Педагогические науки/ 2.Проблемы
подготовки специалистов
Ст. преподаватель
Иргалина З. Ф.
Орский
гуманитарно-технологический институт (филиал) ФГБОУ ВПО «Оренбургский
государственный университет»
Формирование математической
грамотности специалиста страхового дела относительно расчётов страхового
возмещения
В проводимом исследовании обосновано, что
значимым фактором, определяющим качество подготовки специалиста страхового дела,
является формирование математической грамотности [3]. В рамках данного
исследования разработана модель математической грамотности специалиста
страхового дела, содержательную основу которой
составляет разработанная дополнительная профессиональная образовательная
программа «Математические методы в страховании» [2]. Целью программы является формирование ключевых компетенций относительно
использования математических методов и применения их в профессиональной
деятельности. Средством формирования данных компетенций выступает комплекс
типовых профессиональных задач. Классификация типовых профессиональных задач
осуществлена на основе выявленных ранее
ключевых компетенций, составляющих
структуру математической грамотности специалиста страхового дела: обеспечение
правильности исчисления страховых взносов, разработка страховых тарифов и условий
страхования, определение размеров ущерба и сумм страхового возмещения по страхованию,
применение специализированного программного обеспечения, начисление заработной
платы штатным работникам, комиссионных вознаграждений, установление критериев и
степени риска при заключении договоров на страховые услуги, определение
финансовых результатов деятельности, направлений обеспечения финансовой устойчивости
страховых операций, начисление и перечисление налогов и сборов, платежей в
банковские учреждения, выполнение расчётов по определению основных
производственных показателей страховой деятельности, изучение региональных
условий и спроса на определённые страховые услуги, анализ состава регионального
контингента потенциальных клиентов [4].
В основу методики
формирования компонентов математической грамотности положена теория поэтапного формирования
умственных действий П. Я. Гальперина. Суть данной теории заключается в том, что
решающую роль в формировании действия играет ориентировочная часть,
определяющая быстроту формирования и качество действия. Успех ориентировочной
части действия зависит от содержания ориентировочной основы, которая может быть
первого, второго или третьего типа. В. В. Давыдов убедительно показал, что
третий тип ориентировочной основы – это ориентировка на сущность, это путь к
формированию теоретического мышления [1].
В данной работе,
опираясь на опыт предыдущих исследователей по реализации ориентировочной
основы, ориентировочной частью действия при решении задач выступают предписания
с неполной основой (третьего типа) [5]. При формировании математической
грамотности у будущих специалистов страхового дела при решении задач нами
выделялись следующие этапы:
первый этап –
мотивационный. Перед студентами раскрывается необходимость решения типовых
профессиональных задач для будущей практической деятельности;
второй этап –
теоретический. На данном этапе выясняется связь между данными и искомыми
фактами;
третий этап –
математическое моделирование. Применяются известные факты для описания
процессов действительности; конструируется математическая модель исследуемых процессов;
четвёртый этап – рефлексивный.
Критическое осмысление полученных результатов.
Рассмотрим формирование математической грамотности страхового агента на
примере одного из разделов программы: страховое возмещение по страхованию,
определение размеров ущерба и сумм.
Определение: страховое возмещение – денежная компенсация, выплачиваемая
страхователю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия
ущерба.
Страховое возмещение может быть также в натуральной форме,
т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Сумма
страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше её, если
имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования
предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба.
При страховании используют несколько систем страхового
возмещения ущерба. Рассмотрим их.
4.1 Система
первого риска
При страховании по системе первого риска ущерб, размер
которого не превышает страховой суммы (первый риск), возмещается в полном
объёме. Ущерб, размер которого превышает страховую сумму (второй риск),
возмещается в размере страховой суммы.
4.2 Система
пропорционального возмещения ущерба в случае неполного страхования
Неполным страхованием (недострахованием) называют
страхование, при котором объект застрахован на сумму, меньшую его реальной
стоимости.
Если, в соответствии со страховым договором с неполным страхованием,
возмещение ущерба осуществляется по системе пропорционального возмещения
ущерба, то размер страхового возмещения ущерба не превышает размера ущерба и
вычисляется по формуле:
|
Страховое возмещение = |
При страховании по системе пропорциональной ответственности
проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, то есть страхователь
принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске
страхователя, тем меньше степень страхового возмещения.
