К.э.н. Кузнецова Е. Д.

Орловский Государственный Аграрный Университет, Россия

Развитие сельскохозяйственных банков в России: исторический аспект

На протяжении многих столетий Россия была исключительно крестьянской страной. Поэтому история развития российских кредитных учреждений во многом связана c селом, с землей – основой государственного богатства.

Зарождение кредитных отношений в России произошло на исходе XII века во время распада киевской Руси. Одним из важнейших финансовых центров того времени стал Новгород. Здесь открывались так называемые банкирские дома, которыми, как правило, были монастыри и церкви. Купцы и частные лица занимались ростовщичеством.

Самым известным и хорошо изученным документом об организации системы кредитных отношений на Руси в XIVв. является «Псковская Ссудная грамота» (1397г.). Кредитные сделки имели письменное оформление на особых «досках» либо «записи» в двух частях «копии» и «рядницы», имевших юридическую силу только вместе, либо письменное духовное завещание, называвшееся «ларное рукописание». Грамота различала простой заем (денежные ссуды до рубля), даваемые под простое поручительство, и процентный заем (денежные ссуды выше рубля), даваемые под заклад или формальную запись. Ничего не говорится в рассматриваемой грамоте, в отличие от «Русской Правды», о размере «гостинца» - процентного платежа. Есть предположение, что он устанавливался соглашением сторон и составлением «записи». Если проценты не уплачивались в срок, то новая запись делалась в судебном порядке. Псковская грамота дает подробный перечень судебных исков по вопросу неуплаты процентов. Существовало три способа доказательства своей правды конфликтующими сторонами – судебный поединок, положение у креста, присяга, применявшиеся в определенной последовательности для достижения объективности и справедливости. Доказательствами являлись заклад и запись. В зависимости от их наличия выбирался способ доказательства. Должник, не рассчитавшийся с кредитором в срок, должен был покрыть и судебные издержки, заплатив определенный вид пошлины.

По сравнению с законодательством Владимира Мономаха, Псковская Ссудная грамота ввела два новшества. В ней предусматривалось не взимание процента по ссуде, если кредитор требовал ее возврата до истечения срока займа. Также разрешалось уменьшать процентные платежи, если должник досрочно возвращал ссуду.

В конце XII столетия «Псковская ссудная грамота» стала признавать залог недвижимого имущества, в первую очередь земли. При получении ссуды предметом залога становятся жилые и хозяйственные постройки, сельскохозяйственные угодья. Некоторые принципы кредитных отношений прописывались в Псковской Ссудной грамоте впервые. К ним можно отнести разграничение залогов. Выделялся залог движимости (скот, инвентарь), во владение которой вступал кредитор до времени погашения ссуды должником. При залоге недвижимости (строений, земли) залоговое обеспечение оставалось в распоряжении должника – залогодателя и не переходило к кредитору. Псковская грамота впервые на Руси рассматривала механизм законодательного оформления правопреемственности ссудной задолженности ответчика. В случае смерти должника, ссуду кредитору должны выплатить жена и дети, если таковые имеются, независимо от отсутствия их упоминания в долговой записи. Принцип правопреемственности распространялся на братьев или других родственников, если они вступали в наследство имуществом умершего ответчика. Наконец, анализируемая грамота предусматривала взимание совокупного долга (ссудного и процентного) за счет товаров и имущества ответчика. Введение такого механизма кредитных сделок давало возможность кредитору распоряжаться имуществом должника в присутствии свидетелей в случае его побега. Кредитор продавал имущество в счет уплаты долга. По возвращении должника остаток, не покрытый продажей имущества, кредитор имел право требовать без письменного документа, а путем публичной огласки. В Новгородском и Псковском праве кредитные сделки оформлялись на особых «досках». Тогда же на рубеже XII и XIII вв., «Псковская ссудная грамота» ввела в хозяйственный оборот долговые обязательства – векселя.

