Экономические науки/2. Финансы и банковское дело

Гвасалія Д.С., Михайленко Ю.В.

Донецький національний університет економіки і торгівлі

імені Михайла Туган-Барановського

СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ В УКРАЇНІ: ШЛЯХИ ВДОСКОНАЛЕННЯ

В роботі досліджується роль і сучасний стан страхування життя в Україні, характеризуються його основні проблеми, їх взаємозв’язок із загальним станом розвитку вітчизняного страхового ринку. У зв’язку з останнім окреслюються напрями подальшого вдосконалення страхування життя в Україні.

Актуальністю теми даної роботи є те, що у зв'язку з переходом України до нового етапу розвитку економічних відносин зростає необхідність більш повного, детального вивчення особливостей такого виду спеціалізованої страхової діяльності, як страхування життя, оскільки саме цей вид страхування може стати одним із механізмів вирішення проблем соціального захисту населення, економічного зростання через збільшення темпів росту довгострокових інвестицій у вітчизняний сектор економіки.

Метою написання даної статті є дослідження ринку страхування життя в Україні , вирішення проблем у сфері страхування життя та пошук шляхів вдосконалення ринку.

При написанні даної роботи були поставлені наступні задачі:

- аналіз ринку страхування життя в Україні;

- визначити лідируючі компанії по страхуванню життя в Україні;

- визначення шляхів вдосконалення ринку по страхуванню життя в Україні.

Питанням розвитку страхування життя, його специфіці, подальшому удосконаленню, а також використанню зарубіжного досвіду з даної проблеми приділяють увагу у своїх працях як зарубіжні науковці та вчені, зокрема, І. Балабанов, К.Турбіна, В. Шахов, Р. Юлдашев, так і вітчизняні науковці: В.Базилевич, Н.Внукова, М.Клапків, С.Осадець, Т.Ротова, Я.Шумелда [1].

Що до ринку страхування життя в Україні, то слід відмітити, що Ринок страхування життя, на якому, за оцінками його учасників, в 2007 р. було зібрано близько 650 млн. грн. валових премій, опинився на порозі радикальних змін. Останніми роками на ринку "лайфового" страхування наголошувався украй високий рівень монополізації. Незмінними лідерами ринку по зборах страхових премій залишаються компанії з 100%-ным іноземним капіталом "АЛИКО АИГ Життя" і "Граве Україна". Проте компанії-лідери (див. Таблиця 1), як і інші учасники ринку, визнають, що ступінь монополізації ринку неминуче знижуватиметься [3].

Таблиця 1.1

ТОП-10 компаній по страхуванню життя

№	Компанія	Премії на 01.10.06г, млн.грн	Премії на 01.10.07г, млн.грн	Зміни, %
1	«АЛИКО АИГ Жизнь»	74,291	122,391	64,7
2	«Граве Украина»	66,375	91,876	38,4
3	«ТАС»	29,762	46,682	55,9
4	«Брама життя»	-	40,506	-
5	«Дженерали Гарант Страхование Жизни»	25,143	38,465	51,8
6	«АСКА-Жизнь»	-16,483	20,642	25,2
7	«Форти Страхование Жизни Украина»	-	15,047	-
8	«Ренесанс Жизнь»	-	12,342	-
9	«ПЗУ Украина Страхование Жизни»	7,899	11,695	48,1
10	«Лемма-Вите»	3,277	10,404	222,4

За прогнозами деяких страховиків, в найближчі пару років частка перших трьох компаній, швидше за все, зменшиться до 30%, а протягом п'яти років навіть найкрупніші компанії займатимуть не більше 15% кожна.

В даний час страховики в основному розділилися на два табори. Одні вважають за краще привертати нових клієнтів за допомогою страхових брокерів, що працюють за принципом мережевого маркетингу (multi level marketing — MLM), інші роблять ставку на побудову власних каналів продажів.

Незаперечним поки залишається той факт, що український ринок страхування життя здебільшого зобов'язаний своїми результатами саме MLM-брокерам.

За даними СИК "АЛІИКО АИГ Життя", в 2007 р. 70,9% надходжень забезпечили MLM-посередники, 17% — власна агентська мережа, 11,5% — банківське страхування і 0,6% — групове (корпоративне) страхування.

Зокрема, деякі експерти вважають, що в 2007 р. близько 70,9% валових зборів по ринку забезпечили страхові посередники, банківське страхування принесло страховикам близько 25%, і найменша частина зборів, близько 15%, припала на компанії, що мають власні агентські мережі. Так або інакше, але страховики визнають, що якнайкращий результат на ринку поки забезпечує брокер "Евролайф", що працює з " АЛІИКО АИГ Життя " і "Граве Україна". Також на ринку присутній довільно успішний брокер "АсисТАС", обслуговуючий інтереси СК "ТАС". В цілому ж на ринку можна виділити 5-6 брокерів, що забезпечують левову частку продажів полісів страхування життя [4].

Потрібно враховувати, що український ринок страхування життя почав розвиватися зовсім недавно, і на нім поки мало професіоналів і ресурсів, необхідних для розвитку компаніями власних агентських і філіальних мереж.

Крім зазначеного вище, у сфері страхування життя існують і інші проблеми, які суттєво впливають на його ефективний розвиток і потребують втручання з боку держави. Це:

· низький рівень платоспроможності і страхової культури населення;

· недовіра громадян як до страхування в цілому, так і до страхування життя зокрема.

Державна комісія з регулювання ринків фінансових послуг України до таких проблем також відносить недостатність надійних фінансових активів для інвестування коштів страховиків [3].

Страхування життя є одними з пріоритетних напрямів розвитку страхового ринку, адже його подальший ефективний розвиток сприятиме підвищенню ролі приватного сектору у виконанні соціальних програм та зменшенню видатків державного бюджету.

Підґрунтям цього повинні стати наступні кроки по вдосконаленню страхування життя в Україні:

· підготовка нової редакції Закону України "Про страхування", яка б дозволила більш досконало врегулювати відносини у сфері страхування життя, спрямовані на посилення страхового захисту і інтересів громадян та створити про європейський ринок страхових послуг;

· створення умов для рівноправної участі страхових компаній в системі недержавного пенсійного забезпечення.

Згідно Концепції розвитку страхового ринку України до 2010р одним з пріоритетних напрямків державної політики є сприяння розвитку довгострокового страхування життя, участі страховиків у системі недержавного пенсійного забезпечення, що сприятиме підвищенню ролі приватного сектору у виконанні соціальних програм та зменшенню видатків державного бюджету. Крім того, регулювання соціальних гарантій за участю страхових компаній в умовах ринкової економіки, має ряд переваг над бюджетним: гарантує індивідуальну адресну підтримку кожному громадянинові в залежності від наслідків настання страхових ризиків [2].

Література:

1. Шумелда Я.П. «Страхування» навч. посібник. – Т.:Джура. 2004.

2. Концепція розвитку страхового ринку України до 2010р. затверджена Розпорядженням Кабінету Міністрів України від 23.08.2005р.№369

3. Журнал «Вісник» № 81-82/2006р.

4. Журнал «Бизнес» № 8/2008р.