Войченко А.Д., Майстро В. А.

Харківський національний економічний університет, Україна

Харківський національний університет будівництва та архітектури, Україна

Інтернет-банкінг як засіб підвищення конкурентоспроможності банків

Підвищення конкурентоспроможності банківської установи завжди є вкрай актуальним питанням для вітчизняного банківського сектору. Проте на сьогоднішній день актуальність цього питання вкрай висока, оскільки друга хвиля Світової фінансової кризи в значній мірі може вплинути на зменшення довіри населення до банківських установ. Тож банкам для підтримання та покращення своєї позиції на ринку вкрай необхідно здобувати особливі конкурентні переваги, які б виділили привабливі риси банку для вже існуючих та потенціальних клієнтів.

Об`єктом дослідження є конкурентоспроможність банківських установ, а предметом - методи підвищення конкурентоспроможності банківських установ.

Метою дослідження є аналіз шляхів підвищення конкурентоспроможності вітчизняних банків в сучасних умовах.

Дослідженням конкурентоспроможності банківських установ займались провідні вітчизняні економісти А. Басов, В. Фурман, Е. Жуков, В. Зубарєв, В. Галанов, М. Мних, Ю. Головін, А. Іванов, О. Лаврушин, Ю. Масленчеков, Б. Рубцов, О. Лилик, Н. Тарасова, Л. Ширинян, А.В. Жуков, З.А. Запорожець, А.В. Калина, а також іноземні вчені Б. Бухвальд, Ханс-Ульріх Деріг, З. Де Куссерг, Же.-Ж. Ламбен, Б. Маруа, Д. Норкотт, М. Портер, П. Роуз, Дж. Еванс та ін.

Модернізація банківських продуктів може позитивно вплинути на позицію банку, оскільки підвищиться конкурентоспроможність окремих продуктів, що при правильному виборі для модернізації найбільш стратегічно важливих для банку продуктів дасть високий позитивний ефект.

Впровадження нових продуктів є більш складним та дорогим шляхом підвищення конкурентоспроможності, оскільки це пов`язано з витратами на розробку цих продуктів, витратами на отримання ліцензій, якщо надання таких продуктів підлягає ліцензуванню, та цілою низкою витрат на впровадження даних продуктів. Проте нові продукти дадуть банку змогу вийти на новий рівень обслуговування клієнтів, що надасть банку багато конкурентних переваг.

При розширенні продуктового ряду банку перш за все банківській установі потрібно визначити, які послуги найбільш необхідні клієнтам на сьогоднішній день. Від результату маркетингових досліджень залежатиме напрям розширення продуктового ряду банку.

Механізм розширення продуктового ряду банку складається з наступних складових [2]:

1. Виявлення потреб клієнтів у нових банківських послугах;

2. Розробка постановки завдання зі створення продукту, реалізація якого забезпечує надання необхідної послуги;

3. Розробка регламенту надання необхідної послуги;

4. Розробка методики інформ. забезпечення процесу надання послуги;

5. Вирішення організаційних питань щодо створення робочої групи (у разі необхідності) для надання послуги;

6. Вирішення питань з оцінки вартості надання послуги;

7. Вирішення питань, пов'язаних з матеріальним стимулюванням виконавців послуги і розробників продукту;

8. Розробка комплексу документації та договору із замовником, що регламентують надання послуги.

Результат впровадження нових продуктів в значній мірі залежить від стратегії їх просування, оскільки саме від успішності просування продуктів залежатиме вплив розширення продуктового ряду банку на конкурентоспроможність банківської установи.

В умовах швидкого розвитку технологій в банківській системі та загалом в світі сучасні банки постійно намагаються використовувати найбільш передові технології для обслуговування своїх клієнтів. Найбільш актуальним сектором банківських продуктів на сьогоднішній день слід вважати комплексне обслуговування клієнтів, основними перевагами якого можна визначити зменшення транзакційних витрат банку: на взаємодію з існуючими та потенційними клієнтами; на збереження важливих для банка клієнтів та залучення нових клієнтів, а також на просування різних банківських продуктів окремо. Комплексне обслуговування на сьогодні для клієнтів настільки ж важливе як і вартість банківських продуктів, оскільки клієнти цінують свій час та гроші.

