Економічні наукі/1.Банкі і банківська система.

Литвинцева Г.С.

Харківський національний економічний університет, Харків

Сучасні проблеми розвитку кредитування малого бізнесу комерційними банками України

Необхідність розвитку кредитування малого бізнесу зумовлюється тим, що саме сьогодні малий бізнес здатен в умовах нестабільної економічної ситуації в країні при мінімальному рівні державної підтримки створювати нові робочі місця, зменшуючи соціальну напругу у суспільстві, забезпечувати досить вагому частку бюджетних надходжень у вигляді податків, розробляти та впроваджувати інноваційну продукцію та послуги.

Малими та середніми підприємствами створюється більша частина валового внутрішнього продукту (ВВП) в країнах із розвинутою ринковою економікою. За даними ООН, у малому бізнесі зайнято понад 50% працездатного населення світу. В економічно розвинутих країнах світу таких, як США, Японія, Німеччина частка ВВП, виробленого малими та середніми підприємствами, складає 50 — 60 відсотків від загального його обсягу, а чисельність їх працівників — більше половини (близько 60%) від загальної кількості працюючих [4]. В той же час, незважаючи на те, що політика підтримки малого підприємництва проголошена однією з пріоритетних в Україні, діє спрощена система оподаткування, показник участі малого бізнесу у ВВП за статистичними даними складає лише близько 10%, а рівень зайнятості не перевищує 20% [3].

Саме тому постає питання розвитку малого підприємництва в Україні. Однак, в процесі свого розвитку підприємства зіштовхуються з дуже гострою для них проблемою фінансового забезпечення їх діяльності. Особливої уваги тут набуває питання доступності кредитних ресурсів банківських установ. На нашу думку, розв’язання цієї проблеми є одним з першочергових завдань нашої країни на шляху розвитку малого підприємництва [2, с. 54].

Дослідженню проблеми кредитування суб’єктів малого бізнесу присвячені праці таких вітчизняних науковців, як О. С. Бабанін, А. М. Гринюк, Т. В. Запорожець, М. М. Фастовець та ін. Серед зарубіжних досліджень з даної проблеми варто відзначити роботи С. М. Аржевітіна, Я. А. Жаліло. Проте, на наш погляд, проблеми забезпечення кредитної підтримки малого підприємництва, недостатньо висвітлені і потребують подальших досліджень.

Мета статті – розробка шляхів вирішення проблем кредитної підтримки малого підприємництва.

Завдання дослідження: 1. аналіз забезпечення суб’єктів малого бізнесу кредитними ресурсами; 2. визначення проблемних моментів у кредитуванні малого бізнесу; 3. розробка шляхів вирішення проблем при кредитуванні малого підприємництва.

Серед сучасних проблем кредитування малого бізнесу, які виникають на макроекономічному рівні в Україні, слід відзначити відсутності гнучкої системи державних гарантій, режиму пільгового оподаткування прибутків банків, що кредитують малий бізнес; відсутності спеціальної кредитної установи, яка за рахунок державних коштів здійснюватиме кредитування з метою сприяння розвитку підприємств, а не отримання комерційного прибутку.

За результатами опитування представників малого бізнесу, найчастіше серед факторів, що стримують розвиток малого бізнесу, було виявлено такі: великий рівень бюрократизації та корупції, завелику кількість контрольно-наглядових органів та несистематизованість перевірок, низький рівень інформованості, недосконалість та часті зміни законодавства [5, с. 90].

Фастовець М. М. відмічає, що сьогодні на відміну від ринку споживчого кредитування і вже сталої практики кредитування середнього і крупного бізнесу, що бурхливо розвивається, суб’єкти малого підприємництва не входять в сферу інтересів кредитних організацій [4].

Разом з тим, ці інтереси з боку банківської установи є цілком обґрунтовані, оскільки малий бізнес, в порівнянні з великим є більш ризикованим, адже виникають певні проблеми такі як, неврегульованості технологій кредитування суб’єктів господарської діяльності, недостатності ресурсного забезпечення, підвищеного ризику кредитування малого бізнесу, труднощів оцінки реального фінансово-економічного стану позичальника та кредитної історії клієнта, складності оцінки інвестиційних проектів, відсутності ліквідної застави, тощо [3].

Безперечно, кредитування малого бізнесу в Україні зростає досить швидкими темпами. Переважна більшість комерційних банків України, мають в своєму складі підрозділи або програми, що спеціалізуються на мікрокредитуванні [1].

Проте, як показує динаміка росту підприємництва в Україні, цього замало. Підприємці потребують нижчих кредитних ставок, довших термінів кредитування, більш гнучких вимог щодо забезпечення кредитів. І в цьому банкам потрібна підтримка держави.

