Экономические науки/1. Банки и банковская система
К э. н., доцент Попова И.В.,
Стаховская Я.С.
Донецкий национальний университет
экономики и торговли
им. Михаила Туган – Барановского
Мультивалютные депозиты
Мировой финансовый кризис коснулся
глобальных экономик, крупных банковских инвестиционных структур, задел и
смежные рынки, страховые лизинговые, факторинговые компании. Мировой кризис
развивается в 3 этапа: первый этап - финансовый кризис, когда страдают банки,
компании по управлению активами и страховые компании; второй этап, который,
собственно, сейчас и происходит, - это валютный кризис; и третий этап – это
когда с определенной задержкой кризисная ситуация затронет реальный сектор
экономики.
Мало кто сегодня знает, в какой валюте
хранить сбережения. Нынче даже многие банкиры не решаются давать точные
прогнозы курсов и, тем более советовать, как сегодня вести себя со сбережениями
– менять валюту вклада или оставлять все, как есть. Важно в сегодняшней
ситуации разобраться, как правильно распорядиться своими средствами. Ведь во
время кризиса можно не только потерять деньги, но и неплохо заработать. Настоящей
находкой для сбережения денег в период курсовых колебаний является
мультивалютные вклады [3].
Мультивалютный вклад – это депозит, в
рамках которого клиенту открывается несколько счетов в разных валютах (обычно в
гривнах, долларах и евро). Мультивалютный вклад дает возможность оперативно
управлять своими сбережениями в зависимости от ситуации на рынке и
минимизировать убытки от изменений валютных курсов. Его преимущество перед
обычным депозитом – возможность «перекидывать» деньги со счета в одной валюте
на счет другой. Но это особенность мультивалютного вклада может быть полезна
для того клиента, который сможет во время конвертировать средства [1].
Около 10 банков в Украине предоставляют
мультивалютные вклады такие как: «Первый инвестиционный банк» (ПИБ),
Укргазбанк, «Форум», Индустриал банк, банк «Надра» и другие. По каждой из валют
проценты начисляются по разным ставкам. Мультивалютность позволяет сберечь, а
то и преумножить деньги на депозите в период курсовых колебаний. Пока действует
депозит, вкладчик может свободно перевести в растущую валюту большую часть
средств мультивалютного вклада. При этом банк не будет применять к вкладчику
штрафных санкций – при стандартных депозитных условиях, для того чтобы поменять
валюту по вкладу, клиенту пришлось бы расторгнуть договор, что автоматически
повлекло за собой потерю части начисленных процентов. В конце срока действия
мультивалютного депозита банк выплатит деньги в валюте, оговоренной заранее [2].
Таблица 1
Условия мультивалютных
депозитов крупных банков
|
Название банка |
Название депозита |
Ставки, % годовых |
Особенность депозита |
||
|
гривна |
доллар |
евро |
|||
|
Хрещатик |
«На перспективу» |
17,5 |
11,0 |
9,0 |
В
течение первых трех месяцев можно разорвать депозитный договор без потери
процентов при условии открытия нового вклада в другой валюте под новую
ставку. |
|
ПриватБанк |
«Мультивалютный» |
17,0 |
11,0 |
11,0 |
Можно
неограниченное число раз менять валюту всего вклада или его части |
|
Индустриалбанк |
«Универсал» |
16,5 |
9,5 |
9,0 |
Можно
один раз поменять валюту вклада. Новый договор в другой валюте заключается на
новый срок. |
|
Надра Банк |
Накопительный счёт |
11,2 |
10,2 |
9,2 |
Возможность
снимать и пополнять счета в свободном режиме, что позволяет свободно
управлять валютной корзиной |
|
«Пивденный» |
«Обменный» (на 14 месяцев) |
- |
10,5 |
9 |
Можно
один раз поменять валюту вклада. Новый договор в другой валюте заключается на
новый срок. |
|
Правэкс-Банк |
«Евродоллар» |
- |
9,7 |
9,7 |
По
окончании срока склада его суммы и проценты могут быть выплачены в долларах
или в евро. Первым по коммерческому курсу на дату окончания депозита |
|
Проминвестбанк |
«Евродоллар» (на 13 месяцев) |
- |
до 8,0 |
до 8,0 |
По
окончании срока депозита валюта может быть конвертирована в другую по курсу
НБУ |
Однако в Украине действительно
мультивалютные вклады (клиент может объединить в один счет 3 валюты: гривны,
доллар, евро) предоставляют пока лишь несколько банков, большинство же (из
меньшинства) продвигает бивалютные депозиты (например, евро/доллар). При чем
свободно конвертировать валюту украинских мультивалютных и бивалютных вкладов
нельзя – клиент может перевести средства из одной валюты в другую только один
или два раза за время действия депозитного договора. При этом некоторые
украинские банки за конвертацию берут еще и комиссию – от -0,5 до 1% суммы. В
этом случае комиссией облагается еще и зачисление денег на счет [1,2].
Отказ от жесткой привязки гривны к
доллару и переход на мультивалютную
корзину позволит НБУ эффективнее контролировать инфляционные процессы. В
условиях недавнего ослабления доллара, жестко привязанная гривна,
девальвировалась вместе с ним. В условиях высокой инфляции полный переход на
плавающий курс является рискованным действием (на самом деле политика
плавающего курса является эффективной, когда годовая инфляция не превышает 5%,
а финансовая система является зрелой). Привязка к слабому доллару, в свою
очередь девальвирует национальную валюту. Поэтому, переход к мультивалютной
корзине может быть тем шагом, который снизит риски, связанные с обесцениванием
доллара, но в то же время позволит контролировать инфляционные процессы [3].
Литература: