Экономические науки/1.Банки и банковская система

К.е.н. Степова С.В., Санагян С.О.

Електронні гроші в Україні: сутність та проблеми використання

Революційні зміни в світовій кредитно-фінансовій сфері, що відбулися за кілька останніх десятиріч, зумовили високий ступінь динамізму у поповненні та зміні спектру банківських продуктів та послуг. Розробка і впровадження нововведень охоплюють всі сторони діяльності банку. Бурхливе зростання технологічних та ринкових інновацій у сфері роздрібних платежів призводять до появи нових засобів платежу та платіжних інструментів. Одним з новітніх засобів платежу революційного значення є електронні гроші. Їх виникнення обумовлене, з одного боку, стрімким розвитком інформаційних і криптографічних технологій, які дали змогу зберігати грошову вартість на електронних пристроях, а з іншого — потреби електронної комерції, які не задовольняються повною мірою традиційними платіжними системами.

Тому, важливим є висвітлення поняття «електронні гроші», аналіз реального стану ринку електронних грошей, його динаміки, можливих перспектив розвитку і перешкод, які заважають їх розповсюдженню.

Зазначимо, що дані питання залишаються малодослідженим об’єктом в науковій економічній літературі, незважаючи на широке використання електронних грошей у системі розрахунків та платежів.

Окремими дослідженнями щодо суті, ролі, значення та розвитку електронних грошей в Україні займалися такі українські вчені, як М. Савлук С. Овсєєнко, В. Міщенко, О. Махаєва, А. Мороз, М. Пуховкіна та інші, однак детального дослідження, яке б охоплювало все коло питань щодо обігу електронних грошей не проводилося.

Отже, електронні гроші - це грошові зобов'язання емітента в електронному вигляді, які знаходяться на електронному носії у розпорядженні користувача [1].

Термін «електронні гроші» є відносно новим і часто застосовується до широкого спектру платіжних інструментів, які засновані на інноваційних технічних рішеннях. Сьогодні існує чимало платіжних систем, з різними умовами роботи і різного походження, від вже добре розкручених міжнародних (таких як PayPal чи E-Gold) до національних (UkrMoney, Інтернет.Гроші) чи російських (WebMoney, Rupay, Яндекс Гроші).

Поширеною помилкою є ототожнення електронних грошей з безготівковими грошима. Електронні гроші, будучи не персоніфікованим платіжним продуктом, можуть мати окремий обіг, відмінний від банківського обігу грошей, проте можуть мати обіг і в державних або банківських платіжних системах. Також , однією з поширених помилок є віднесення до електронних грошей сучасних засобів доступу до банківського рахунку, а саме, традиційних банківських платіжних карток (як мікропроцесорних, так і з магнітною смугою), а також інтернет-банкінгу [2, c. 32].

На відміну від традиційних банківських систем, сервіси електронних грошей, що передбачають відкриття електронних гаманців, оперують із замінниками грошей. Щоб здійснити платіж з їхньою допомогою, необхідно спочатку придбати за реальні гроші платіжні засоби системи (зобов’язання), які, по суті, є замінниками грошей. Вони зараховуються на спеціально відкритий для розрахунків електронний гаманець користувача.

Згодом він використовуються останнім для переказу на користь третіх осіб, в тому числі для оплати товарів і послуг. Після надходження коштів на електронний рахунок отримувача останній переводить їх у реальну форму грошей - як шляхом зарахування на банківський рахунок, так і перетворенням у готівку. Цікаво, що валюта, у якій відкривається електронний гаманець, може бути різною. Так, UkrMoney може відкрити одразу три рахунки: еквівалент в гривнях, доларах та євро, WebMoney ще додає рахунок у російських рублях. А от в таких міжнародних системах, як E-Gold та E-Bullion, кошти кореспондовані у дорогоцінні метали: срібло, золото, платину та паладій. Ця особливість робить електронні системи класу електронних валют, що базуються на золотому еквіваленті (gold-based e-currencies), дуже зручними для проведення міжнародних платежів, оскільки рахунки користувачів не прив’язані до жодної національної валюти. Крім того, зміна курсу тієї чи іншої валюти не відображається на добробуті власника електронного гаманця в такій системі [5, c. 184].

На відміну від банківських, перекази електронних грошей не потрапляють під дію норм валютного законодавства, не мають обмежень щодо суми перерахунку. Вони забезпечують кожній зі сторін анонімність участі: для відкриття електронних гаманців, на відміну від банківського рахунку, не потрібні ні паспортні дані, ні ідентифікаційний код. Переваги для бізнесу, що працює в умовах економічної нестабільності та високого податкового тиску, є очевидними.

