Астапова І.О.
Науковий керівник: Гвасалія Д.С.
Донецький національний університет економіки і торгівлі
імені Михайла Туган-Барановського
СОЦІАЛЬНА ОЦІНКА БАНКІВСЬКОЇ ДІЯЛЬНОСТІ
Кредит
і банківська справа є важливими чинниками нагромадження та розподілу капіталу,
механізму безперервного кругообігу фінансових ресурсів, розвитку підприємництва
та в цілому економіки держави. Тому розгляд соціальної спрямованості
банківської діяльності є дуже актуальним.
Наукові
та практичні питання, пов’язані з дослідженням соціального аспекту банківської
справи, розглядалися різними економістами: Н.В. Копишинською, О.М. Петруком,
О.Д. Вовчаком, Н.М. Рудищиним та іншими. Але розгляд соціальної спрямованості
банківської діяльності не є досить розкритим. Метою дослідження є висвітлення
ролі банківської діяльності крізь призму виконання нею важливих соціальних
функцій. Однією з цих функцій є іпотечне кредитування, яке, з одного боку,
засновано на комерційному розрахунку та є джерелом прибутку для банків, а з
іншого боку, впливає на подолання соціальної нестабільності. Багато громадян покладають надію на іпотеку
у розв’язанні життєво важливих проблем. Людина, що
має власний будинок чи квартиру, впевненіша в собі, вона має можливість
створити сім’ю, виховувати дітей. Усе це підвищує працездатність
населення і позитивно впливає на економічний розвиток країни, об’єктивно
потребує використання системи іпотечного кредитування як важливого стимулятора
стабілізації і зростання сучасної економіки [2, с. 85].
Взаємозв’язок
структурних елементів іпотеки, принципів її організації нормативної бази, що
забезпечують ефективний рух вартості в різних її формах упродовж тривалого
часу, називається іпотечною системою. Чим досконаліша іпотечна система, тим
ефективніше вона діє. Сьогодні на високому рівні іпотечні системи США,
Німеччини, Англії, деяких інших розвинених капіталістичних держав. Іпотечний ринок України за ступенем розвитку
відстає від сусідніх європейських країн та США, кредитна система загалом яких вважається
найбільш розвинутою.
Хоча
забезпечення соціальних проблем населення та покращення рівня життя є
першочерговим завданням урядів країн та некомерційних організацій, банки можуть
стати потужними посередниками у цій справі. Відсоткові ставки за іпотечними
кредитами відображають ціну, яку повинно заплатити населення за придбання
нерухомості. Нажаль середньозважені ставки Національного банку України[4] є зазвичай на порядок вищою, ніж ставки Федеральної Резервної
Системи США [6], або Європейського Центрального Банку[5]. Для їх порівняння викладемо статистичні дані
центральних банків (рис. 1).
Рис.1
Ставки за іпотечними кредитами за даними центральних банків
У
наступній таблиці викладемо обсяги іпотечного кредитування.
Таблиця 1. Кредити на нерухомість домашнім
господарствам
|
|
Україна |
США |
Єврозона |
|
Обсяг кредитів |
99,8 млрд. грн. або
12,7 млрд.дол. |
14 436 358
млн. дол. |
3 515 500
млн. євро або 2 584 926,6 млн.дол. |
Як
видно з таблиці 1 у доларовому еквіваленті обсяг іпотечного кредитування в
Україні є надзвичайно малим у
порівнянні з США та європейськими країнами. Очевидно причиною цьому є висока
ціна іпотеки та низькі доходи домогосподарств. Комерційні банки закордоном
продають іпотеку значно дешевше , наприклад, фіксована ставка відсотку по
іпотеці строком 5 років в банку HSBC у Великобританії становить 4,29% , банк UBS
у Швейцарії пропонує іпотеку на 5 років за
ставкою 2,33%. Для порівняння в Україні
Укрсиббанк пропонує іпотеку строком до 5 років зі ставкою 17,9% , від 5-15 років – 22%. Умови кредитування в Індекс банку
– 19% (плаваюча ставка), в банку «Фінанси та кредит» - 24%. Банк «Форум»
пропонує кредитування покупки первинної нерухомості з процентною ставкою від
17,25% річних строком 15 років.
Таким чином, іпотечне кредитування в Україні не може
забезпечити сталий соціальний розвиток. Ціна кредитів на нерухомість є у кілька
разів вищою, ніж у країнах Європи та США. Значна роль на покращення умов
іпотечного кредитування відводиться державі та НБУ зокрема. Насамперед це
стосується стабілізації банківського сектору та зниження ризиків банків,
підвищення їх ліквідності.
Можна зробити висновок,
що роль банків суттєво змінюється в умовах подальшого розвитку ринкової
економіки. Вони стають надзвичайно важливими суспільними інституціями, від
діяльності яких значною мірою залежить економічне та соціальне благополуччя
держави, і кожної окремої людини.
Література
1.
Вовчак, О.Д. кредит і банківська справа
[Тект] : Підручник / О.Д. Вовчак, Н.М. Рудищин, Т.Я. Андрейків. – К.:
Знання,2008. – 564 с.
2.
Копишинська Н.В. Становлення іпотеки в
Україні [Тект] / Н.В. Копишинська // Фінанси україни. – 2004.
3.
Петрук, О.М. Банківська справа [Тект] :
навч. посібник / за ред.. д.е.н., проф.. Ф.Ф. Бутинця. – К.: Кондор, 2009. –
464 с.
4.
www.bank.gov.ua
5.
www.ecb.int