Корбан Д.Д,
Губанова М.Г.
Автомобильно-дорожный институт ГВУЗ «ДонНТУ»
НЕОБХОДИМОСТЬ СТРАХОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОЙ
НЕСТАБИЛЬНОСТИ
Больше года в нашей
стране господствует кризис, который влияет на рынок страхования, тем самым
отражается на потребителях страховых услуг и на самих страховщиках. Проблемой
клиентов стало снижение страховых выплат, банкротство страховой компании,
неуверенность в выплате страхового возмещения, а страховых компаний - снижение
деловой активности, падение страховых
премий, пессимизм на рынке, падение
платежеспособности населения, количество продаж накопительного страхования. Большинство компаний выставлены на продажу из-за
отсутствия средств для расчета с клиентами и рынок вынужден сегодня искать пути выживания в условиях всестороннего
нагнетания паники.
Существенный
вклад в разработку теоретических и практических проблем страхования внесли Н.Яковлева,
А.Кулешин и другие. Итак для того, чтобы решить судьбу свободных денежных средств, когда
банкротируют финансовые учреждения, останавливаются предприятия и растет
безработица, необходимо выбрать оптимальный вариант вложения денег в выгодное
дело.
Вклад в
тот или иной вид страхования можно считать достаточно эффективным способом
защиты от неожиданностей, особо болезненно воспринимающихся в условиях любого рода
кризисов. Но при такой ситуации подойдет не каждый полис.
По
заверениям специалистов рынка страхования, в нынешней обстановке
нецелесообразно вкладывать деньги в долгосрочные программы накопительного
страхования, которые приносят доход лишь в условиях стабильной финансовой
ситуации. При непрогнозируемом уровне инфляции высока вероятность быстрого
обесценивания «длинных» полисов. «В сложившейся ситуации стоит вкладывать
деньги в добровольное медицинское страхование, в страхование от несчастного
случая. Непредвиденные расходы на собственное здоровье могут пошатнуть семейный
бюджет, что совсем не кстати в неопределенной финансовой ситуации - на
предприятиях, в стране и в мире.[1] Таким образом, в условиях кризиса выгоднее всего вкладывать средства
в собственное здоровье, безопасность и
приобретенные ценности.
Специалисты
страховой компании “Провідна” проанализировав спрос на имущественное страхование уходящего
года пришли к выводу, что, несмотря на общее падение платежеспособности населения,
граждане стали все чаще обращаться в страховые компании с целью застраховать
свое жилье. Так, за 9 месяцев 2009 года количество заключенных по страхованию
имущества договоров страховой компании увеличилось на 35% по сравнению с аналогичным
периодом прошлого года. В настоящее время в связи с обострением криминогенной
обстановки и снижением доходности, люди стали больше задумываться о сохранении
нажитого имущества.[1]
Продажи накопительного страхования,
серьезно пошатнулись на рынке физических лиц и нет оснований считать, что
ситуация изменится к лучшему в ближайшее время. В 2009 году увеличилось
количество договоров по страхованию здоровья и от несчастных случаев по
отношению к накопительному страхованию.[2]
2008 год оказался
довольно урожайным для компаний по страхованию жизни. По оценкам Лиги страховых
организаций Украины (ЛСОУ), в минувшем
году клиенты заплатили по договорам страхования жизни около 1,1 млрд. грн.
страховых взносов.
Таким образом, простые
граждане не стали отказываться от страхования. Люди понимают, что у них есть
возможность защитить то, что у них есть сегодня. Они трезво оценивают ситуацию
и живут с перспективами на будущее. Но для того, чтобы воспользоваться услугами
страховых компаний необходимо быть уверенным в гарантиях компании, тем более в
условиях финансовой нестабильности.
Лайфовые страховые компании не в такой мере подвержены банкротству, как
рисковые. Надежность подобных
финучреждений подкрепляется страховыми резервами, которые за предыдущий год
увеличились на 62,3% и составили 1,609 млрд. гривен.[2]
При
принятии решения о заключении страхового полиса необходимо обратить внимание на
следующее: во-первых, проверьте надежность страховой компании. Устойчивость
компании подтверждают финансовые показатели, из которых наиболее важные -
уставной фонд, активы, страховые резервы, запас платежеспособности страховщика.
Страховые резервы формируются с полученных страховых платежей и инвестируются.
От того насколько ответственно страховая компания подходит к формированию и
размещению резервов, зависит ее платежеспособность. Дополнительным резервом для
выплат служит гарантийный фонд, который состоит из дополнительного и резервного
капитала, а также нераспределенной прибыли компании.
Так,
например, страховая компания должна работать на рынке не менее 15 лет, уставной
фонд компании должен составлять не менее 100 млн. гривен, активы – 120-140 млн.
гривен, страховые резервы – 25-35 млн. гривен, гарантийный фонд - более 10 млн.
гривен. Все эти показатели подтверждают надежность компании. Гарантией
безопасности может быть и ежеквартальная финансовая отчетность СК в Госфинуслуг
– государственном органе, контролирующем деятельность участников рынков
финансовых услуг, в том числе и страхового. На ее основании проводится анализ
финансового состояния страховщика (в первую очередь состояния и размещения
страховых резервов, контроль запаса платежеспособности) и, в случае необходимости,
принимаются адекватные меры, вплоть до приостановки действия лицензий на право
осуществления страховой деятельности.
Также
важно знать с какими перестраховочными компаниями работает страховщик, по каким
видам страхования и на каких основаниях (облигаторные либо факультативные
договора) происходит сотрудничество. Естественно, что чем авторитетнее
перестраховщик - международная компания с высоким международным рейтингом
финансовой надежности - и чем большая часть договоров перестрахована, тем
надежнее компания.
Как
дополнительные признаки надежности страховой компании рассмотрите опыт ее
работы на рынке, информационную открытость и авторитет у клиентов. Многие СК в
условиях финансового кризиса откорректировали политику размещения резервов, а
также пересмотрели список банков-партнеров.
Во-вторых,
используйте программы страхования, в которых предусмотрена возможность
изменения страховой суммы в период действия договора страхования.
В–третьих,
поскольку в рисковом страховании вопрос с выбором валюты не стоит - согласно
статье 19 Закона Украины «О страховании» - страхователи имеют право вносить
платежи только в нацвалюте - при заключении договора страхования имеет смысл
проводить индексацию страховой суммы, то есть стоимость имущества указывать в
гривневом эквиваленте цены его в USD или EURO. При этом на момент страхового
случая стоимость имущества автоматически будет пересмотрена в соответствии с
реальным курсом выбранной валюты.[3]
Для
сбережения денежных средств в условиях кризиса, необходимо сделать правильный выбор
в свою пользу, которым может быть:
- приобретение
полиса медстрахования, стоимость
медуслуг и лекарств постоянно растет, а договор действителен целый год;
- страхование ремонта в квартире и свою
ответственность перед соседями - зимой чаще выходят из строя системы тепло и
водоснабжения,
- страхование жизни - способ
финансовой защиты на случай болезни, травмы или смерти;
- страхование автомобиля, ведь дешевле иметь страховку, чем потом искать
свободные ресурсы на ремонт.
Литература