Ярослав Мудрый (1019-1057) был первым русским главой государства, позаботившимся о правилах на финансовом рынке: он упорядочил кредитные отношения, установив собственной властью предельную ставку на долгосрочные кредиты – 20%, на краткосрочные - 40% годовых. Ростовщическая ставка выше 60% влекла за собой наказание кредитора.

Начало банковской деятельности как таковой в России было положено в первой половине XVIII века. Первыми ссудозаемщиками были правительство и землевладельцы. В роли кредиторов выступали единоличные предприниматели – ростовщики, дававшие деньги под грабительские проценты ( до 72% годовых), что способствовало созданию первых казенных, а потом и коммерческих банков.

«Монетная канцелярия», учреждения по высочайшему распоряжению Петра II в 1733г. в Санкт-Петербурге, стала первой предшественницей банков в России. Ссуды выдавались «всем без различия состояния людям» на короткий срок под залог золота и серебра из расчета 8% годовых. «Монетная канцелярия» занималась также банковскими операция- ми с движимым и недвижимым имуществом купечества.

В XIXв. кредитная система в России, как государственная, так и частная, стала приобретать современные черты. В 1818г. Александр I учредил Государственный коммерческий банк, просуществовавший до 1860г. и реорганизованный в Государственный банк России. Имеющиеся к тому времени немногочисленные и маломощные сельские (земельные и земские) банки, первый банк появился в Херсоне в 1864г., не могли решать масштабных задач. Поэтому уже во второй половине 60-х годов в России активно обсуждался вопрос о необходимости создания общенационального специализированного сельского банка как инструмента проведения глубоких реформ в русской деревне.

Крестьянский поземельный банк был создан в 1882г. с целью «облегчения крестьянам всех наименований способов к покупке земли в тех случаях, которых владельцы земель пожелают продать, а крестьяне приобрести оные», для содействия «крестьянам к получению долгосрочного кредита для приобретения земли», то есть с целью увеличения площади крестьянского землевладения. Развиваясь, банк совершенствовал свою деятельность, расширяя филиальную сеть, постепенно превращаясь в основное финансовое звено реформы русской деревни. После революции 1905г. на него были возложены обязанности по решению всех финансовых вопросов землеустройства России.

3 июня 1885г. по ходатайству дворянства был учрежден еще один сельский банк – Дворянский земельный банк. Здесь землевладельцы под залог своих земель получали долгосрочные ссуды. Дворянский земельный банк по всем показателям уступал Крестьянскому. Земли, которые закладывались в Дворянском банке, затем продавались в Крестьянском. Крестьянский и Дворянский поземельные банки были учреждениями, осуществлявшими ипотечное кредитование, они выдавали долгосрочные кредиты и их основными клиентами были помещики и разбогатевшие крестьяне.

После революции 1917г. был провозглашен курс на отмирание товарно-денежных отношений. В соответствии с Декретом «О национализации банков» Крестьянский поземельный и Дворянский земельный банк были закрыты. На базе Госбанка России в январе 1918г. был создан Народный банк РСФСР, просуществовавший всего год. Таким образом, к началу 1919г. в стране не было ни одного банка.

В октябре 1921г. учреждается Госбанк РСФСР, а также начинает создаваться кредитно – кооперативная система. С февраля 1922г. потребительская кооперация страны начинает пользоваться услугами собственного банка – Банка для всех видов и степеней кооперации (Всекобанка), который кредитует мелкие сельские потребительские кооперативы.

В 1923г. в России организуются спецбанки, вошедшие в состав Народного комиссариата финансов СССР. В их числе был и Сельхозбанк СССР (полное название – Банк финансирования социалистического земледелия). Он осуществлял безвозвратное финансирование и долгосрочное производственное кредитование сельского хозяйства СССР и существовал до 1959г., после чего все его функции были переданы Госбанку СССР, под- разделения которого кредитовали агрокомплекс страны до начала 1986г.