4.3 Система возмещения
ущерба, предусматривающая франшизу
Определение: Франшизой называют
предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения
убытков страхователя, не превышающих заданной величины.
Франшиза определяется в денежном выражении или в процентах
от страховой суммы и подлежит учёту при расчёте страхового возмещения в каждом
страховом случае. В договоре страхования может быть предусмотрена условная или
безусловная франшиза.
Условная франшиза подразумевает, что если убыток по
страховому случаю не превысил размера оговорённой франшизы, то страховщик по
такому убытку не выплачивает. В том случае если убыток превысил размеры
франшизы, то такой убыток возмещается полностью.
При безусловной франшизе страховщик не возмещает ущерб,
размер которого не превышает франшизы. Если же размер ущерба превышает
франшизу, то страховое возмещение равно разности между размером ущерба и
франшизой.
Использование франшизы в страховании существенно сокращает
расходы страхователя на страховку и освобождает страховщика от возмещения
незначительных ущербов в размере действующей франшизы.
4.4 Система предельной
ответственности
Страхование по системе предельной ответственности означает
наличие определённого предела суммы страхового возмещения. Предусматривает
возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и
достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода
страхователя оказался ниже уровня установленного предела, то возмещению
подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. Если предел
ответственности страховщика установлен в размере а %, то страховое возмещение
рассчитывается по формуле:
Страховое возмещение = Ущерб ∙
(2)
Ориентировочной основой действия при формировании
компонента математической грамотности относительно определения размеров ущерба и сумм страхового
возмещения по страхованию
выступает технологическая карта:
1. Прочитайте условие задачи и определите её практическую
значимость в деятельности страхового агента.
2. Выделите данные и искомые факты. Установите связь между ними.
По условию задачи определите систему страхового возмещения ущерба:
а) система первого риска;
б) система пропорционального возмещения ущерба при неполном
страховании;
в) система возмещения ущерба, предусматривающая франшизу;
г) система предельной ответственности.
3. Рассчитайте величину страхового возмещения:
а) в случае системы первого риска если:
- размер ущерба равен страховой сумме, то страховое возмещение равно страховой
сумме;
- размер ущерба меньше страховой суммы, то страховое
возмещение равно величине ущерба;
- размер ущерба больше страховой суммы, то страховое
возмещение равно страховой сумме;
б) в случае неполного страхования по системе
пропорционального возмещения ущерба применяем формулу (1);
в) в случае системы возмещения ущерба, предусматривающей:
1) условную франшизу:
- если размер ущерба не превышает франшизу, то страховое
возмещение не выплачивается;
- если размер ущерба превышает франшизу, то убыток
возмещается полностью;
2) безусловную франшизу:
- если размер ущерба не превышает франшизу, то страховое
возмещение не выплачивается;
- если размер ущерба превышает франшизу, то страховое
возмещение равно разности между размером ущерба и франшизой;
г) в случае системы предельной ответственности:
- если уровень дохода меньше установленной суммы, то
выплачивается разница между ними;
- если предел ответственности страховщика определён в
процентном соотношении, то применяем формулу (2).
4. Внимательно перечитайте задачу и соотнесите полученные
данные с известными фактами, запишите ответ.
Пример 4.1.1
Некоторый объект застрахован на сумму 8 млн. рублей. В
результате пожара убыток страхователя составил 12 млн. рублей. Найти страховое
возмещение по системе первого риска.
Решение:
1) Задачи такого типа являются наиболее распространёнными в
профессиональной деятельности специалиста страхового дела;
2) известные факты: страховая сумма – 8 млн. руб., размер
ущерба – 12 млн. руб., неизвестные – сумма страхового возмещения, по условию
задачи объект застрахован по системе первого риска;
3) размер ущерба
больше страховой суммы и составляет 12 млн. рублей. Так как убыток страхователя
больше страховой суммы, то величина страхового возмещения составляет 8 млн.
рублей;
4) полученный результат соответствует условию задачи и
является отражением действительной ситуации.
Ответ: 8 млн. руб.
Пример 4.2.1
Стоимость объекта страхования 10 млн. рублей. Объект
застрахован на сумму 5 млн. рублей. В результате повреждения объекта размер
ущерба составил 4 млн. рублей. Найти страховое возмещение.
