Економічні науки/Фінансові відносини

Яблоновська А.В., Агєєва А.Ш., Ластовенко О.В.

Донецький національний університет економіки і торгівлі імені Михайла Туган-Барановського

Сучасний стан та проблеми розвитку електронних платіжних систем в Україні.

Останнім часом є дуже характерною поява інноваційних продуктів для здійснення платежів, що обумовлюється розвитком фінансового ринку та науково-технічного прогресу. Внутрішні та транскордонні роздрібні платежі, яки виконуються з викоританням новітніх платіжних продуктів, збільшуються як за кількістю так і за обсягом. Актуальність дослідження полягає у тому, що позитивна динаміка збільшення Інтернет-аудиторії, підвищення швидкості появи нових сайтів і наростання темпів розвитку електронної торгівлі дозволяють вести мову про серйозні перспективи розвитку електронних платіжних систем мережі Інтернет. Електронні платіжні системи мережі Інтернет дозволяють зручно проводити розрахунки, не замислюючись про курси валют, черги в банківських касах, час перерахування грошей та інше.

Аналіз джерел та публікацій показує, що незважаючи на швидкий розвиток електронних платежів в Україні, у вітчизняній науковій літературі поки що мало присвячено уваги теоретичним аспектам цього питання. Окремі аспекти питання висвітлюються В. Міщенком, А. Морозом, М. Савлуком та іншими українськими вченими.

Метою проведенного дослідження аналіз сучасного стану системи електроних грошей у світі, та визначення подальших перспектив запровадження іх в Україні, як нового платіжного засобу.

Сучасний бізнес швидко змінює традиційні форми розрахунків і переміщується в мережу Інтернет. Це зумовлює появу та розвиток електронних платіжних систем, і їх різноманіття. В Україні вони ще тільки започатковуються, що пояснюється слабким розвитком інформаційно-комп'ютерних технологій та нормативно-правовою базою. Але у найближчі роки треба очікувати швидкого розвитку на українському ринку електронного бізнесу і нових електронних платіжних систем, які є ще одним видом фінансових сервісів в Інтернеті.

Платіжна система в Інтернет - система здійснення розрахунків між фінансовими установами, бізнес-організаціями та Інтернет-користувачами в процесі купівлі-продажу товарів і послуг через Інтернет.

Функції електронних платіжних систем, як правило, зводяться до

такого:

• відкриття й ведення віртуальних рахунків клієнтів;

• надання клієнтам можливості поповнити свої віртуальні рахунки різними способами (банківським переказом, внесенням готівки, поштовим переказом, активацією спеціальних карток, які емітує платіжна система, і т.д.);

• надання клієнтам можливості виводу грошей із платіжної системи на банківські рахунки, у готівковій формі і т.д.;

• здійснення трансакцій між рахунками клієнтів, зберігання даних по трансакціях;

• забезпечення безпеки рахунків (запобігання несанкціонованого доступу) і захисту інформації щодо клієнтів;

• консультаційна підтримка клієнтів;

• безперебійне функціонування програм багатоапаратного комплексу платіжної системи.[3]

Електронні платіжні системи базуються на новій формі грошей - так званих "електронних грошах" (electronic money).

Згідно з «Положенням про електронні гроші в Україні» електронні гроші – одиниці вартості, які зберігаються на електронному пристрої, приймаються як засіб платежу іншими, ніж емітент, особами і є грошовим зобов’язанням емітента.[1]

Поява електронних грошей обумовлена розвитком інформаційних і криптографічних технологій, які дозволили зберігати на технічних пристроях грошову вартість та передавати її, а також потребами систем електронної торгівлі, яким необхідний інструмент для здійснення беззбиткових мікроплатежів.

В Україні електронні гроші на смарт-картках представлені, зокрема, неперсоніфікованими електронними гаманцями НСМЕП.

Національна система масових електронних платежів НСМЕП – внутрішньодержавна банківська багатоемітентна платіжна система масових платежів, в якій розрахунки за товари та послуги, одержання готівки та інші операції здійснюються з використанням спеціальних платіжних засобів за технологією, що розроблена Національним банком України.[5]

З моменту упровадження НСМЕП громадяни України отримали можливість розраховуватись за товари і послуги у безготівковій формі та отримувати готівку за допомогою спеціальних платіжних засобів (платіжних карток, мобільних платіжних інструментів тощо), а також зберігати і накопичувати заощадження у банках на поточних рахунках.

Емісія електронних грошей, які зберігаються в пам'яті комп'ютерів, здійснюється за технологіями PayCash і WebMoney Transfer.

На сьогоднішній день в мережі Інтернет існує декілька десятків платіжних систем. Серед найбільш популярних систем виділяють: E-Gold, РауРаї, PayCash, WebMoney Transfer, CyberPlat

Активний користувач Інтернету може мати рахунки відразу в декількох платіжних системах - ніяких обмежень не існує. Допускається також наявність будь-якої кількості різних електронних "гаманців" у рамках однієї платіжної системи.

Для більшої наглядності порівняємо ці платіжні системи.

Таблиця 1.

Порівняльна характеристика електронних платіжних систем, які використовуються в Україні.