В середине 80-х г.г. начался поиск более интенсивных путей развития экономики, произошла реорганизация действующих и образование новых спецбанков. В результате указанного в январе 1988г. возник Агропромбанк СССР. За время своего существования он несколько раз менял свое название (Агропромбанк СССР – АКБ Россельхозбанк – АКБ Агропромбанк) и в 1996г. превратился из государственного в акционерный специализированный банк, кредитующий только сельское хозяйство. В то время Агропромбанк был крупнейшим сельхозбанком мира – его сеть состояла из 35 тысяч представительств по всему Советскому Союзу, собственный капитал достигал 400 миллиардов рублей, штат насчитывал 110 тысяч сотрудников.

Агропромбанк продолжал функционировать и после распада СССР, большая часть инфраструктуры и ресурсов была сохранена.

На исходе столетия пересеклись судьбы двух финансово – кредитных учреждений России: Столичного Банка Сбережений, рожденного в 1989г. и акционерного Агропромбанка, чья деятельность уходит глубокими корнями в историю Государства Российского.

В 1997г. фактически началась новая история: история Банковской Группы СБС – Агро, бережно и уважительно соединившей энергию и современный уровень развития молодого российского банка и историю банковских традиций великой аграрной державы.

В феврале 1989г. был создан банк Столичный, переименованный в 1994г. в соответствии с новыми задачами в Столичный Банк Сбережений (СБС).

Многое из того, что превратило СБС к началу 1996г. в современный универсальный банк, делалось в России впервые. Первым среди коммерческих банков новой России СБС начал открывать оборудованные по последнему слову техники сберегательные кассы.

Первым предложил своим клиентам отечественные пластиковые карточки, которые сегодня применяются практически во всех странах мира.

Первым из коммерческих банков провозгласил магистральным направлением работы обслуживание населения.

Первым установил банкоматы общего пользования.

Первым начал обслуживать клиентов в режиме реального времени.

СБС первому удалось получить кредит за рубежом без гарантий государства, доказав тем самым, что иностранные партнеры доверяют надежным и стабильным коммерческим структурам.

СБС опередил своих конкурентов и в создании дочерних банков в Европе, открыв в 1995г. в Голландии «Столичный Банк Интернэшнл».

К 1996г. стало очевидно, что в стране стала открываться перспектива масштабной работы с реальным сектором экономики. Оценив свои силы, взвесив все за и против, СБС определил одним из своих стратегических приоритетов аграрный сектор страны. Поэтому, когда попавший в тяжелое финансовое положение Агропромбанк начал искать пути выхода из кризиса, СБС пришел к нему на помощь.

В результате, в конце 1996г. после победы в конкурсе на право финансового оздоровления Агропромбанка, СБС приобрел контрольный пакет акций этого коммерческого банка, получив тем самым в свое распоряжение филиальную сеть, по масштабам сопоставимую разве что с сетью Сбербанка, уникальную в своём роде по специализации – кредитующую агропромышленный комплекс России.

Таким образом, в январе 1997г. на финансовом рынке страны появилась Банковская Группа СБС – Агро, объединившая в себе универсальность современного розничного банка и аграрные приоритеты.

На протяжении 90-х годов прошлого века сельскохозяйственный банк менял наименование и статус – с государственного на частный и обратно, однако суть деятельности и ее цель всегда оставались неизменными.

Конец 90-х был трудным периодом для сельского хозяйства – отрасль нуждалась в финансировании со стороны государства. После масштабного кризиса 1998г. необходимо было создать банк только со 100% государственным участием – так можно было обеспечить новое становление системы сельскохозяйственного кредитования, реанимировать сельскую экономику и поддержать аграрный сектор. 15 марта 2000г. исполняющий обязанности Президента Российской Федерации Владимир Путин подписал Распоряжение №75-рп о создании Российского сельскохозяйственного банка – кредитной организации, на 100% принадлежащей государству. Глава государства поставил задачу сформировать на базе Россельхозбанка национальную кредитно – финансовую систему обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства.

Россельхозбанк начал активно развиваться с первого же дня своей работы. В июне 2000г. банк получил от Центрального банка России лицензию на осуществление банковской деятельности №3349, а уже в сентябре 2002г. банк приступил к осуществлению операций с денежными средствами физических лиц.

