Развитие страхового рынка Украины и его особенности в условиях глобализации

Халина В., Саенко Т.,

Сорокина О.Н.

Понятие глобализации и её последствия для отдельных стран активно обсуждается в настоящее время в научных кругах, предпринимательской среде, в обществе в целом. На сегодняшний день, в особенности после важнейших политических изменений в мире в середине девяностых годов ХХ - го столетия, этот процесс охватил все сферы международных экономических и политических взаимоотношений между странами мира и, естественно, будет оказывать всё большее влияние на экономическое развитие Украины.

Актуальность темы обусловлена, прежде всего неоднозначностью позиций и отсутствием единого мнения у различных субъектов страхового рынка в оценках возможных последствий выхода на национальные рынки иностранных компаний в частности в сфере страхования.

Данную тему исследовали такие известные государственные деятели: А. Гальчинский, В. Оболенский, В. Поспелов, С. Следзь, П. Стельмах, А. Зуева и другие.

Целью данного исследования является теоретическое обобщение методологических подходов к анализу особенностей страхового рынка Украины, его дальнейшего развития в условиях выхода на него иностранных страховщиков.

Объектом исследования является страховой рынок Украины.

Предметом исследования, являются тенденции развития страхового рынка Украины в условиях глобализации и в период возможного выхода на него иностранных страховщиков.

Исходя из анализа и особенностей развития рынка страхования, можно говорить практически о двух основных путях развития ситуации в данной сфере в ближайшей перспективе. Первый - консервативный путь, который полностью предполагает сохранение нынешней системы и её продолжающуюся административной изоляцию. И рыночный путь – направление развития связанное с быстрым, законодательно подготовленным открытием данного рынка, стимулированием выхода на него лучших иностранных страховщиков, что практически означало бы начало его перехода на работу по классическим рыночным методикам в конкурентной среде [3].

Естественно, возможно развитие ситуации по различным смешанным вариантам, связанным с совмещением деятельности на рынке, как местных, так и иностранных компаний, различными вариантами вхождения на внутренний рынок иностранных компаний и т.д. Мы же рассмотрим более детально только два основных направления развития рынка, по которым возможно его развитие в самом ближайшем будущее и о возможности, реализации которых, ведутся дискуссии.

Направление консервативного пути связано с практическим сохранением существующего на сегодня механизма страхования и её дальнейшее развитие на неопределённый период в будущем. При этом очевидно, что в случае развития ситуации в таком направлении и сохранении законодательства в существующем виде, с рынка будут просто административно удалены небольшие страховые компании, произойдёт внутренний перераспределение внутри его клиентской базы и механический переход оставшихся «кептивных» страховых портфелей оставшимся на рынке операторам. «Кептивные» и «минимизационные» схемы при этом, естественно, изменены не будут (как высокодоходные), а просто увеличатся объёмы денежных оборотов внутри разукрупнённых компаний. При этом абсолютно ясно, что все принципы, методы, особенности работы таких «новых» компаний будут сохранены. Возможно, и естественно, произойдут некоторые изменения в структура портфелей, но кардинальные изменения в принципах и стиле работы очевидно не произойдёт, исходя именно из особенностей и структуры страхового рынка о которых говорилось выше. При этом возникает большие сомнения в возможности массового и полноценного слияния структур принадлежащим различным ФПГ. Поэтому этот, в принципе, позитивный процесс по уменьшению количества СК на рынке будет иметь своеобразные формы и ничего по сути не изменит [1].

Кроме того, такое развитие событий возможно только до тех пор пока в стране будет существовать сложившаяся система и рынок будет искусственно закрыт. В случае его реального открытия практически подавляющее число существующих в нынешнем виде страховых организаций закономерно просто уйдут с рынка объективно не выдержав рыночной конкуренции практически по всем параметрам.

Данный путь развития рынка практически ничего не принесёт потребителю, негативные тенденции будут усугубляться, и предположить какие-либо последствия такого пути развития для страхового рынка и для экономики в целом очень сложно.

При этом, учитывая полное отсутствие исторического опыта классического страхования и каких - либо традиций страхования, очевидно, что самостоятельно, силами национальных финансово несостоятельных, специфических и ориентированных совсем на другие виды деятельности структур вопросы реформы страховой сферы и её перехода на классические принципы работы начнут решаться очень нескоро.

