Порядина И.В., к.э.н., доцент
Евразийский гуманитарный институт, Казахстан
Анализ системы корреспондентских отношений
между банками Казахстана
Банки и организации,
осуществляющие отдельные виды банковских операций, также могут проводить
платежи и через прямые корреспондентские счета, открытые между ними. Прямые
корреспондентские отношения представляют собой договорные отношения между
банками, а также между банками и небанковскими организациями, возникающие при
открытии корреспондентских счетов между ними с целью совершения операций,
связанных с осуществлением банковского обслуживания, предусмотренного договором
корреспондентского счета и законодательством РК. Выбор в пользу взаимных или
односторонних корреспондентских отношений зависит от различных факторов, к
которым следует отнести такие: объем взаимных потоков платежей, спрос на рынке
кредитных ресурсов, возможность участия в торгах на региональных валютных
биржах, а также возможность оперативного отзыва находящихся на
корреспондентских счетах средств [3].
Вместе с тем, в отличие от
осуществления окончательных расчетов по счетам, открытым в НБ, осуществление
расчетов по прямым корреспондентским счетам связано с риском того, что банк, в
котором открыт корреспондентский счет, может быть признан банкротом или у него
не будет достаточной суммы денег для выполнения своих обязательств. Кроме того,
в сложной банковской системе, объединяющей значительное количество участников,
наличие большого количества открытых корреспондентских счетов требует
отвлечения значительного объема ликвидности. В связи с этим, наиболее
оптимальным и безрисковым способом осуществления окончательных межбанковских
расчетов является Национальный банк РК (через корреспондентский счет, открытый
в Национальном банке РК), который в силу своего уникального положения не
создает кредитного риска и риска ликвидности для своих клиентов-банков [1]
В целях управления рисками
при проведении платежей через прямые корреспондентские счета НБ установлен
лимит для банков и небанковских организаций на ежемесячный объем данных
платежей. Размер данного лимита составляет 5% от общего объема платежей банка
или небанковской организации через платежные системы за предыдущий месяц. В
случае превышения лимита объема платежей, установленного Национальным Банком, банк
несет ответственность в соответствии с законодательными актами Республики
Казахстан. Ниже представлена динамика развития прямых
корреспондентских отношений в период с 2002 по 2011 годы (рисунок 1).
Рисунок 1 - Объемы платежей через системы корреспондентских отношений между банками
За
анализируемый период через корреспондентские счета, открытые между банками и
небанковскими организациями, были проведены платежи на общую сумму 10 585,1
млрд. тенге (1,2% от общей суммы платежей через МСПД и СМК).
В 2011
году через корреспондентские счета, открытые между банками и небанковскими
организациями, были проведены платежи на сумму 1 404,3 млрд. тенге (0,7% от
общей суммы платежей через МСПД и СМК), количество платежных транзакций составило
3 729,1 тыс. транзакций. По сравнению с 2010 годом объем платежей вырос на
10,2% или 130,2 млрд. тенге, при этом количество транзакций уменьшилось на
13,6% или на 584,6 тыс. транзакций.
Средняя
сумма одного платежа через прямые корреспондентские счета (ПКС) составила в
2011 году 376,6 тыс. тенге и увеличилась по сравнению с 2010 годом на 27,5%
(или на 81,2 тыс. тенге). Вместе с тем, объем платежей через прямые
корреспондентские счета в 2011 году составил 0,7% от общего объема исходящих
платежей через КЦМР участников корреспондентских отношений за предыдущий месяц
(лимит составляет 5%). Следовательно, из 5% установленного лимита использовано
всего 0,7%.
При
этом коэффициент использования лимита в целом по всем пользователям составил
32,4%. По сравнению с 2010 годом коэффициент эффективности использования лимита
уменьшился на 3,4 п.п. с 36,1% в 2010 году (таблица 1).
Таблица
1 - Таблица использования лимита
|
Квартал |
2010 год |
2011 год |
||||
|
Сумма платежей через ПКС (в млрд. тенге) |
Сумма лимита (в млрд. тенге) |
К-т лимита |
Сумма платежей через ПКС (в млрд. тенге) |
Сумма лимита (в млрд. тенге) |
К-т лимита |
|
|
I |
370,2 |
899,6 |
41,2% |
243,6 |
1 075,4 |
22,6% |
|
II |
303,6 |
692,3 |
43,9% |
308,5 |
1 138,2 |
27,1% |
|
III |
324,6 |
989,4 |
32,8% |
389,3 |
1 066,0 |
36,5% |
|
IV |
275,7 |
947,9 |
29,1% |
463,1 |
1 058,6 |
43,7% |
|
Итого |
1 274,1 |
3 529,2 |
36,1% |
1 404,3 |
4 338,1 |
32,4% |
Приобретаемые на рынке товары и услуги могут быть оплачены как наличными
деньгами, так и безналичным способом. По заключенным сделкам между поставщиками
и покупателями, находящимися на больших расстояниях друг от друга, чаще используются
безналичные способы осуществления платежей, гарантирующие своевременный расчет.
