Тітова Катерина Валеріївна

Донецький національний університет економіки і торгівлі імені Михайла Туган-Барановского

Секція: «Экономические науки»

1.Банки и банковская система

ЕФЕКТИВНІСТЬ КРЕДИТНОЇ ПОЛІТИКИ В СИСТЕМІ БАНКІВСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІ

Аналіз економічних показників діяльності комерційних банків здійснюється з метою визначення ступеня участі власних коштів банку у виконуваних ним операціях; рівня ліквідності банку, його спроможності до реалізації своїх активів для покриття прийнятих зобов'язань; вкладання коштів банку в операції з підвищеним ступенем ризику; в  прибутковості й рентабельності банківських опера­цій; ступеня участі банку в операціях на грошовому ринку й рівня менеджменту. Таким чином, реалізація фінансового механізму передбачає аналіз показників достатності капіталу, ліквідності, достатньої оборотності коштів і прибутковості, ступеня ризику неповернення кредиту. Це дає змогу визначити загальний рейтинг ко­мерційного банку серед інших банків, охарактеризувати його діяльність з погляду стабільності.

В сучасних умовах можна виокремити два підходи до визначення ефективності кредитної діяльності банків:

 - визначення ефективності шляхом співвідношення таких параметрів, як рівень резервів під нестандартну заборгованість, обсяг кредитування, середня процентна ставка за наданими кредитами та ставка без ризику;

 - орієнтація або на отриманий прибуток, або на відношення прибутку до певної величини.

     Одним з найважливіших чинників стабільності банку є достатність власного капіталу.

Достатність власного капіталу розуміється:

       - власний капітал банку має відповідати нормативним вимогам банку стосовно його розміру. Найважливішою є визначена законодавством межа, нижче за яку не мо­же опуститися статутний капітал банку.

Національним банком України для всіх комерційних банків установлені для визначення ліквідності балансу такі нормативи: поточна, короткострокова, загальна. Аналіз прибутковості банку передбачає визначення рівня прибутковості та її структури.

Найбільш розпо­всюдженим у практиці комерційних банків України є метод зіставлення прибутку із загальною сумою активів банку. Відношення прибутку до активів застосовується при порівнянні прибутковості одного банку з іншим. Ни­зьке значення цього показника може бути результатом консервативної позики чи політики надзвичайних опе­раційних витрат. Високе значення відношення прибутку до активів може бути результатом низької частки стро­кових і ощадних вкладів у загальній сумі активів.

Для оцінки прибутковості банківських операцій і кон­тролю за витратами використовуються коефіцієнти співвідношення доходів і витрат до активів, які прино­сять доходи. Ці коефіцієнти дають уявлення про рівень відсоткової маржі банку. Низька маржа показує, що банк, залучаючи дорогі депозити, бере участь в операціях з низькою прибутковістю та невисоким ризиком, і навпаки, якщо маржа підвищена, то це свідчить про високий рівень дешевих депозитів чи про залучення активів у високоприбуткові ризиковані операції.

 Значний вплив на економічні показники діяльності ко­мерційних банків України мають неповернені кредити, які є втраченими грішми вкладників, кредиторів та акціонерів. Кредитна політика комерційних банків повинна пе­редбачати поділ кредитів на стандартні, піднаглядні, підстандартні, ненадійні та втрачені. Стандартні кредити мають умовний ступінь ризику 0%, піднаглядні - 10%, підстандартні - 30 %, ненадійні - 60 %, а втрачені креди­ти мають умовний ступінь ризику 100%.

 При оцінці кредитів слід ураховувати фінансовий стан пози­чальника, його кредитну історію (відсутність прострочень за платежами), надане забезпечення і його ліквідність, дотримання обсягів обмеження ризикових угод, наяв­ність судових рішень стосовно інших кредиторів.

 Ступень допустимого кредитного ризику визначається з урахуванням таких параметрів, як обсяг власного капіта­лу банку, рівень його ліквідності, фінансової стійкості, рен­табельності. Чим більшим власним капіталом володіє банк, тим більшим є асортимент його операцій та послуг, тим менш чутливий він до кредитного ризику.

Таким чином, детальний аналіз ризиків банківської діяльності дає можливість підвищити ефективність кре­дитної та інвестиційної політики, клієнтської політики, регіональної політики, розробки та просування нових банківських продуктів і послуг. Тобто прогнозування та оцінка ризиків дають банку можливість завчасно виявля­ти, кількісно вимірювати вразливі позиції при виникненні непередбачених ситуацій на грошово-кредитному ринку.

 

 

 

 

                            

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАЯВКА

 

На участие в научной конференции:  «Наука и образование – 2008»

ФИО: Тітова Катерина Валеріївна

ВУЗ: Донецький національний університет економіки і торгівлі імені Михайла Туган-Барановського

ФИО научного руководителя: Олександрова Ганна Миколаївна

Должность, звание: старший викладач

Название секции: Экономические науки: 1. Банки и банковская система

Название доклада: Ефективність кредитної політики в системі банківської діяльності

Почтовый адрес: г. Донецк, почтовый индекс – 83025, ул. Петровского дом 66а, кв.5

Телефон: моб.8-(066)-519-63-37

                 дом.(062) 302-58-55

e-mail:

Участие в конференции предусматривает:

Выступление на секционном заседании - нет

Только публикацию тезисов - да.

Подпись______________________________________________