Экономические науки/ 1.Банки и банковская система.

Борщ М. В., студентка IV курсу, гр. 1МОф-09

Науковий керівник: к. е. н. Коваль Н. О.

Вінницький національний технічний університет України

Сучасний стан функціонування платіжних систем України

Сучасні платіжні системи є важливою частиною економічної та фінансової інфраструктури будь-якої країни. За останні роки в економіці і банківській системі України відбулися радикальні зміни, обумовлені переходом до розбудови ринкової економіки. Відповідно сучасний стан розвитку банківської діяльності характеризується розширенням обсягів грошового обороту, зменшенням імовірності виникнення ризиків, покращення контролю грошового обігу в Україні.

Нині в Україні діють створені Національним банком України Система електронних платежів (надалі – СЕП), Національна система масових електронних платежів (надалі – НСМЕП) та приватні внутрішньодержавні та міжнародні платіжні системи банків та небанківських установ [1].

Аналіз наукових публікацій та практичних розробок таких фахівців як Б.П. Адамик [2], Н.А.Єрохіна [3], В.М. Кравець [1, 4] та інших, вказує на те, що електронна платіжна система є різновидом та еволюційною формою одного з невід'ємних спеціалізованих елементів практично всіх економічних та фінансових операцій, що стосується передачі грошової вартості в обмін на товар, послугу чи фінансовий актив.

Закон України «Про платіжні системи та переказ грошей в Україні» [5] платіжну систему визначає як платіжну організацію, членів платіжної системи та сукупність відносин, що виникають між ними при проведенні переказу коштів, який і є обов'язковою функцією цієї системи.

Впровадження СЕП підняло банківську індустрію України на якісно новий рівень. Як зазначає у своєму звіті Наталія Лапко [6], СЕП НБУ ефективно виконує покладені на неї функції державної системи міжбанківських розрахунків, оперативно і надійно обслуговує учасників СЕП, гарантуючи високий рівень безпеки та надійність міжбанківського переказу коштів у національній валюті.

На сьогоднішній день, через СЕП здійснюється понад 98% міжбанківських переказів у національній валюті в межах України, тоді як через кореспондентські рахунки, – менше 2% [1].

Отже, основними досягненнями СЕП на сучасному етапі її розвитку є: прискорення доставки платежів від відправника до отримувача та забезпечення запасу щодо швидкодії та кількості платежів.

Станом на 13.09.2011 року кількість банків-членів НСМЕП працюючих у міжбанківському режимі сягнуло 28 шт., у автономному – 6 шт., загальна кількість емітованих карток встановилася на рівня в 3047170 шт., загальна кількість встановлених терміналів склала 6 032 шт. Виходячи з двох останніх показників можна зробити висновок, що з моменту створення НСМЕП вона так і не досягла поставленого планового рівня в 10 млн. емітованих карток та 10 тис. терміналів. Але тенденція до розвитку все ж таки прослідковується.

Стосовно внутрішньобанківських платіжних систем, то кожен банк може обрати ту чи іншу систему. Як показує досвід, внутрішньобанківські системи занепадають, оскільки банк переходить на використання міжнародних міжбанківських платіжних систем, таких як SWIFT [7].

Нині НБУ розглянув документи 30 міжнародних платіжних систем різних типів та зареєстрував понад 600 договорів українських членів та учасників цих систем. Серед 5 міжнародних карткових систем в Україні найбільшу кількість членів мають американські VISA International (понад 110 банків) та MasterCard Worldwide (близько 80 банків). Серед 24 міжнародних систем переказу коштів найбільша частка ринку в Україні належить американським системам Union та MoneyCram та російським системам «Юнистрим», Contact і MIGOM [1].

За станом на 01.01.2012 р. в Україні функціонували дві внутрішньо-державні та дві міжнародні системи переказу коштів, створені банками України. Кількість і суми переказів, здійснених у межах України за кожною системою, окремо в розрізі валют переказу порівняно з даними попереднього року подано в таблиці 1.

Таблиця 1. – Обсяги переказів у межах України, здійснених із використанням систем переказу коштів, створених банками України, у 2011 році

Назва системи та платіжної організації	Код Валю-ти	Кількість переказів			Сума переказів (тис. од. валюти)
		Усього	Порівня-но з 2010 роком, %	У тому числі учасниками системи	Усього	Порівня-но з 2010 роком, %	У тому числі учасниками системи
“АВЕРС”, банк“Фінанси та кредит”	UAH	127 828	104.0	12 831	1 841 608	121,8	117 281
	USD	2 033	83.8	77	7 840	104,2	484
“Аваль-Експрес”, Райффайзен Банк “Аваль”	UAH	560 661	99,6	852	1 343 482	106,7	1 943
“СОФТ”, Укрсоцбанк	UAH	99 125	31,6	5 947	377 888	20,1	31 211
	USD	6	54,5	1	43	158,8	3
	EUR	9	37,5	9	40	47,1	40
PrivatMoney, Приватбанк	UAH	2 140 829	87,3	71 230 5	5 752 015	93,4	170 538
	USD	2 455	57,6	34	4 889	76,2	42
	EUR	433	59,1	10	555	81,6	17
Усього	UAH	2 928 443	84,8	90 860	9 314 992	86,2	320 973
	USD	4 494	67,1	112	12 772	91,5	528
	EUR	442	58,4	19	595	77,8	57