При этом для осуществления безналичного платежа и перевода используются
платежные инструменты, с помощью которых инициируется платеж и на основании
которых осуществляется перевод денег (рисунок 2).
Рисунок
2 - Динамика изменения количества и
суммы платежных инструментов с 2001 по 2010 годы
Таблица 2 - Сведения об использовании платежных инструментов за
2002-2011 годы (по количеству транзакций)
|
Период |
Платежные поручения |
Платежные требования-поручения |
Инкассовые распоряжения |
Платежные карточки |
Прочие инструменты |
Общий итог |
|
2002 |
14 387,8 |
145,4 |
2 118,7 |
14 629,3 |
1 315,5 |
32 596,7 |
|
2003 |
13 000,8 |
104,6 |
265,9 |
20 957,5 |
470,1 |
34 799,0 |
|
2004 |
19 177,4 |
131,5 |
200,3 |
28 748,3 |
426,2 |
48 683,7 |
|
2005 |
25 862,9 |
96,0 |
263,6 |
36 611,7 |
437,8 |
63 272,0 |
|
2006 |
30 454,0 |
120,1 |
301,2 |
49 820,4 |
4 335,2 |
85 030,6 |
|
2007 |
30 870,4 |
135,5 |
341,9 |
66 826,5 |
7 867,9 |
106 042,2 |
|
2008 |
35 239,8 |
230,4 |
492,1 |
86 734,7 |
9 430,5 |
132 127,4 |
|
2009 |
36 355,9 |
475,5 |
783,6 |
102 545,0 |
7 863,9 |
148 023,9 |
|
2010 |
39 052,9 |
209,9 |
357,9 |
118 076,5 |
6 077,7 |
163 775,0 |
|
2011 |
46 656,1 |
207,9 |
861,9 |
136 322,2 |
3 925,0 |
187 973,1 |
По сравнению с 2010 годом общее количество использованных платежных инструментов
увеличилось на 24,1 млн. транзакций (на 14,8%), а их сумма увеличилась на 32,0
трлн. тенге (на 35,6%) (таблица 2). Увеличение суммы платежей вызвано в
основном увеличением объемов платежей с использованием платежных поручений на
31,8 трлн. тенге (на 38,4%). При этом средняя сумма одного платежного поручения
увеличилась по сравнению с 2010 годом на 15,9% и составила за 2011 год 2,5 млн.
тенге. Рост количества платежей в основном характеризуется увеличением
количества операций с использованием платежных карточек на 18,2 млн. транзакций
(на 15,5%) (таблица 3).
Таблица 3 - Сведения об использовании платежных инструментов за
2002-2011 годы (по сумме транзакций)
|
Период |
Платежные поручения |
Платежные требования- поручения |
Инкассовые распоряжения |
Платежные карточки |
Прочие инструменты |
Общий итог |
|
2002 |
11 217,2 |
27,2 |
3 089,9 |
147,2 |
1 023,6 |
15 505,1 |
|
2003 |
12 332,7 |
30,3 |
431,1 |
251,0 |
307,8 |
13 352,9 |
|
2004 |
20 774,5 |
46,6 |
288,0 |
396,2 |
412,6 |
21 917,8 |
|
2005 |
32 269,2 |
93,5 |
223,9 |
566,1 |
901,0 |
34 053,7 |
|
2006 |
44 929,3 |
217,2 |
140,7 |
848,7 |
1 498,8 |
47 634,7 |
|
2007 |
53 073,7 |
42,1 |
294,0 |
1 241,8 |
1 532,9 |
56 184,5 |
|
2008 |
84 022,5 |
132,6 |
187,4 |
1 897,9 |
1 810,3 |
88 050,7 |
|
2009 |
104 552,5 |
269,9 |
238,4 |
2 310,1 |
2 498,3 |
109 869,1 |
|
2010 |
82 791,4 |
372,6 |
287,2 |
2 649,6 |
3 875,5 |
89 976,3 |
|
2011 |
114 604,7 |
820,4 |
523,2 |
3347,3 |
2 738,0 |
122 033,6 |
В сравнении с 2002 годом количество использованных платежных
инструментов увеличилось на 155,4 млн. транзакций (в 5,8 раз), а их сумма
увеличилась на 106,5 трлн. тенге (в 7,9 раз) (таблица 3). Данное увеличение
суммы платежей также связано в основном с увеличением объемов платежей с
использованием платежных поручений на 103,4 трлн. тенге (в 10,2 раз). При этом
средняя сумма одного платежного поручения увеличилась по сравнению с 2002 годом
в 3,2 раза с 800 тыс. тенге до 2,5 млн. тенге в 2011 году. Рост количества
платежей также связан с увеличением количества операций с использованием
платежных карточек на 122,1 млн. транзакций (в 9,3 раз).
