Секція Економічні науки/3.Фінансові відносини

Чмир Ю.В.

Донецький національний університет економіки і торгівлі імені Михайла Тугана-Барановського

Роль страхування фінансових ризиків у сфері туризму України

У сучасному світі успішний сезон для туристичних фірм - поняття матеріальне. Кожна фірма зацікавлена в отриманні доходу і щоб ці доходи були стабільними. Сильний козир в якому-небудь бізнесі - це постійні клієнти, яких можна привернути, створивши широкий спектр послуг. Окрім класичного майнового страхування, що передбачає захист майна туристів у фізичному вимірюванні (нерухомість, транспортні засоби, багаж, спортивне спорядження, особисті речі), все більший розвиток придбає страхування так званих фінансових ризиків, пов'язаних зі втратою грошових коштів з тих або інших причин під час туристичної подорожі.

У опублікованих працях зарубіжних і вітчизняних учених, таких як. Андрющенко З., Бовкун А., Охріменко О., Щедрий В., Бігун О., Базільовіч М., Щедрін А., досліджується специфіка проявів фінансових ризиків, здійснюється спроба їх класифікації і аналізується практика страхування виключно по відношенню до суб'єктів підприємницької діяльності (кредитні відносини, перерва у виробництві, інвестиційна діяльність і т. д.). Практично відсутні дослідження специфіки прояву фінансових ризиків у сфері туристичних послуг, зокрема туристів.

Метою дослідження є обгрунтування необхідності і важливості страхування фінансових ризиків в комплексному захисті майнових інтересів туристів і розробка пропозицій, що стосуються можливих шляхів нарощування об'ємів надання послуг в даному сегменті страхового ринку.

За даними фахівців, частка реального страхування в майновому страхуванні на страхування фінансових ризиків складає не більш 5% від загальної суми платежів. [1]. На страхування фінансових ризиків туристів доводиться незначна частка, яка на даний момент не виконує істотної ролі в розвитку цього напряму. Рівень виплати відшкодування знаходиться в межах 10%, що відповідає середньому по майнових ризиках в цілому.

Прецедентом щодо страхування фінансових ризиків фізичних осіб може служити страхування на випадок анулювання подорожі з поважних причин. Даний вид страхування передбачений ст. 16 Закону України «Про внесення змін в Закон України «Про туризм», в якій наголошується, що за бажанням туриста з ним може бути укладене угода про страхування для покриття витрат, пов'язаних з анулюванням договору на туристичне обслуговування за ініціативою туриста, або угода про страхування для покриття витрат, пов'язаних з передчасним поверненням до місця постійного мешкання при настанні нещасного випадку або хвороби.

В рамках страхування анулювання подорожі об'єктом страхування є майнові інтереси застрахованого, пов'язані з додатковими витратами у результаті відміни поїздки за кордон або зміни терміну перебування там. Події не визнаються страховими, якщо вони відбулися у зв'язку з алкогольним, наркотичним або токсичним сп'янінням, самогубством (спробою самогубства); стихійними лихами або їх наслідками, епідеміями, карантином метеорологічними умовами; заняттями застрахованим якими-небудь видами спорту та ін. [2].

Згідно ст. 903 Цивільного кодексу України, в ситуації неможливості виконати договір про надання послуг, яка виникла не з вини виконавця, замовник зобов'язаний виплатити виконавцю розумну плату. Якщо неможливість виконати договір виникла з вини замовника, він зобов'язаний виплатити виконавцю плату в повному об'ємі, якщо не встановлене інше договором або законом.

Проте дуже часто відмова від поїздки відбувається з незалежних від туриста причин. Практика консульських служб свідчить, що рішення про відмову у видачі візи на 70% передбачене. Тому туристичні компанії мають нагоду здійснювати оцінку і врегулювання ризику невиїзду з незалежних від туриста причин шляхом орієнтації клієнта на інші напрями подорожей.[2].