Направление рыночного пути состоит в том, что в случае принятия в большой степени политического решения и признании существующей системы несостоятельной, в стране могут начаться мероприятия связанные с привлечению на национальный страховой рынок максимально высокорейтинговых, авторитетных, финансово состоятельных страховых компаний из-за рубежа. При этом основной целью которых здесь стало бы начало работы по классическим страховым схемам и перед которыми, по сути, будет поставлена задача по созданию основ такого рынка [4].

На сегодняшний день полностью очевидно, что именно в страховании, как ни в какой другой сфере приход на украинский рынок иностранных страховщиков будет иметь самый позитивные для потребителя последствия. Это позволит решить очень большое количество проблемных вопросов, связанных с развитием данной сферы и объективные факты говорят о том, что в ближайшей перспективе реальные изменения провести под силу только иностранными страховщикам, естественно, поставленных при этом в соответствующие законодательные рамки и при чёткой регламентации их деятельности на внутреннем рынке. Такие, напрмер, вопросы, как возраждение доверия к данной деятельности у населения, реформирования здравоохранения и пенсионной системы, внедрение культуры и принципов страхования, как такового и некоторые другие самостоятельно решить операторы местного рынка не смогут, как по объективным, так и по субъективным причинам. Если анализ и обсуждение последствий и возможной защиты интересов местных предприятий в таких сферах экономики как энергетика, транспорт, металлургия и др. в общем, ещё уместен. В этих отраслях у Украины имеется определённый опыт работы и есть что защищать. В вопросах классического страхования, при полном отсутствии каких-либо традиций, опыта, финансовой слабости большинства компаний и в ситуации, когда необходимо решать вопросы связанных с проведением инвестирования в данное направление местный страховой рынок ничего принципиального и серьёзного противопоставить иностранным страховщикам не в состоянии. Но именно в страховой сфере это может и должно стать позитивны фактором развития рынка. Поэтому позиция защиты национального страхового рынка путём недопущения на него иностранных страховщиков и, по сути, предоставление существующим компаниям возможности продолжать работу в данном режиме всё дальше усугубляя ситуацию, выглядит ошибочной с точки зрения экономической и социальной целесообразности [5].

Кроме того, необходимо всесторонне оценивать как позитивные, так и негативное влияние подобного события: во-первых, для страхователя, как потребителя страховой услуги, и только затем, рассматривать вопросы защиты интересов непосредственно страховых компаний. Такой подход, учитывая всю сегодняшнюю специфику украинского страхового рынка позволит чётко определить необходимость и целесообразность защиты существующей на сегодня системы, называемой страховой. При этом, предоставив возможность работы на рынке действительно профессиональным страховым операторам. Естественно их деятельность должна быть чётко и полностью регламентирована, но учитывая то, что Украина имеет возможность использовать при этом опыт многих стран подготовить соответствующую базу будет не особенно трудно [2].

Наиболее выгодный именно для потребителя, данный путь, представляется, тем не менее, является пока маловероятным для реализации в Украине в ближайшие несколько лет. Это связанно, в первую очередь со структурными особенностями экономики Украины, лоббирующими возможностями ФПГ, работающих в различных сферах, о чём говорилось выше и некоторым структурными особенностями экономики Украины.

Аргументы противников выхода на рынок квалифицированных и компетентных страховщиков и, по сути, защита таким образом существующей системы и односторонняя защита представляющих её страховых операторов является малоубедительными и не верной. Украина, именно исходя из интересов населения, в сложившейся ситуации и реально оценивая возможности своего страхового рынка должна быть заинтересована не просто в выходе на рынок иностранных страховщиков, а в их целенаправленном привлечении на рынок и создании для их работы здесь выгодных условий. При этом, естественно, подготовив квалифицированную нормативную базу и определив направления, условия в которых иностранные компании могут работать, принося в первую очередь пользу населению, участвуя практически в создании нового и важного для страны экономического направления - системы классического страхования.

Список литературы

1. Гальчинский А.С. Протеворечивость реформ: в контексте цивилизованного процесса»// Українські пропілеї, 2009. - с.192

2. Оболенский В.П., Поспелов В.А., Глобализация мировой экономики: проблемы и риски российского предпренимательства.//М.Наука,2010. - 216 с.

3. Kegley Ch.and Wittkopf E. World politics.Trends and transition/N.Y., 2009. P.246

4. Friedman Th. Understanding globalization. The lexus and the olive tree. N.Y.,2011,p.9

5. Общенациональный еженедельник «Деловая столица». Киев.-№,-14/152.-2010.- с.11-17.