Экономические науки/15. Государственное регулирование экономики

Мирошникова Е.С., Стаховская Я.С.

Донецкий национальний университет экономики и торговли

им. Михаила Туган – Барановского

Страховой рынок Украины в условиях финансового кризиса

В последние десятилетия мировое хозяйство подвергалось влиянию азиатского финансового кризиса, который в определенной степени коснулся всех, но больше всего – стран азиатского региона, стран СНГ. Затем после длительного экономического подъема и роста объемов и цен на мировых рынках товаров, работ, услуг, летом 2007 года начался ипотечный кризис в США, который со временем перерос в мировой финансовый и экономический кризис.

Проблемы функционирования страхового рынка Украины в условиях мирового финансового кризиса является предметом исследования таких ученых: Ю.Кузнецова, В.Веретнова, В.Хицняка и др.

Мировой финансовый кризис коснулся и Украины. Обрушился фондовый рынок, обесценилась гривна, пострадал банковский сектор, а вместе с ним и страховые компании, которые непосредственно связаны с банками.

Целью статьи является рассмотрение вопросов, касающихся влияния мирового финансового кризиса на отечественный страховой рынок и перспективы его развития в ближайшем будущем.

На отечественном страховом рынке были и внутренние причины, риски которых реализовались, и привели к финансовому кризису. А именно противоречия между:

¾ высокими темпами роста страховых премий и относительно низкой капитализацией страховщиков;

¾ высокими темпами роста страховой премии и низкой рентабельностью страховых операций, которая является следствием неправильной методологии при оценке финансовых результатов деятельности страховых организаций;

¾ высокими темпами развития рынка страховых услуг и не развитой системой продаж страховых услуг;

¾ между высокими темпами развития страховых организаций и отсутствием эффективных форм управления, которое в значительной степени порождено дефицитом квалифицированных специалистов, и отсутствие приоритетного интереса со стороны акционеров страховой компании к ее результатам.

Финансовый кризис на отечественном рынке проявился в инвестиционном сегменте, когда страховщики и перестраховщики, как институциональные инвесторы потеряли возможность надежно вкладывать страховые резервы. Страховщики использовали большинство банков, как отдельный мощный канал предоставления страховых услуг. С ограничением на выдачу новых кредитов, залоговое имущество, которое обычно страховалось страховщиком, было утрачено как привлекательный и выгодный объект страхования [1].

В условиях финкризиса желающих приобрести страховку на все случаи жизни поубавилось. Прежде всего, речь идет об автостраховании, которое завязано на банковском кредитовании. Это связано с резким повышением банками процентных ставок по кредитам.

Что касается КАСКО тарифы которого повышаются на 10-20%, то здесь необходимо искать пути поддержания существующего уровня по данному виду страхования. Раз сокращается объем выдаваемых кредитов на автомобили, нет соответствующего притока новых машин. Выход - использование франшизы, в результате чего снизятся расходы на ведение дела, ведь большинство страховых случаев - это сравнительно небольшие убытки, но требующие тех же кадровых мощностей, что и при крупных выплатах.  Грамотная разработка новых страховых программ с учетом снижения платежеспособности населения позволит выдержать кризис.

Сложившаяся экономическая ситуация и возможный отказ потенциальных клиентов страховаться практически не поменяют расстановку сил на рынке. Однако следует ожидать снижение уровня притока средств. Расторгать уже существующие договоры никто не будет, по крайней мере, по краткосрочным рисковым видам страхования. Кроме того, могут быть незначительные риски в размещении резервов страховых компаний. Особенно это может коснуться компаний, занимающихся накопительными видами страхования, то есть страхованием жизни - у украинских страховщиков ограниченное количество инструментов для обеспечения инфляционной защиты.

У страховых компаний есть важная для любого государства функция. Они являются инструментами концентрации капитала. Деньги работают эффективнее, если они сконцентрированы. В финансовых системах индустриально развитых стран в рейтинге структур, которые аккумулируют наибольшие ресурсы, на первом месте находятся страховые компании, потом инвестиционные и потом, — банки. Особенно хорошо аккумулирующую роль исполняет накопительное страхование жизни. Однако в нашей стране только восемь компаний получили лицензию на этот вид страхования [2].

Во время финансового кризиса в Украине, еще больше заострилась конкуренция, снизилась возможность относительно качественного отбора привлекательных рисков в собственный страховой портфель. Все это способствует созданию несбалансированного портфелю страховщика, возникновению возможных опасностей: от снижения платежеспособности, нарушения финансовой стабильности, устойчивости страховщика, к его банкротству.

В результате сужения рынка страхования, а, следовательно, и доходности страховщики вынуждены:

- сократить свои расходы;

- сократить количество работников;

- пересмотреть планы по развитию филиальной сети;

- изменить основные направления деятельности;

- создавать кептивные страховые компании, чтобы не выпускать страховые платежи за границы финансово-промышленного объединения;

- перестраховываться за рубежом, что позволит сохранить устойчивость на рынке при наступлении страхового случая, поскольку зарубежный партнер возместит потери.

В Лиге страховых организаций Украины (ЛСОУ) был создан временный Комитет по вопросам предотвращения влияния мирового финансового кризиса на страховые организации страны. Главным заданием Комитета является разработка и принятие антикризисных превентивных мер по защите страхового рынка Украины от влияния мирового финансового кризиса, содействие их реализации, а также взаимодействие с органами государственной власти и управление в данном направлении. В частности, новый Комитет будет работать над внесением соответствующих изменений в действующие нормативные документы относительно расширения перечня инвестиционных инструментов, которые бы страховщики могли использовать для размещения страховых резервов; усовершенствованием системы начисления полученного инвестиционного дохода компаниями по страхованию жизни; над созданием фонда гарантирования страховых выплат по долгосрочным договорам страхования жизни; утверждением дополнительных требований к нормам достаточности капитала, диверсификации и качества активов путем принятия соответствующего постановления Кабинета Министров Украины и т.п. [3]

Страхование финансовых рисков, ответственности и имущества, - при условиях нестабильности могут стать самыми популярными среди населения. Рынок имеет шансы вырасти на 15-20%.

Следует отметить, что современные тенденции рынков страхования и перестрахования в условиях мирового и национального финансового кризиса показывают, что вместе с экономическими факторами влияния на страховой рынок действует ряд не экономических, в частности политические, этические, этнические, социальные факторы, которые определяют поведение и мотивацию основных субъектов страхового рынка – страхователей, страховщиков, перестраховщиков. Противостоять влиянию этих факторов может лишь консолидированная позиция страховщиков и тесное взаимодействие с органами государственной власти.

Таким образом, можно сделать вывод, что мировой финансовый кризис приведёт к ухудшению ситуации на страховом рынке Украины: в связи со снижением спроса на страховые услуги сократиться объем страховых премий, что повлечёт за собой сокращение штата сотрудников страховых компаний. В сложившихся условиях, конкуренция на рынке страховых услуг приобретёт более жёсткий характер, это отразится на мелких страховых компаниях, которые либо исчезнут с рынка, либо будут поглощены более крупными. Для того, чтобы уменьшить влияние кризиса на страховом рынке Украины, необходима консолидированная позиция страховщиков и тесное взаимодействие с органами государственной власти.

Литература:

1. http://business-fondy.blogspot.com/2008/11/blog-post_03.html

2. http://www.day.kiev.ua/9099/

3. http://www.prostobank.ua/finansovyy_gid/strahovanie/novosti/strahovschiki_nachali_borbu_s_vliyaniem_finansovogo_krizisa