Доповненням до страхування на випадок вимушеного переривання подорожі служить опція - страхування на випадок депортації.[3]. ВАТ «Українська транспортна страхова компанія» (UTICO) пропонує програму страхування на випадок депортації, яка покриває ризики неможливості в'їзду застрахованої особи в країну призначення, виїзду з країни постійного місця мешкання (з України), а також депортації. Аналогічну програму страхування пропонує СК «Статус».[4]. В рамках страхування покриваються витрати, які понесли державні органи у зв'язку з видворенням застрахованої особи з країни, у разі непередбаченого порушення ним візового режиму країни, консульська служба якої видала йому в'їзну візу: транспортні витрати, витрати на перебування під арештом перед видворенням з країни. Додатково може бути організована юридична допомога у разі обігу застрахованої особи через сервісні служби за отриманням юридичної підтримки при порушенні кримінальної справи проти застрахованої особи (при неумисному правопорушенні), порушенні прав застрахованої особи і ін. Покриття по даному полісу страхування не перевищує 3 тис. євро.

Страхування витрат на юридичну допомогу - відносно новий вид майнового страхування на українському ринку, проте ряд страхових компаній позиціонує дану опцію в рамках програм страхування цивільної відповідальності власників автомобілів. При цьому можна констатувати подвійну природу ризиків, пов'язаних з різними видами страхування. З одного боку, цивільна відповідальність покривається програмами страхування відповідальності, виходячи з діючої класифікації, прийнятої в рамках чинного законодавства, а з іншою - оплата юридичної допомоги відноситься до майнового страхування, оскільки відшкодовує фінансові ризики, пов'язані з необхідністю оплати адвокатських послуг, внесення застави, отримання юридичних консультацій і ін. В рамках страхових програм, які пропонуються туристам, існують опції, що передбачають покриття юридичних і інших витрат, пов'язаних з рішенням правових питань, в межах певного ліміту покриття. У інших випадках передбачається тільки послуга з організації юридичної допомоги без оплати страховою компанією.

Останнім часом в Україні починає розповсюджуватися споживче кредитування фізичних осіб. Дана тенденція торкнулася і туристичних послуг. Спрощена процедура кредитування не вимагає страхування кредитних ризиків. В більшості випадків обмежуються страхуванням позичальника від нещасного випадку (наприклад, за програмою кредитування «Промкредітбанка»). Ряд банків кредитує придбання туристичних послуг без застави. «Правекс-банк» вимагає наявність застави, якій може виступати будь-яке майно. За даними 2005-2006 рр., близько 2% клієнтів туристичних компаній скористалися пропозиціями банків і уклали кредитні угоди. Найчастіше банки працюють з крупними туристичними компаніями - «Яна», «САМ», «Гамалія», «Кий-Авіа», «Саквояж».[5].

Для розвитку страхування фінансових ризиків у сфері туризму на страховому ринку України необхідно привертати туристичні фірми, виступаючі страховими посередниками, до оцінки фінансових ризиків туристів з метою підбору оптимальної програми страхування. Для підвищення якості страхового обслуговування туристів доцільно розширити перелік ризиків, що покриваються програмою страхування фінансових ризиків (наприклад, на випадок неотримання візи, стихійного лиха і т. д.).

Враховуючи все вище сказане, можна зробити такі висновки, що пропозиція страхових компаній України щодо покриття фінансових ризиків туристів дає можливість говорити про наявний потенціал вітчизняних страховиків в питаннях розробки і комерціалізації нових страхових продуктів, призначених для туристичного сегменту. Проте в рамках асортиментної політики пропозиції українських страховиків поки відстають від пропозицій страховиків розвинених країн світу (і навіть Росії). Якщо на сьогодні першочерговими для туристів є медичне страхування і страхування від нещасного випадку, то в недалекому майбутньому можна прогнозувати акценти на страхування фінансових ризиків туристів. З появою нових організаційних форм обслуговування туристів пропорційно збільшуватимуться і форми їх прояву.

Подальші наукові дослідження в даному напрямку дозволять створити повнішу класифікацію фінансових ризиків як туристів, так і суб'єктів туристичної діяльності, проаналізувати практичні підходи до їх страхування і здійснити оцінку ефективності страхового захисту.

 

Литература:

1.     Бовкун А. Страхування фінансових ризиків втрачає свою „схематичність”. „Контракти” №32, 2003, с.14.

2.     http://www.tourbus.ru/arhiv/.

3.     Страхование на случай депортации, http://www.dsnews.com.ua.

4.     http://www.status.kiev.ua.

5.     Андрущенко Е. Солнце взаймы, '"Бизнес" № 37, 2005, с. 78.