В світі комплексне обслуговування клієнтів банками відбувається за допомогою інтегрованих банківських продуктів – продуктів, які об`єднують декілька продуктів в один. Інтегровані банківські продукти є дуже мобільним та передовим інструментом банківського сектору, проте в Україні поки не має можливості впровадження даних видів банківських продуктів через такі фактори як недосконала нормативно-правова база, низький рівень розвитку банківського сектору та економіки в цілому, недостатній рівень фінансової культури та фінансової обізнаності населення. Найбільш актуальним з існуючих інтегрованих продуктів для України можна визначити електронний банкінг як один з найбільш необхідних клієнтам видів комплексного обслуговування клієнтів.

Електронний банкінг – система послуг, за допомогою яких клієнт банку може здійснювати всі стандартні банківські операцій, за виключенням операцій з готівкою, зі свого комп’ютера, який має доступ до мережі Інтернет [4]. Електронний банкінг включає два типи систем: систему «клієнт-банк» та систему Інтернет-банкінгу, але найбільш мобільною системою, яка надасть банкові значні конкурентні переваги на вітчизняному ринку банківських послуг на сьогоднішній день слід вважати саме систему Інтернет-банкінгу. Впровадження даної системи надає для банків низку можливостей: розширення клієнтської бази; зменшення потреби у відкритті нових відділень та філіалів; збільшення рентабельності та продуктивності роботи банку; можливість просування нових послуг з РКО клієнтів за допомогою Інтернету та отримання інформації про здійснення платежів дистанційно, тобто без відвідування банку, а також можливість доступу до сервісів Інтернет-банкінгу в режимі 24/7 [1].

Проте сучасний стан застосування Інтернет-банкінгу має такі характеристики: 86 % банків мають інформаційний Інтернет-ресурс, найчастіше – сторінку в мережі Інтернету; приблизно 10 % банків задекларували про надання послуг Інтернет-банкінгу, але фактично такі послуги надаються лише близько трьома відсотками банків; розвиток Інтернет-банкінгу відбувається досить повільно (послуги Інтернет-банкінгу почали надаватися з 2000 р.); більшість банків не забезпечують вільного доступу до своїх систем Інтернет-банкінгу, що, з одного боку, обмежує кількість користувачів, а з іншого – підвищує безпеку такої системи [3].

Таким чином, для підвищення конкурентоспроможності на сучасному етапі розвитку банківського сектору, вітчизняним банкам необхідно впроваджувати та модернізовувати системи Інтернет-банкінгу як невід`ємну частину механізму комплексного обслуговування клієнтів. Сучасний стан Інтернет-банкінгу на жаль не дозволяє використовувати повний спектр можливостей даної системи, тож розвиток даної системи сприятиме зміцненню довіри населення до вітчизняних банків та покращенню якості обслуговування клієнтів.

Література:

1. Електронний банкінг (організаційно-правове забезпечення): монографія / А. М. Новицький, Н. Б. Новицька, С. П. Позняков [та ін.].; за заг. ред. А. М. Новицького. – Ірпінь: Національний університет ДПС України, 2008. – 274 с.

2. Стоянова Е. С. Финансовый менеджмент: теория и практика: учебник. / Е. С. Стоянова. — М. , 2000.

3. Чуб О. О. Розвиток Інтернет-банкінгу в глобальному середовищі / О. О. Чуб // Вісник Української академії банківської справи. – 2009. – № 1(26). – С. 62–67.

4. Jobs Market Кар`єра – Електроний банкінг [Електрон. ресурс]. – Режим доступу: http://edu.jobsmarket.ru/glossary/bank/2721/