Решение:
1) Задачи такого типа являются наиболее распространёнными в
профессиональной деятельности специалиста страхового дела;
2) известные факты: стоимость объекта – 10 млн. руб.,
страховая сумма – 5 млн. руб., размер ущерба – 4 млн. руб., неизвестные – сумма
страхового возмещения. Объект застрахован по системе пропорционального
возмещения ущерба;
3) по условию задачи объект застрахован по системе
пропорционального возмещения ущерба, поэтому применим формулу (1);
величина страхового возмещения составляет:
(5:10)∙4 = 2 млн. руб.
4) Полученный результат соответствует условию задачи и
является отражением действительной ситуации.
Ответ: 2 млн. руб.
Пример 4.3.1
Условная франшиза равна 10000 руб., а размер ущерба
составляет 11000 руб. Найти страховое возмещение.
Решение:
1) Задачи такого типа встречаются в профессиональной
деятельности специалиста страхового дела;
2) известные факты: величина франшизы 10000 руб., размер
ущерба 11000 руб., объект застрахован по системе, предусматривающей условную
франшизу;
3) по условию задачи размер ущерба превышает безусловную
франшизу, поэтому он возмещается и
составляет 11000 - 10000=1000 руб.
4) Полученный результат соответствует условию задачи и
является отражением действительной ситуации.
Ответ: 1000 руб.
Пример 4.4.1
Урожай белокочанной капусты застрахован по системе
предельной ответственности, причём предел ответственности страховщика
установлен в размере 70% ущерба. Согласованная средняя стоимость урожая
составила 3000 руб. с 1 га, однако фактическая стоимость посева составила 2400
руб. с 1 га. Площадь посева 400 га. Определите ущерб страхователя и сумму
страхового возмещения.
Решение:
1) Задачи такого типа встречаются в профессиональной
деятельности специалиста страхового дела;
2) известные факты: предел ответственности страховщика 70%,
величина средней стоимости урожая 3000 руб. с 1 га, размер фактической
стоимости 2400руб. с 1 га; площадь посева 400 га; неизвестные факты: размер
ущерба, сумма страхового возмещения; урожай застрахован по системе предельной
ответственности.
3) Согласно условию задачи, предполагаемый доход от
реализации урожая: 3000∙400=1200000 (руб.);
в действительности урожай реализован на сумму:
2400∙400=960000 (руб.)
Ущерб страхователя рассчитаем как разность между
предполагаемым доходом и действительным: 1200000-960000=240000 (руб.)
Так как предел ответственности страховщика установлен в
процентах, то для расчёта суммы страхового возмещения используем формулу (2):
240000∙0,7=168000 (руб.)
4) Полученный результат соответствует условию задачи и
является отражением действительной ситуации.
Ответ: 240000 руб., 168000 руб.
Апробация предлагаемой методики позволяет сделать вывод,
что её использование обеспечивает
рациональный выбор решения задачи, опираясь на технологическую карту, и
способствует формированию компонента математической грамотности (определение размеров
ущерба и сумм страхового возмещения по страхованию) у будущих специалистов страхового дела.
Аналогично осуществляется формирование других компонентов математической
грамотности.
Литература:
1. Давыдов В. В. Виды обобщения в
обучении. – М: Педагогика, 1972. – 424
с.
2. Иргалина,
З. Ф. Модель формирования математической грамотности как фактор повышения
качества подготовки специалиста страхового дела // Среднее профессиональное образование.
2010. № 9. С. 26 – 27.
3. Иргалина,
З. Ф. Формирование математической грамотности специалиста страхового дела:
перспективы / З. Ф. Иргалина // «Инновационные технологии обучения математике в
вузе и школе»: материалы Всероссийской науч.-практ. конференц. – Орск:
Издательство ОГТИ, 2009. – с. 193-195.
4. Иргалина,
З. Ф. Формирование математической грамотности как фактор обеспечения качества
подготовки специалиста страхового дела / З. Ф. Иргалина // «Гарантии качества
профессионального образования»: тезисы докладов Международной науч.-практ.
конференц. – Барнаул: Изд-во АлтГТУ, 2010. – с. 150 – 152.
5. Талызина
Н. Ф. Педагогическая психология. – М: Издательский центр «Академия», 1998. –
288 с.