Экономические науки/1. Банки и банковская система

Кучеренко М.В.

Донецкий Национальный университет экономики и торговли им. М. Туган-Барановского

Принципы ведения банковской деятельности на примере исламских банков.

На современном этапе Украина, находясь, в условиях финансового кризиса и развивающейся конкуренции, должна учитывать мировой опыт ведения банковской деятельности при развитии своего банковского сектора. Образцом могут служить исламские банки, которые продолжают процветать, несмотря на растущий международный финансовый кризис. Как утверждает Управление исламских финансовых услуг Малайзии, ежегодно их активы растут на 15%. Самый крупный исламский банк Персидского залива Qatar Islamic Bank, сообщил, что за первый квартал 2008 года его прибыль выросла на 69%, не менее прибыльными являются Sharjah Islamic Bank и Dubai Bank.

На сегодняшний день существует порядка 300 исламских банков, ведущие свою деятельность в 75 странах мира, совокупные активы которых превышают 300 млрд. долл.. А по прогнозам экспертов к 2013 году их активы будут стоить уже 1 трлн. долл. Исламские банки являются лидерами иностранных инвестиций в различные экономики мира, количество которых составляет более 400 млрд. долл. .

Следует отметить, что исламский банкинг основывается на ряде запретов, содержащихся в Коране. Считается, что нельзя требовать плату за пользование деньгами, как со стороны банка, так и со стороны вкладчика. Но применить это на деле является не так уж просто. Для этого теологами и финансистами было разработано ряд особых схем реализации дохода. К примеру, получая деньги от вкладчика, банк гарантирует, что в любое время вернет ему всю сумму вклада или ее часть. При окончательном расчете с заемщиком банк платит ему «ваду» - определенную сумму как знак благодарности за пользование деньгами.

Одной из наиболее распространенных исламских схем стали правила выдачи кредита под названием "сукук" (sukuk). Их суть заключается в следующем: в отличие от западных кредитных учреждений мусульманские кредитные организации получают свой процент не от выданной суммы, а от дохода компании-должника. Объем подобных кредитов только в Бахрейне в первом квартале 2006 года составил около 18 млрд долл., из которых на долю государственных организаций пришлось всего 6 млрд. Причем, по оценкам аналитиков, система "сукук" приобретает все более широкое распространение по всему миру в качестве альтернативы синдицированному финансированию и по нашему мнению, может использоваться и в украинской банковской практике.

Еще один принцип, который должен соблюдаться исламским банком: исключение «гарара» - неопределенной ситуации, чреватой большими убытками. Для этого банк обязан формировать высокий уровень резервов, участвовать в особом кооперативном страховании, отвечающем основам шариата.

Кроме того, ислам категорически запрещает финансировать деятельность, связанную с производством и переработкой свинины, торговлей алкоголем, а также с откровенно преступным бизнесом: проституцией, распространением наркотиков, порнографии и т.д.

Сейчас становится достаточно популярным привносить принципы исламского банкинга в традиционные банки. Например, западные банки, такие как Ситибанк и «Сосьете Женераль», уже предоставляют клиентам услуги по принципам исламских законов. Считаем, что целесообразность применения также очевидна, в деятельности украинских банков.

По оценкам экспертов, активному спросу на кредиты по системе шариата препятствует ряд политических факторов. Повышенному привлечению исламских инвестиций мешает существующая политическая нестабильность на Ближнем Востоке. Все это затрудняет привлечение европейским бизнесом кредитов из мусульманских финансовых институтов. Однако не исключено, что в скором времени мировому бизнесу будет также сложно обходиться без исламских инвестиций, как и без ближневосточной нефти. В свою очередь новые экономические реалии заставят Запад серьезно пересмотреть свои отношения с теми государствами, которые снабжают его не только дешевым сырьем, но и финансовыми средствами.

На основе вышесказанного можно выделить две основные причины успешного развития исламских банков, которым в отличие от их западных коллег удалось минимизировать потери от финансового кризиса. Во-первых, банки не занимают друг у друга деньги под процент, так как процентные ставки попросту запрещены. Во-вторых, они «не нагружают себя» непрофильными высокорисковыми активами, такими как ипотечные обязательства, предпочитая более надежные, но, возможно, менее доходные активы.

Возможно, секрет успеха исламского банкинга — именно в том, что в отличие от западных коллег он отвергает «бездушную» экономическую целесообразность. Поэтому, считаем, что использование принципов организации бизнеса исламских банков, позволит обеспечить положительные изменения в национальной банковской системе.