Порівняння	WebMoney	UkrMoney	iMoney	E-Gold
Відкриття рахунку	Безкоштовно	Безкоштовно	5 грн	Безкоштовно
Початковий внесок	Безкоштовно	Безкоштовно	0,01-100 грн *	Безкоштовно
Незнижуваний залишок	Безкоштовно	Безкоштовно	10 грн	Безкоштовно
Комісія на транзакції усередині системи	0,8%, але не менше $ 0,01	0,7%, але не менше $ 0,03	0,5% - вхідні, 0% - вихідні	1%, але не менш $ 0,5
Комісія на введення коштів в систему	0%	0%	0%	0%
Комісія на виведення коштів з системи	0,8%, але не більше $ 50	1% (з допомогою Maestro)	1% *	1%, але не менш $ 0,5
Кількість рахунків з 1 аккаунта	4	необмежено	До 100	4
Відкриття рахунку в гривні	так	так	так	Немає
Анонімні рахунки	Ні, персоналізація рахунку обов'язкове	Макс. до 1000 грн (або еквівалент)	немає	Так
Номінал ваучерів **	50, 100, 200	10,30,50,100 (електронні)	50,100,200,	Номінал ваучерів
Інтернет - картки	Немає	Maestro, Visa	Немає	Немає
Українські банки-партнери	«ПриватБанк», «Укрпромбанк»	«ПриватБанк» «Надра»,	«VAB Банк»	Немає

Завдяки існуванню послуги обміну електронних грошей всіляких систем, можна практично миттєво переводити ресурси з системи в систему. Обмінні сервіси для віртуальних грошей працюють приблизно так само, як і звичайні пункти обміну "реальних" валют. За кожну таку операцію стягується певний відсоток з її об'єму - комісія. Уся процедура відбувається у вікні браузеру, так що встановлювати додаткове програмне забезпечення, щоб здійснити обмін е-денег, не треба. Серед найбільш популярних в мережі обмінних сервісів - Roboxchange.com, Allmoney.com.ua і GalaExchange.com.

Існує ціла низка проблемних факторів, які негативно впливають на розвиток сучасної системи електронних платежів, саме:

- відсутність контролю системи електронний платежів;

- недосконалість чинного законодавства України з питань захисту прав власності, що призводить до винекнення численних ситуацій неузгодженості між різними учасниками системи електронних платежів, які призводять до винекнення нестабільності та судового нагляду з боку законодавчих органів;

- низький рівень нормативного та інформаційного забезпечення учасників системи електронних платежів, що за відсутності відповідних законів з питань захисту прав та інтересів власників платіжних засобів, що призводить до можливості тіньових фінансових операцій в системі фінансових операцій;

- відсутність організаційних та фінансових механізмів, дія яких має забезпечувати прозоре та справедливе ціноутворення на послуги.

Основними завданнями програми розвитку НСМЕП повинні бути:

1) збільшення частки безготівкових розрахунків із використанням платіжних карток порівняно з розрахунками готівкою;

2) збільшення частки безготівкових розрахунків із використанням платіжних карток, які найбільш повно відповідають вимогам безпеки (смарт-картки), у загальному обсязі операцій, що здійснюються з використанням платіжних карток в Україні;

3) досягнення за кількісними та якісними показниками роботи НСМЕП рівня платіжної системи загальнодержавного значення;

4) збільшення інвестиційних можливостей банківської системи шляхом залучення коштів населення на банківські рахунки;

5) зменшення суспільних витрат на підтримку готівкового грошового обігу шляхом упровадження масових безготівкових розрахунків населення у сфері торгівлі та послуг в Україні;

6) забезпечення державної підтримки діяльності НСМЕП.

Таким чином, науково-технічний прогрес та потреби в більш мобільних та беззбиткових розрахунках обумовили появу електронних платіжних систем. Завдяки розвитку фінансового ринку та інформаційних технологій, ми маємо новий платіжний інструмент – електронні гроші, які є доступними для використання кожному громадянину Украіни. Комфортність та популярність цього платіжного інструменту безумовно пов’язана з наявністю спеціальних електронних платіжних систем, серед який в Україні найпопулярнішіми є: E-Gold, РауРаї, PayCash, WebMoney Transfer, CyberPlat. Користувачі інтернету мають змогу використовувати одразу декілька платіжних систем, маючи в кожній з них рахунки. Безумовний ріст інтернет-аудиторії серед громадян України створює сприятливі умови для подальшого розвитку платіжних систем в Україні.

Література

1. Положення про електронні гроші в Україні, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 24.12.2010 № 1336/18631) „Про платіжні системи та переказ коштів в Україні”,

2. Концепція запровадження нагляду (оверсайта) за платіжними системами в Україні.

3. Вовчак. О. Д. Платіжні системи: навч. посібн. / О.Д.Вовчак, Г.Є.Шпаргало, Т.Я.Андрейків. – К.: Знання, 2008. – 341 с.

4. Пиріг С. О. Платіжні системи Навч. посібн. / С.О.Пиріг. – К.: Центр учбової літератури, 2008. – 240 с.

5. Інтернет-платежі НСМЕП// [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/article?art_id=54070&cat_id=52544

6. Платіжні системи в інтернеті// [Електронний ресурс]. – Режим доступу: http://pidruchniki.ws/15410104/finansi/platizhni_sistemi_interneti