Відсутність нагляду дозволяє клієнтам віртуальних платіжних систем без обмежень і контролю з боку держорганів переказувати гроші за кордон. Так, у системі WebMoney поповнити та перевести в готівку рахунок можна у 4,5 тисячах населених пунктів 49 країн світу. При цьому заборонити обмін електронними грошима між «гаманцями» клієнтів адміністратори системи не можуть. Таким чином, гроші можуть вільно перетинати кордон. Водночас слід пам’ятати про небезпеки, на які наражаються власники електронних гаманців. Непоодинокими є випадки невчасних переказів, блокування електронних гаманців з коштами, і якщо вчасно не звернутися до адміністратора системи, то невідомо, чи вдасться потім відшукати напрям, у якому зникли ваші гроші. З боку адміністрації віртуальних систем ніяких однозначних гарантій немає [2, c.33].

Разом з тим, ніхто не може відповідати за дії різноманітних хакерів та шахраїв, яких у мережі також чимало. Розробляючи найрізноманітніші програми, вони намагаються відстежити коди для входу в електронні гаманці, просто зламувати їх або перехоплювати гроші в процесі переказу. Побоюваннями щодо масових шахрайств в Україні та Росії можна пояснити те, що чи не найвідоміша і одна з найуспішніших платіжних систем світу PayPal і досі не дозволяє українцям та росіянам повною мірою скористатися усіма її функціональними можливостями. Реєстрація у цій системі для наших громадян була відкрита лише у 2006 році, і з можливих операцій дозволено лише оплачувати покупки на аукціоні eBay та переказувати гроші через PayPal; приймати ж платежі не дозволено [3, c. 7].

Незважаючи на це, електронні гроші вже встигли стати доволі популярними. У період 2008-2009 рр. спостерігалося постійне збільшення обсягу електронних грошей, проте фінансова криза вплинула на цей процес і за 2010 рік їхній обсяг не збільшився .

Так, у системі WebMoney в Україні зареєстровано більше 400 тисяч «електронних гаманців», у компанії «Інтернет.Гроші» - 80 тисяч, а сумарний обіг електронних грошей в Україні, за оцінками експертів, складає понад мільярд доларів. Очевидно, що цей бізнес має певні перспективи розвитку в нашій державі, принаймні з огляду на поширення інтернет-торгівлі. В минулому році темп зростання виручки інтернет-торговців значно випередив збільшення роздрібного товарообігу. Та попри високу динаміку, в структурі роздрібної торгівлі України інтернет-шопінг займає менше, ніж 0,5%. Для порівняння: у США на частку онлайн-магазинів припадає понад 2% роздрібного продажу [4].

Виходячи з вищезазначеного можна сказати, що на даний момент обсяги емісії електронних грошей в Україні поки що не є суттєвим фактором впливу на монетарну політику. Однак подальше поширення використання цього засобу платежу вочевидь може призвести до зростання інфляції. Для зменшення негативного впливу емісії електронних грошей на інфляційні процеси є необхідним законодавче встановлення вимоги про обов’язкову попередню оплату електронних грошей у повній сумі традиційними грошима. Є також доцільним запровадження заборони на кредитування в електронних грошах.

Електронні гроші мають високу перспективу розвитку, це є потенційний замінник для мікроплатежів. За своїми властивостями, електронні гроші здатні частково замінити або повністю витіснити при розрахунках готівку. Очевидно, якщо це буде безпечно і покращить розрахунок то готівка зникне взагалі. Проблема виникнення електронних грошей спонукала у свій час розвинені країни світу звернути на це увагу і прийняти ряд засобів по регулюванні даного питання. Відповідно до статей 7, 40, 56, 67 Закону України "Про Національний банк України", з метою врегулювання діяльності, що пов'язана з випуском електронних грошей в Україні, та запровадження моніторингу за такою діяльністю Правління Національного банку України постановою від 25.06.2008 № 178 затвердило Положення про електронні гроші в Україні (постанову зареєстровано в Міністерстві юстиції України 25.07.2008 року за № 688/15379). Ці положення цілком відповідають законодавству Європейського Союзу.

Література:

1. Вікіпедія- вільна енциклопедія http://ru.wikipedia.org

2. Філіп С. В. Прикладні аспекти використання електронних грошей в Україні // Фінансовий ринок в Україні – 2011. – № 4. – с. 32 – 33

3. Міщенко В., Махаєва О. Електронні гроші: поняття, стан українського ринку та перспективи розвитку. // Банківська справа – 2009. – №3(75) – с. 5 – 7.

4. Національна система масових електронних платежів // http:// www.bank.gov.ua/ PL_SYST/ NSMEP/ NSMEP/htm.

5. Фрасинюк А. Електронні гроші в банківському бізнесі: проблеми тлумачення і регулювання. // Актуальні проблеми міжнародних відносин – 2010. – № 88 (1). – с. 183 – 189.