынке около 200 банков активно работают в сегменте потребительского кредитования и конкуренция между ними постоянно растёт. Именно конкуренция заставляет банки, во-первых, улучшать условия предоставления кредита, во-вторых, совершенствовать сервис и, в-третьих, постоянно отслеживать политику конкурентов.

Первую двадцатку банков – лидеров по розничному кредитованию можно условно разделить на три группы:.

1) банки, для которых развитие потребительского кредитования является основным стратегическим направлением бизнеса (это в основном группы региональных банков);

2) крупные и многофилиальные банки;

3) отраслевые узкоспециализированные банки.

Наиболее динамично развивается потребительское кредитование в 1-й группе банков, уверенный, хоть и небольшой рост зафиксирован по 2-й и 3-й группам. Это подтверждает тенденцию «разворота» крупных, многопрофильных и отраслевых узкоспециализированных банков в сторону развития розничных операций, необходимость диверсифицировать активы в условиях снижения доходности всех основных финансовых инструментов и снижения емкости рынка ценных бумаг.

Самый важный кредитор страны – Сбербанк, он занимает более 50% всего рынка кредитования. На сегодняшний день Сбербанк и еще двадцать коммерческих банков, имеющих самые крупные портфели кредитов физических лиц, занимают около 73% рынка [4]. Чтобы удовлетворить потребности россиян, в Сбербанке РФ разрабатываются всё новые виды кредитования. За последние несколько лет условия по кредитам менялись неоднократно, основные векторы – это большее удобство для заёмщика, снижение процентных ставок и увеличение сроков. Также следует отметить государственную поддержку в области автокредитования. Государство финансирует 2/3 от ставки рефинансирования, что позволяет повысить спрос на автокредит, распространяющийся на производимые в России автомобили.

Тем не менее, население сможет заместить предприятия в активах банков еще не скоро, если это вообще произойдет. Интерес к физическим лицам не означает, что банки стали меньше ценить корпоративных клиентов, скорее напротив - каждый корпоративный клиент становится для них еще ценнее. Объем процентов по кредитам, выданным населению в 2006 году составил почти 2,5 трлн. руб., что составляет более 7% от ВВП.

Дальнейшее развитие этого сектора, вероятней всего, пойдёт по двум направлениям:

– через постоянно растущие сети банковских филиалов (так уже работают Сбербанк, Внешторгбанк, Ситибанк);

– так называемый активный ритейл: через торговые сети и другие точки сферы обслуживания (по этому пути идут Русский Стандарт, Хоум-Кредит, Дельта-банк, Финанс-банк) [5].

По оценке западных аналитиков, российские банки слишком консервативны, они закладывают риски  в высокие проценты по кредитам. В США и Европе почти 80% населения живет "в долг". В России же только 13% граждан регулярно берут кредиты и это связано, прежде всего, со слишком жесткими условиями кредитования, предъявляемыми российскими банками. Развитие потребительского кредитования является одной из приоритетных задач для страны, учитывая тот фактор, что доля торговли в ВВП России составляет 23%.

Итак, широкое кредитование населения банковским сектором в России, обозначилось рядом проблем:

- неконтролируемый рост невозвращённых кредитов;

- консерватизм банковской системы (банки закладывают риски в высокие проценты по кредитам);

- поддержание ликвидности и формирование долгосрочной ресурсной базы в результате увеличения сроков кредитования;

- непрозрачная система условий кредитования;

- отсутствие специального законодательства, призванного детально регулировать различные аспекты потребительского кредитования.

В заключении хотелось бы отметить, что потребительское кредитование в большинстве стран с развитой экономикой является определяющим фактором эффективности работы банковской системы. Так, для стран Евросоюза и США поддержка покупательской способности населения является определяющим фактором в восстановлении экономики после последствий финансового кризиса.
Литература

1. Горбунов Г.Б. Реальная экономика и банковский сектор в современной России: вопросы соответствия и эффективного взаимодействия/Диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук. Специальность 08.00.10 – Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: Государственный университет управления, 2006.

2. www.finance.ru

3. Банковское дело. /Под ред. Лаврушина О.И. – М.: Финансы и Статистика, 2005. Классификация потребительских кредитов приведена в Приложении 1. Банковское дело. /Под ред. Лаврушина О.И. – М.: Финансы и Статистика, 2005.

4. Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития. //КредитЭКСПО, №4, 2006.

5.Борисов А.В. Потребительское кредитование, или Жизнь взаймы.//Банковское дело, №6, 2006.