Структура безналичных платежей по видам применяемых платежных инструментов
по сравнению с предыдущими периодами существенно не изменилась. По-прежнему,
наиболее распространенными на территории Казахстана являются платежные
поручения и платежные карточки. Доля платежей, проведенных платежными поручениями,
в общем объеме платежных инструментов (включая платежные карточки) за 2011 год
составила 24,8% по количеству платежей и 93,9% по объемам платежей. В сравнении
с 2010 годом наблюдается рост количества использования платежных поручений на
19,5% и объемов платежных поручений на 38,4%.
Незначительна доля использования платежных требований-поручений, как по
количеству, так и по сумме (0,1% и 0,7% соответственно), инкассовых
распоряжений (0,5% по количеству и 0,4% по объему платежей) и прочих
инструментов (2,1% по количеству и 2,2% по объему платежей).
В целом наблюдается
увеличение использования платежных инструментов. Так, по сравнению с 2010 годом
количество платежей с использованием указанных в таблице 6 платежных инструментов
увеличилось на 21,0 млн. транзакций или на 24,7%, а сумма платежей – на 23
404,1 млрд. тенге или на 49,1%.
В 2011 году
платежные карточки как инструмент, предназначенный для осуществления розничных
безналичных расчетов, продолжили крепление своих позиций на казахстанском рынке
банковских услуг. Так, за последние годы значительно расширился сегмент услуг,
предлагаемых для клиентов на рынке платежных карточек, внедряются новые
карточные продукты, растет популярность платежных карточек среди населения.
Так, в настоящее время в среднем на 4 человека республики приходится одна
платежная карточка, тогда как по состоянию на 1 января 2011 года одна платежная
карточка приходилась в среднем на 5 человек.
На сегодняшний день
на рынке представлено большое число платежных карточек международных и
локальных платежных систем. К числу карточек локальных платежных систем
относятся карточки системы Altyn Card, SmartAlemCard, Каспийский, KazCard,
локальные карточки Ситибанка Казахстан и Цесна Банка, а к числу карточек
международных платежных систем - Visa International, Europay Inernational, American Express International, China Union Pay и Diners Club International. По состоянию на 1 января
2011 года эмитентами платежных карточек являются 19 банков второго уровня и АО
«Казпочта».
Всего количество
платежных карточек в обращении на 1 января 2011 года составило 4,1 млн. ед.,
что превышает уровень соответствующего периода 2010 года на 27,5%. Количество
держателей данных карточек увеличилось на 27,9% и на 1 января 2011 года
составило 3,93 млн. человек или 49% от общей численности экономически активного
населения страны (для сравнения, на 1 января 2010 года данное соотношение
составляло 39%). По-прежнему, наиболее популярными карточками в стране являются
карточки международных платежных систем Visa International, которыми в
настоящее время пользуются 19,5% жителей Казахстана.
Развитие
платежной системы имеет тенденцию динамичного роста. В среднем за день через
платежные системы проходят десятки тысяч платежей на сотни миллиардов тенге, а ежемесячные
объемы платежей, осуществленных через платежные системы, сопоставимы с годовым
объемом ВВП страны. Эффективное и бесперебойное функционирующие платежной
системы снижает операционные издержки в экономике и повышают стабильность финансовой
системы страны.
Литература
1. Постановление Правления Нацбанка
РК от 21.11.1999 г. года № 242 «Об утверждении Правил переводов денег в
межбанковской системе переводов».
2. Постановление Правления Нацбанка
РК от 1.07.2011 г. № 65 «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые
акты Нацбанка РК по вопросам идентификационных номеров».
3. Правила установления корреспондентских отношений
между банками второго уровня и организациями, осуществляющих отдельные виды
банковских операций от 25.11.2000г. (с изменениями и дополнениями на
1.01.2012г.).