Отже, у 2011 році з використанням чотирьох систем переказу коштів, створених банками України (“АВЕРС”, PrivatMoney, “СОФТ” і “Аваль-Експрес”) та трьох систем переказу коштів, створених небанківськими установами (“Поштовий переказ”, “Фінансовий світ” і “ІнтерПейСервіс”) було переказано:

1. У межах України: 19 988 млн. грн.; 12.8 млн. дол. США; та 0.6 млн. євро;

2. В Україну: 758 млн. доларів США (в еквіваленті);

3. За межі України: 219 млн. доларів США (в еквіваленті) [8].

На думку авторів, зважаючи на сучасний стан платіжних систем, необхідно здійснити ряд заходів з метою розширення безготівкових форм розрахунків і забезпечення подальшого розвитку СЕП та НСМЕП:

1. Забезпечити діяльність та розвиток організаційної структури НСМЕП та СЕП.

2. Запровадити комплексні заходи, які будуть вказувати на єдиний платіжний простір.

3. Покращити взаємодію національної та міжнародної платіжних систем.

4. Мінімізувати відсоток готівкової форми розрахунку.

5. Забезпечити функціональний і технологічний розвиток НСМЕП та СЕП;

6. Запропонувати інтегровану банківську платіжну систему в межах України.

7. Розширити можливість використання безготівкової форми розрахунку із застосуванням платіжних карток.

8. Побудувати більш ефективну і надійну систему внутрішньодержавних розрахунків, за рахунок врегулювання наявного ринку платіжних систем.

9. Вдосконалити систему моніторингу.

10. Забезпечити безпеку національних та міжнародних платіжних систем.

11. Розширити сфери застосування технологій і складових електронних платіжних систем.

12. Забезпечити удосконалення та розвиток нормативно-правової бази НСМЕП та СЕП.

13. Підвищити можливість контролювання здійснення платежів.

14. Забезпечити прискорення виконання розрахунків та обігу коштів.

15. Гармонізувати платіжний ринок.

Отже, підсумовуючи вище сказане, можна стверджувати, що стабільний розвиток сучасних інтегрованих фінансових та економічних ринків великою мірою залежить від ефективного функціонування платіжних систем. Таким чином, проведене дослідження вказує на те, що платіжні системи в Україні на всіх рівнях потребують змін, оскільки не витримують конкуренції збоку міжнародних опонентів. Авторами було запропоновано перелік заходів щодо розширення безготівкових форм розрахунків і забезпечення подальшого розвитку СЕП та НСМЕП.

Література:

1. Кравець В. Розвиток платіжних систем в Україні та новітні форми розрахунків // Вісник НБУ. – жовтень, 2011. – с. 45-47

2. Адамик Б.П. Банківські електронні послуги: Навч. посібник. – Т.: Карт-бланш, 2005. – с. 95

3. Єрохіна Н.А. Електронні гроші в платіжній системі держави // Фінанси України. – 2002. – №3. – С. 134–139.

4. Кравець В. М. Розробка та впровадження національної системи масових електронних платежів : автореф. дис. на здобуття наук. ступеня канд. економ. наук : спец. 08.04.01 - фінанси, грошовий обіг і кредит / Кравець Віктор Михайлович ; УАБС НБУ. - Суми : [ Б. В. ], 1999. – с. 17

5. Закон України «Про платіжні системи і переказ коштів в Україні» [Елект-ронний ресурс] : Режим доступу : http://zakon2.rada.gov.ua/laws/show/2346-14

6. Лапко Н. Підготовлено відкритий звіт про платіжні системи та систему розрахунку за операціями з цінними паперами в Україні // Вісник НБУ. – червень, 2010. – с. 5

7. Перспективи розвитку платіжної системи [Електронний ресурс]: Режим доступу : http://dspace.uabs.edu.ua/bitstream/123456789/6966/1/rabushenko.pdf

8 Внутрішньодержавні і транскордонні перекази за підсумками 2011 року // Вісник НБУ. – квітень, 2012. – с. 38-39 [Електронний ресурс] : Режим доступу : http://www.nbuv.gov.ua/portal/soc_gum/Vnbu/2012_4/2012_04_23.pdf