В 2006г. Россельхозбанк стал одним из ключевых участников Приоритетного национального проекта «Развитие АПК», основной целью которого было развитие агропромышленного сектора российской экономики и обеспечение продовольственной безопасности страны. В ходе реализации нацпроекта в 2006-2007г.г. Россельхозбанк предоставил более 300 тысяч кредитов на общую сумму свыше 150 млрд. рублей.

В июле 2007г. Россельхозбанк расширил свою деятельность, получив Генеральную лицензию на осуществление банковских операций и приступил к открытию своих зарубежных представительств.

В январе 2008г. стартовала пятилетняя Государственная программа развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия. Россельхозбанк стал одним из главных ее участников. В рамках госпрограммы банк решает ряд государственно значимых задач, в частности, задачу повышения финансовой устойчивости сельского хозяйства за счет мер по расширению доступа сельскохозяйственных товаропроизводителей к кредитным ресурсам.

За два года реализации Государственной программы была сформирована необходимая нормативная правовая база: приняты 10 постановлений Правительства Российской Федерации и осуществлялась разработка 25 законопроектов, со всеми субъектами Российской Федерации заключены соглашения, предусматривающие объемами поддержки сельского хозяйства из федерального бюджета и обязательств субъектов Российской Федерации по выполнению ее мероприятий и результативных показателей , заключены соглашения по взаимодействию в осуществлении целей и задач Государственной программы с 45 союзами (ассоциациями), ОАО «Россельхозбанк», ОАО «Росагролизинг» и Россельхозакадемией.

В том числе, в 2009 г. была разработана Доктрина продовольственной безопасности Российской Федерации, принято 8 постановлений Правительства, доведены до субъектов Российской Федерации приказы Минсельхоза России, регламентирующие порядок предоставления субсидий из федерального бюджета, а также заключены соглашения, предусматривающие размеры поддержки сельского хозяйства из федерального бюджета и обязательства субъектов Российской Федерации по выполнению мероприятий и результативных показателей Государственной программы.

Организован и проведен мониторинг реализации Государственной программы в субъектах Российской Федерации.

В 2009 г. сельское хозяйство было подвержено воздействию ряда рисков и факторов, которые повлияли на результаты работы отрасли:

- макроэкономические риски, обусловленные ухудшением внутренней и внешней конъюнктуры цен на зерно и молоко, снижением уровня инвестиционной активности, сокращением платежеспособного спроса и реальных доходов населения.

- природно-климатические риски обусловлены колебаниями погодных условий 2009 г., которые оказали серьезное влияние на урожайность зерновых культур и корнеплодов (в частности сахарной свеклы), и как следствие объемы их производства сократились.

Вместе с тем, следует отметить, что сельское хозяйство в 2009 г. показало себя конкурентоспособной и современной отраслью. По сравнению с другими отраслями экономики сельское хозяйство сохранило положительную динамику развития. Такие результаты стали возможны благодаря системной, активной государственной поддержке, проводимой Правительством Российской Федерации.

За два года реализации Государственной программы основной индикатор «Индекс производства продукции сельского хозяйства в хозяйствах всех категорий (в сопоставимых ценах)» перевыполнен на 4,3 процентных пункта

Сегодня Россельхозбанк входит в число крупнейших банков страны и лидирует среди кредиторов агропромышленного комплекса России, располагая второй по величине в стране филиальной сетью. В арсенале банка десятки кредитных программ: он активно кредитует животноводство, растениеводство, приобретение сельхоз техники под ее залог, а также оказывает серьезную помощь развитию малого агробизнеса - владельцам личных подсобных и крестьянских (фермерских) хозяйств. Динамично развиваются банковские продукты и услуги, предназначенные для физических лиц.

Уже более двух столетий сельхозбанки поддерживают сельское хозяйство и сам уклад сельской жизни. В их истории – вековые традиции агрокредитования, огромный багаж опыта и накопленных знаний, в перспективе – решение дальнейших задач по возрождению российского села и подъему агропромышленного комплекса страны.