Для подальшого поліпшення умов кредитування необхідно звернути увагу на удосконалення законодавчої бази, бо на даний момент, вона містить велику кількість суперечностей, що гальмують процес кредитування. Часто норми та механізми, які існують на папері, не можуть бути застосовані на практиці. Реальна ситуація у банківській сфері, багато в чому обумовлена саме законодавчо-нормативною базою, робить невигідним мікрокредитування як для самих банків, так і для малих підприємців [5, с. 85].

Однією з найгостріших проблем діяльності більшої частини суб’єктів малого підприємництва є не тільки проблема пошуку і отримання фінансових ресурсів, необхідних для авансування процесу господарювання, а й відстрочення виплат по кредитах в умовах кризи.

Як відмітив А. М. Гринюк, більшість кредитних договорів включають пункт про можливість одностороннього підвищення банками відсоткової ставки. Такі дії економічно обґрунтовані, бо протягом терміну кредитного договору можуть виникнути рiзнi обставини, які можуть пояснити зміну умов договору. Банки мають право захистити себе від можливої гіперінфляції, різких коливань курсів валют, облікової ставки НБУ й інших подій, які впливають на вартість кредитних ресурсів. Але можливість використовувати такі односторонні заходи має бути жорстко обмежена й міцно пов’язана з об’єктивними факторами, інакше банки могли б одразу після укладення договору підіймати ставки для свого збагачення [2, с. 52-53].

Спираючись на дослідження Белінської Я. В. та Жаліла Я.А. для того щоб проблема кредитування суб’єктів малого бізнесу не загострювалася, на нашу думку, на загальнодержавному рівні доцільно виконати наступні заходи: 1. спрощення процедури отримання кредитів для малих підприємств, відкриття власної справи, надання на ці цілі податкових пільг, фінансування консалтингових послуг; 2. субсидування процентної ставки за комерційними кредитами для малих підприємств; 3. збільшення мінімального ліміту кредитів, що надаються для малих підприємств; 4. звільнення підприємств від сплати певної частки відрахувань до бюджету при прийнятті на роботу нових працівників та поступове збільшення таких відрахувань в наступні періоди; 5. створення спеціальних фондів, які надаватимуть кредити малим підприємствам, що мають потенціал для зростання і створення додаткових робочих місць. Тобто, лише тісна співпраця державних, суспільних та комерційних установ допоможе знайти нові, ефективні шляхи для сталого економічного зростання малогу бізнесу.

Таким чином, можна прийти до наступного висновку — мікрокредитування суб'єктів малого та середнього підприємництва банківською системою України має багато проблем як із об'єктивної (законодавчо-нормативна база), так і з суб'єктивної (невигідність) точки зору.

На наш погляд, з метою вирішення вищезазначених проблем у межах банківської системи України доцільно активізувати роботу в наступних напрямках: 1. запровадити систему страхування ризиків, які забезпечуватимуть банківським установам відшкодування їхніх втрат, пов’язаних з неповерненням кредитів позичальниками; 2. вдосконалити процедури надання кредитів (прозорі та чіткі умови щодо отримання кредитів; 3. зменшити відсоткові ставки за кредитами та збільшити терміни кредитування; 4. вдосконалити умови надання лізингу який може стати реальним способом отримання необхідних матеріальних ресурсів для започаткування власної справи без заставних відносин; 5. забезпечити становлення та налагодження системи start up кредитування (кредити «з нуля») для малого підприємництва; 6. підвищити рівень інформованості суб’єктів малого бізнесу шляхом проведення навчальних семінарів, тренінгів щодо ведення бізнесу: юридичних та економічних аспектів, в т.ч. особливостей роботи з кредитами; проведення рекламної кампанії стосовно загальних умов надання кредитів, вимог банків тощо.

Таким чином було визначено сучасні проблеми кредитування суб’єктів малого бізнесу та запропоновано рад заходів для їх вирішення як на загальнодержавному рівні, так і у межах банківської системи.

Список використаної літератури.

1. Аржевітін С.М. «Проблеми та перспективи розвитку кредитування малого бізнесу комерційними банками України» [Интернет-ресурс]. Режим доступа: www.academia.org.ua

2. Гринюк А.М. Перспективи розвитку малого бізнесу крізь призму доступності кредитних ресурсів / А. Гринюк //Вісник НБУ. – 2010. - № 1.

3. Запорожець Т.В. Проблеми та перспективи розвитку кредитування малого бізнесу комерційними банками України [Интернет-ресурс]. Режим доступа: www.rusnauka.com

4. Фастовець М. М. Оптимізація ризиковості кредитування малого бізнесу в Україні Интернет-ресурс]. Режим доступа: www.lib.ua-ru.net

5. Економічна криза в Україні: виміри, ризики, перспективи / [Жаліло Я.А., Бабанін О.С., Белінська Я.В. та ін.]; / за заг. ред. Я.А. Жаліла. – К.: НІСД, 2009. - 142 с.